Luopumislauseke
Mikä on defeasance-lauseke?
Takautuslauseke on joissakin kiinnityssopimuksissa oleva säännös, jonka mukaan lainanottaja saa omistusoikeuden kiinteistöön, kun kaikki asuntolainamaksut on suoritettu.
Kuinka irtisanomislauseke toimii kiinteistöissä
Tyypillisessä asuntolainassa asunto tai muu omaisuus toimii vakuutena. Tämä antaa lainanantajalle mahdollisuuden saada rahansa takaisin, jos lainanottaja laiminlyö lainan.
Osavaltiot eroavat siitä, miten tämä prosessi toimii. Osavaltioissa, jotka noudattavat "panttioikeusteoriaa", lainanottajalla on omistusoikeus omaisuuteen, mutta lainanantajalla on panttioikeus omaisuuteen ja hän voi sulkea sen, jos lainanottaja laiminlyö. Osavaltioissa, jotka noudattavat niin kutsuttua "väliteoriaa", lainanottajalla on myös omistusoikeus omaisuuteen, mutta omistusoikeus palautuu lainanantajalle maksukyvyttömyyden sattuessa.
Loput osavaltiot noudattavat "omistusoikeusteoriaa", jossa lainanantaja säilyttää omistusoikeuden omaisuuteen, kunnes asuntolaina on maksettu. Osavaltioissa, joissa lainanantajalla on edelleen omistusoikeus, asuntolainasopimus sisältää todennäköisesti purkamislausekkeen. Defeasance-lausekkeet perustuvat defeasance -käsitteeseen,. joka mitätöi teon tai sopimuksen.
Osavaltiot, jotka hyväksyvät otsikkoteorian, ovat Alaska, Arizona, Kalifornia, Colorado, Georgia, Idaho, Mississippi, Missouri, Nebraska, Nevada, Pohjois-Carolina, Oregon, Etelä-Dakota, Tennessee, Texas, Utah, Virginia, Washington, Länsi-Virginia ja Wyomingissa sekä Washington DC:ssä
Lopulta takaisinmaksu tapahtuu, kun lainanottaja suorittaa kaikki lainan maksut eikä ole enää velkaa lainanantajalle.
Vaihtoehtoisia käyttötapoja purkamislausekkeelle
Joissain tilanteissa voidaan myös käyttää irtisanomislausekkeita vaihtoehtoisen vakuuden siirtämiseen. Erityisesti lainanottaja voisi tarjota muuta omaisuutta kiinteistön tilalle vakuudeksi jossain vaiheessa lainan aikana.
Tämäntyyppinen takaisinmaksulauseke voisi mahdollistaa sen, että lainanottaja saa kiinteistön omistusoikeuden ennen laina-ajan päättymistä antamalla riittävät vaihtoehtoiset vakuudet. Vaihtoehtoinen vakuus voi sisältää sijoitusomaisuutta tai muuta omaisuutta.
Purkamislausekkeen poikkeukset
Kuten aiemmin mainittiin, omistusoikeusteoriaa seuraavat valtiot antavat lainanantajalle mahdollisuuden pitää omistusoikeus omaisuuteen, kunnes asuntolaina on maksettu kokonaan pois. Tässä vaiheessa lainanantaja voi vapauttaa asiakirjan lainanottajalle kiinnityssopimuksen purkamislausekkeen mukaisesti. Tällä hetkellä 20 osavaltiota ja edellä lueteltu District of Columbia noudattavat nimiteoriaa.
Loput 30 osavaltiota ovat poikkeuksia. Näissä osavaltioissa asuntolainasopimukset yksinkertaisesti päättyvät, kun kaikki maksut on suoritettu, eivätkä ne sisällä peruuttamislauseketta.
Kohokohdat
Takautuslausekkeet ovat voimassa vain osavaltioissa, joissa asuntolait noudattavat "omistusoikeusteoriaa".
Asuntolainan purkamislauseke edellyttää, että lainanottaja saa omistusoikeuden kiinteistöön, kun asuntolaina on maksettu kokonaan pois.
Osavaltioissa, jotka noudattavat joko "panttioikeusteoriaa" tai "välitason teoriaa", lainanottajalla on omistusoikeus omaisuuteen lainan alusta lähtien, vaikka lainanantaja voi sulkea kiinteistön, jos lainanottaja laiminlyö.
