Clause de défaisance
Qu'est-ce qu'une clause d'annulation ?
Une clause de résiliation est une disposition de certains contrats hypothécaires indiquant que l'emprunteur recevra le titre de propriété une fois que tous les versements hypothécaires auront été effectués.
Comment fonctionne une clause de défaisance dans l'immobilier
Dans un prêt hypothécaire typique, la maison ou un autre bien sert de garantie. Cela permet au prêteur de récupérer son argent en cas de défaut de paiement de l'emprunteur.
Les États diffèrent dans la façon dont ce processus fonctionne. Dans les États qui suivent la «théorie du privilège», l'emprunteur détient le titre de propriété, mais le prêteur détient un privilège sur la propriété et peut le saisir si l'emprunteur fait défaut. Dans les États qui suivent ce qu'on appelle la «théorie intermédiaire», l'emprunteur détient également le titre de propriété, mais le titre revient au prêteur en cas de défaut.
Les autres États suivent la «théorie du titre», dans laquelle le prêteur conserve le titre de propriété jusqu'à ce que l'hypothèque soit remboursée. Dans les États où le prêteur détient toujours le titre, le contrat de prêt hypothécaire est susceptible de contenir une clause de résiliation. Les clauses de défaisance sont basées sur le concept de défaisance,. qui annule un acte ou un contrat.
Les États qui souscrivent à la théorie des titres sont l'Alaska, l'Arizona, la Californie, le Colorado, la Géorgie, l'Idaho, le Mississippi, le Missouri, le Nebraska, le Nevada, la Caroline du Nord, l'Oregon, le Dakota du Sud, le Tennessee, le Texas, l'Utah, la Virginie, l'État de Washington, la Virginie-Occidentale et Wyoming, ainsi que Washington, DC
En fin de compte, la défaisance se produit lorsque l'emprunteur a fini de faire tous les paiements sur le prêt et ne doit plus rien au prêteur.
Utilisations alternatives d'une clause d'annulation
Dans certaines situations, les clauses de défaisance peuvent également être utilisées pour transférer des garanties alternatives. Plus précisément, l'emprunteur pourrait fournir d'autres actifs pour remplacer le bien immobilier en garantie à un moment donné au cours du prêt.
Ce type de clause libératoire pourrait permettre à l'emprunteur d'obtenir la propriété du titre de propriété avant la fin du prêt en fournissant des sûretés alternatives suffisantes. La garantie alternative pourrait comprendre des actifs de placement ou d'autres biens.
Exceptions à la clause d'annulation
Comme mentionné précédemment, les États qui suivent la théorie du titre permettent à un prêteur de détenir le titre d'une propriété jusqu'à ce que l'hypothèque ait été entièrement remboursée. À ce moment-là, le prêteur peut remettre l'acte à l'emprunteur comme le prescrit la clause de résiliation du contrat hypothécaire. Actuellement, 20 États plus le district de Columbia, énumérés ci-dessus, suivent la théorie du titre.
Les 30 États restants sont des exceptions. Dans ces États, les contrats hypothécaires prennent simplement fin lorsque tous les paiements ont été effectués et n'incluront pas de clause de résiliation.
Points forts
Les clauses de défaisance ne s'appliquent que dans les États où les lois hypothécaires suivent la « théorie du titre ».
Une clause de résiliation dans une hypothèque prévoit que l'emprunteur reçoive le titre de propriété une fois l'hypothèque entièrement remboursée.
Dans les États qui suivent la « théorie du privilège » ou la « théorie intermédiaire », l'emprunteur détient le titre de propriété dès le début du prêt, bien que le prêteur puisse saisir la propriété si l'emprunteur fait défaut.
