Cláusula de Derrogação
O que é uma cláusula de revogação?
Uma cláusula de derrogação é uma disposição em alguns contratos de hipoteca indicando que o mutuário receberá o título da propriedade uma vez que todos os pagamentos da hipoteca tenham sido feitos.
Como funciona uma cláusula de revogação em imóveis
Em um empréstimo hipotecário típico, a casa ou outro imóvel serve como garantia. Isso permite que o credor recupere seu dinheiro se o devedor deixar de pagar o empréstimo.
Os estados diferem em como esse processo funciona. Nos estados que seguem a “teoria do penhor”, o mutuário detém o título da propriedade, mas o credor detém um penhor sobre a propriedade e pode executá -la se o mutuário deixar de pagar. Nos estados que seguem o que é conhecido como “teoria intermediária”, o mutuário também detém o título da propriedade, mas o título reverte para o credor em caso de inadimplência.
Os estados restantes seguem a “teoria do título”, na qual o credor retém o título da propriedade até que a hipoteca seja paga. Nos estados em que o credor ainda detém o título, o contrato de hipoteca provavelmente conterá uma cláusula de rescisão. As cláusulas de derrogação baseiam-se no conceito de derrogação,. que anula uma escritura ou contrato.
Os estados que subscrevem a teoria do título são Alasca, Arizona, Califórnia, Colorado, Geórgia, Idaho, Mississippi, Missouri, Nebraska, Nevada, Carolina do Norte, Oregon, Dakota do Sul, Tennessee, Texas, Utah, Virgínia, Washington, West Virginia e Wyoming, bem como Washington, DC
Em última análise, a anulação ocorre quando o mutuário termina de fazer todos os pagamentos do empréstimo e não deve mais nada ao credor.
Usos alternativos para uma cláusula de anulação
Em algumas situações, as cláusulas de derrogação também podem ser usadas para transferir garantias alternativas. Especificamente, o mutuário poderia fornecer outros ativos para substituir o imóvel como garantia em algum momento durante o empréstimo.
Este tipo de cláusula de rescisão pode permitir ao mutuário obter a propriedade do título de propriedade antes do final do empréstimo, fornecendo garantias alternativas suficientes. A garantia alternativa pode incluir ativos de investimento ou outras propriedades.
Exceções de cláusula de anulação
Como mencionado anteriormente, os estados que seguem a teoria do título permitem que um credor mantenha o título de uma propriedade até que a hipoteca seja totalmente paga. Nesse ponto, o credor pode liberar a escritura para o mutuário, conforme prescrito na cláusula de rescisão do contrato de hipoteca. Atualmente, 20 estados mais o Distrito de Columbia, listados acima, seguem a teoria do título.
Os 30 estados restantes são exceções. Nesses estados, os contratos de hipoteca simplesmente terminam quando todos os pagamentos são feitos e não incluem uma cláusula de rescisão.
Destaques
Cláusulas de revogação se aplicam apenas em estados onde as leis de hipoteca seguem a “teoria do título”.
A cláusula de rescisão de uma hipoteca prevê que o mutuário receba o título da propriedade uma vez que a hipoteca tenha sido integralmente paga.
Nos estados que seguem a “teoria do penhor” ou a “teoria intermediária”, o mutuário detém o título da propriedade desde o início do empréstimo, embora o credor possa encerrar a propriedade se o mutuário não cumprir.
