Ei tuloja / ei asuntolainaa (NINA)
Mikä on tuloton / ei omaisuutta (NINA) asuntolaina?
No Income / No Asset -kiinnitykset ovat eräänlainen supistettu dokumentaatio kiinnitysohjelma,. jossa lainanantaja ei vaadi lainanottajaa paljastamaan tuloja tai varoja osana lainalaskelmia. Lainanantaja kuitenkin tarkistaa lainanottajan työsuhteen ennen lainan myöntämistä.
Tämäntyyppinen laina voi olla järkevin keikkatyöntekijöille, itsenäisille ammatinharjoittajille ja muille ammattilaisille, joiden tulonlähteitä on vaikea varmistaa tai dokumentoida jatkuvasti.
Vuosien 2007–2008 finanssikriisin jälkeen NINA-lainojen saaminen on vaikeutunut, kun rahoitusyritykset ovat tiukentaneet lainaehtojaan.
Tulottomuuden / omaisuuden asuntolainojen ymmärtäminen
No Income / No Asset (NINA) -kiinnelainoja voivat käyttää lainanottajat, jotka eivät halua tai pysty antamaan taloudellisia tietoja. Tämän tyyppinen laina hyväksytään sen sijaan ilmoituksella, joka vahvistaa, että lainanottajalla on varaa lainan maksuihin. NINA-lainat kuuluvat yleensä lainojen Alt-A- luokitukseen, ja lainanottajan riskiprofiili on prime- ja subprime -luokituksen välissä.
NINA-lainoilla on korkeampi korko kuin prime-asuntolainoilla, koska asunnonostajat, jotka eivät paljasta taloudellisia tietoja, ovat alttiimpia laiminlyönnille.
NINA-lainat tunnetaan myös nimellä No Doc -kiinnelainat. Varsinainen No Doc -laina ei kuitenkaan vaadi lainanottajaa todistamaan työllisyyttään millään tavalla. NINA-laina tulee, vaikkakin paljon löysemmillä kriteereillä kuin tavallinen laina. Näiden löyhien kriteerien vuoksi NINA-kiinnelainoja ja vastaavia tuotteita kutsutaan joskus valehtelijoiksi.
NINA vs. NINJA lainat
Slangitermi NINJA-laina koskee luottoa, joka myönnetään lainanottajalle, jolla ei ole tuloja, työpaikkaa tai omaisuutta. Tämäntyyppisellä lainalla pankki hyväksyy asuntolainan yksinomaan lainanottajan luottoluokituksen perusteella.
Toisin kuin NINA-laina, NINJA-laina voidaan myöntää henkilölle, jolla ei ole tuloja. NINJA-lainat ovat vähentyneet vuosien 2007–2008 finanssikriisin jälkeen, kun hallitus otti käyttöön uusia säännöksiä parantaakseen tavanomaisia lainakäytäntöjä .
Tulottomuuden / ei omaisuuslainojen riskit
Joissakin olosuhteissa lainanottaja saatetaan houkutella käyttämään NINA-lainaa saadakseen asuntolainaa, joka ei ole hänen tulonsa ulottuvilla. Lainanantajan tai asuntolainan välittäjän ei tulisi koskaan suostutella lainanottajaa käyttämään NINA-lainaa asuntolainaan, jos hän ei pysty kohtuullisesti maksamaan takaisin. Myös perinteisempiä asuntolainoja on kohtuullisesti saatavilla alhaisemmalla korolla.
NINA-lainoilla oli rooli subprime-asuntoluottokriisissä. Petolliset lainanantajat käyttivät tämäntyyppistä lainaa hyväksyäkseen asuntolainoja, jotka muuten eivät kelpaisi. Tämän seurauksena monet asunnonostajat, jotka ottivat NINA-asuntolainoja 2000-luvun puolivälissä, joutuivat maksamatta lainojaan.
Kuten New York Times raportoi marraskuussa 2007, Freddie Mac ilmoitti alentavansa äskettäin liikkeeseen laskemiensa lainojen arvoa yhteensä 1,2 miljardilla dollarilla. Tämä alennus johtui osittain siitä, että lainanottajat eivät olleet maksaneet NINA-lainojaan. Lainausorganisaation talousjohtaja Anthony S. Piszel viittasi ongelmaan "yleisesti " alentuneiden merkintästandardien seurauksena.
##Kohokohdat
NINA (ei tuloja/ei omaisuutta) asuntolaina kuvaa lainaa, joka on myönnetty lainanottajalle, jolla saattaa olla vähän kykyä maksaa lainaa takaisin.
NINA-lainaa jatketaan ilman lainanottajan omaisuutta tai tuloja, mikä tekee niistä riskialttiimpia lainanantajille.
Tämän seurauksena NINA-lainat ovat korkeammat kuin perinteiset asuntolainat.
