Subprime lainanottaja
Mikä on subprime-lainaaja?
luottoriskin katsotaan olevan lainanantajalle suhteellisen korkea. Subprime-lainanottajilla on alhaisemmat luottotiedot, ja heillä on todennäköisesti useita negatiivisia tekijöitä luottoraporteissaan, kuten maksuhäiriöt ja tilien hylkäämiset. Subprime-lainanottajilla voi myös olla "ohut" luottohistoria, mikä tarkoittaa, että heillä on vain vähän tai ei ollenkaan toimintaa luottoraporteissaan, joihin lainanantajat voivat perustaa päätöksensä.
Ymmärtäminen, kenestä tulee subprime-lainaaja
Lainanantajat luottavat luottotietotoimistoihin,. jotka tarjoavat luottoraportteja ja luottopisteitä lainapäätösten perustana. Luottopisteet lasketaan useilla eri menetelmillä, ja mitä korkeampi pistemäärä, sitä paremman luottokelpoisuuden oletetaan olevan. Yleisimmin käytetty luottopistemäärä on FICO - pisteet
Experian, yksi kolmesta suurimmasta kansallisesta luottotoimistosta, jakaa luottopisteet viiteen tasoon. Kolme parasta tasoa, jotka tunnetaan nimellä "poikkeuksellinen", "erittäin hyvä" ja "hyvä", on varattu henkilöille, joiden luottopisteet ovat 670 tai enemmän. (Korkein mahdollinen FICO-pistemäärä on 850. )
Subprime-lainaajat kuuluvat kahteen alimmaiseen luokkaan, "reilu" ja "erittäin huono" luokkiin. Kohtuullinen luotto sisältää pisteet vaihtelevat 580-669; erittäin huono luotto on mitä tahansa alle 580. (Alhaisin mahdollinen pistemäärä on 300. )
Heidän alhaiset luottopisteensä vaikeuttavat subprime-lainaajien saada luottoa perinteisten lainanantajien kautta. Kun he voivat saada lainoja, subprime-lainaajat saavat yleensä vähemmän edullisia ehtoja verrattuna lainaajiin, joilla on hyvä luotto.
Subprime - lainanantajat,. näille markkinoille erikoistuneet yritykset, ovat valmiita ottamaan suuremman riskin, jonka subprime-lainaottajat aiheuttavat vastineeksi korkeammista koroista. Vaikka subprime-luotonanto voi olla kannattavaa liiketoimintaa, se oli yksi tärkeimmistä tekijöistä, jotka johtivat subprime-asuntoluottokriisiin Yhdysvalloissa vuonna 2008. Monet lainanantajat, erityisesti asuntolainamarkkinoilla, kevensivät vaatimuksiaan houkutellakseen lisää lainaajia. Näillä asuntolainoilla oli korkeampi maksukyvyttömyysaste, ja ne johtivat myöhemmin uusiin säännöksiin, pääasiassa Dodd-Frank-lakiin,. joka tiukensi luotonannon vaatimuksia kaikilla luottomarkkinoilla .
Subprime-tuotteiden tyypit
Nykypäivän kehittyvillä fintech-markkinoilla useat uudet yritykset, mukaan lukien erilaiset online-lainanantajat, keskittyvät nyt subprime- ja ohutlainaajiin. Luottolaitokset ovat myös kehittäneet uusia luottoluokitusmenetelmiä tällaisia lainaajia varten. Tämä on auttanut lisäämään subprime-lainaajien tarjontaa.
Suojatut luottokortit voivat auttaa subprime-lainaajia parantamaan luottopisteitään ja lopulta saada tavallinen luottokortti.
Yksi laajalti saatavilla oleva tuote, joka tarjoaa vaihtoehdon subprime-lainaajille, on vakuudellinen luottokortti. Lainaaja sijoittaa rahaa erityiselle pankkitilille ja saa sitten käyttää tietyn prosenttiosuuden summasta käyttämällä suojattua korttia. Tietyn ajan kuluttua lainanottaja voi olla oikeutettu päivittämään luottokorttiin, jolla on korkeampi luottoraja.
Jotkut yritykset tarjoavat myös tavanomaisia vakuudettomia luottokortteja, jotka on räätälöity subprime-lainaajille. Näiden luottokorttien korot voivat nousta 30 %:iin, ja niiden vuosimaksut ovat usein noin 100 dollaria ja kuukausimaksut 5–10 dollaria kuukaudessa. Näillä korteilla on yleensä myös alhaisempi luottoraja kuin muilla korteilla, mikä on toinen tapa pienentää subprime-riskejä.
Luottokorttien lisäksi monet subprime-lainanantajat tarjoavat myös ei-valmiuslainoja, kuten autolainoja, joiden korko on 36 %.
Palkkapäivälainaajat ovat toinen, kiistanalaisempi subprime-luottovaihtoehto. Nämä lainanantajat tarjoavat lyhytaikaisia lainoja vuosikorolla (APR), joka voi joissakin osavaltioissa ylittää 400 prosenttia.
Asuntolainauksessa subprime-lainaajat voivat muodostaa vähemmän riskiä kuin muuntyyppisissä lainoissa, koska asuntolaina vakuuttaa itse. Silti subprime-lainaajien voi olla vaikeampaa saada asuntolainaa, ja he voivat odottaa maksavansa korkeamman koron kuin keskimääräinen lainanottaja, jos he tekevät niin.
Kohokohdat
Subprime-lainaajat ovat henkilöitä, joiden katsotaan muodostavan suuremman riskin lainanantajille.
Subprime-lainaajien voi olla vaikeampaa saada lainaa, ja heidän on yleensä maksettava korkeampia korkoja.
Heillä on yleensä luottotiedot alle 670 ja muita negatiivisia tietoja luottoraporteissaan.
– Monet lainanantajat tarjoavat kuitenkin uusia tuotteita palvellakseen näitä markkinoita.
