Vuotuiset lainakustannukset (TALC)
Mikä on vuosittaisen lainan kokonaiskustannukset (TALC)?
Vuotuinen lainan kokonaiskustannus (TALC) on ennustettu kustannus, joka käänteisen asuntolainauksen haltijan tulisi odottaa maksavan vuosittain lainan voimassaoloaikana. Lainan vuotuinen kokonaiskustannus perustuu käänteiseen asuntolainaan liittyviin kuluihin, jotka sisältävät pääoman, koron, asuntolainavakuutusmaksut sekä sulkemis- ja hoitokulut.
Kuinka TALC toimii
Perinteistä asuntolainaa ottaville asunnonomistajille esitetään usein erilaisia taloustilastoja, jotka auttavat heitä ymmärtämään, kuinka paljon he lopulta maksavat lainasta. Nämä tilastot auttavat asuntolainan haltijaa arvioimaan maksuja ja sisältävät vilpittömässä mielessä tehdyt arviot,. vuosikoron (todellinen vuosikorko) ja lainanantoa koskevat tiedot.
Käänteiset asuntolainat eroavat perinteisistä asuntolainoista, ja niillä on oma talousterminologiansa ja -tietonsa. Niiden joukossa on vuosittaiset lainakustannukset. Käänteisessä asuntolainassa TALC:a käytetään pikemminkin tilastona kuin todellinen vuosikorko sekaannusten rajoittamiseksi, ja se on tyypillisesti korkeampi kuin todellinen vuosikorko. Käänteisen asuntolainan hinta riippuu siitä, kuinka kauan lainaa pidetään ja kuinka paljon asunnon arvo nousee. Useimmissa tapauksissa mitä pidempi käänteinen asuntolaina on, sitä pienemmät vuosittaiset lainakustannukset ovat.
Käänteisen asuntolainan vuosittaiset lainakustannukset riippuvat siitä, kuinka kauan lainaa pidetään ja kuinka paljon asunnon arvo nousee.
TALC lasketaan eri skenaarioissa pikemminkin kuin suoraviivaisen laskennan avulla. Viime kädessä lainanottajan on maksettava takaisin lainasaldo tai kiinteistön arvo sen mukaan, kumpi on pienempi, ja omaisuuden arvonnousulla on vähemmän merkitystä lyhytaikaisissa lainoissa.
Pitkäaikaiset lainat, joilla on alhainen kiinteistön arvonnousu, voivat rajoittaa kiinteistön arvoa. Käänteistä asuntolainaa hakevalle asunnonomistajalle näytetään yleensä lainan vuosikorko asiakirjassa olevan taulukon kautta. Korot ovat arvioita, ja vuosikustannukset voivat vaihdella lainaan liitetyn koron mukaan.
Useimmat käänteiset asuntolainat vaativat hakijan allekirjoittamaan asiakirjan, joka osoittaa, että hakija on nähnyt ja ymmärtänyt vuosittaisen lainan kokonaiskustannukset.
Maksut sisältyvät TALCiin
On olemassa useita maksuja, jotka on ilmoitettava selvästi kaikissa TALC-asiakirjoissa. Kaikki nämä kulut voidaan rahoittaa osana käänteistä asuntolainaa.
Näihin kuluihin sisältyy lainanantopalkkio , joka kattaa lainanantajan kulut käänteisen asuntolainasta, sekä asuntolainavakuutusmaksun , jonka lainanottaja maksaa liittovaltion hallitukselle tietyn lainasuojan tarjoamisesta. Lainanantajat veloittavat usein myös kuukausittaisen palvelumaksun lainan hoidosta.
Perinteisen asuntolainauksen tapaan käänteisen asuntolainan saaja joutuu maksamaan arvioijalle asunnon markkina-arvon antamisesta sekä sulkemiskulut, jotka yleensä kattavat asiakirjojen valmistelusta, omistusoikeuden etsinnästä, luottoraportista, kodin tarkastuksesta ja omaisuudesta aiheutuvat kulut. tutkimukset muiden kustannusten ohella.
Lainanottajalta peritään myös korkoa käänteisestä asuntolainasta. Korkoa lisätään, mikä tarkoittaa, että lainanottaja maksaa pääomalle jatkuvaa korkoa sekä kertynyttä korkoa.
Kohokohdat
Velkojat ovat velvollisia dokumentoimaan selkeästi, kuinka he laskevat TALC:n, ja ilmoittamaan tästä asiakkaille
TALC sisältää kulut, kuten aloituspalkkiot, sulkemiskulut, arviointipalkkiot ja asuntolainavakuutusmaksut.
Vuotuiset lainakustannukset (TALC) ovat käänteisen asuntolainan arvioitu vuosikustannusprosentti.
