إجمالي تكلفة القرض السنوي (TALC)

ما هي التكلفة الإجمالية للقرض السنوي (TALC)؟

إجمالي تكلفة القرض السنوي (TALC) هو التكلفة المتوقعة التي يجب أن يتوقع حامل الرهن العقاري دفعها كل عام على مدار فترة القرض. تعتمد التكلفة الإجمالية للقرض السنوي على الرسوم المرتبطة بالرهن العكسي ، والتي تشمل رأس المال والفائدة وأقساط تأمين الرهن العقاري وتكاليف الإغلاق والخدمة.

كيف يعمل TALC

غالبًا ما يتم تقديم مجموعة متنوعة من الإحصاءات المالية لأصحاب المنازل الذين يأخذون رهنًا عقاريًا تقليديًا لمساعدتهم على فهم المبلغ الذي سيدفعونه في النهاية مقابل القرض. تساعد هذه الإحصائيات حامل الرهن العقاري في تقدير المدفوعات وتتضمن تقديرات حسن النية ، ومعدل النسبة السنوية (APR) ، وإفصاحات الحقيقة في الإقراض.

تختلف الرهون العقارية العكسية عن الرهون العقارية التقليدية وتأتي مع مجموعة المصطلحات والبيانات المالية الخاصة بها. من بينها التكلفة الإجمالية للقرض السنوي. مع الرهن العقاري العكسي ، يتم استخدام TALC كإحصاء بدلاً من APR للحد من الارتباك ، وعادةً ما يكون أعلى من معدل الفائدة السنوية. تعتمد تكلفة الرهن العقاري العكسي على مدة الاحتفاظ بالقرض ومقدار قيمة المنزل. في معظم الحالات ، كلما طالت مدة الرهن العكسي ، انخفض إجمالي تكلفة القرض السنوي.

التكلفة الإجمالية للقرض السنوي للرهن العقاري العكسي تعتمد على طول مدة القرض ومقدار قيمة المنزل.

يتم حساب TALC في ظل سيناريوهات مختلفة وليس من خلال حساب مباشر. في النهاية ، يجب على المقترض سداد المبلغ الأقل من رصيد القرض أو قيمة العقار ، مع تقليل أهمية تقدير الممتلكات في القروض قصيرة الأجل.

قد تؤدي القروض طويلة الأجل مع انخفاض قيمة العقار إلى الحد من قيمة العقار. عادةً ما يظهر صاحب المنزل الذي يسعى للحصول على رهن عقاري عكسي إجمالي معدل تكلفة القرض السنوي عبر جدول داخل مستند. الأسعار تقديرية ، وقد تختلف التكلفة السنوية اعتمادًا على سعر الفائدة المرتبط بالقرض.

تتطلب معظم القروض العقارية العكسية من مقدم الطلب التوقيع على وثيقة تشير إلى أن مقدم الطلب قد رأى وفهم التكلفة الإجمالية للقرض السنوي.

الرسوم المدرجة في TALC

هناك العديد من الرسوم التي يجب الإفصاح عنها بوضوح في أي من وثائق TALC ، وقد يتم تمويل جميع هذه التكاليف كجزء من الرهن العقاري العكسي.

تشمل هذه النفقات رسوم الإنشاء ، والتي تغطي نفقات المقرض لإنشاء الرهن العقاري العكسي ، بالإضافة إلى قسط تأمين الرهن العقاري الذي يدفعه المقترض للحكومة الفيدرالية لتوفير حماية معينة للقرض. غالبًا ما يتقاضى المقرضون رسوم خدمة شهرية لإدارة القرض.

كما هو الحال مع الرهن العقاري التقليدي ، سيتعين على مقترض الرهن العقاري العكسي أن يدفع للمثمن لتوفير القيمة السوقية للمنزل ، بالإضافة إلى تكاليف الإغلاق ، والتي تغطي عادةً رسوم إعداد الوثائق والبحث عن الملكية وتقرير الائتمان وفحص المنزل والممتلكات المسوحات ، من بين تكاليف أخرى.

سيتم أيضًا تحميل المقترض فائدة على قرض الرهن العقاري العكسي. تتراكم الفائدة ، مما يعني أن المقترض سيدفع الفائدة المستمرة على رأس المال ، بالإضافة إلى الفائدة المتراكمة.

يسلط الضوء

• يُطلب من الدائنين توثيق كيفية حساب TALC بوضوح والإفصاح عن ذلك للعملاء .

• سيشمل TALC تكاليف مثل رسوم الإنشاء ، وتكاليف الإغلاق ، ورسوم التقييم ، وأقساط التأمين على الرهن العقاري.

• إجمالي تكلفة القرض السنوي (TALC) هو التكلفة السنوية للتكلفة المتوقعة للرهن العقاري العكسي.