Samlede årlige låneomkostninger (TALC)
Hvad er de samlede årlige låneomkostninger (TALC)?
Samlede årlige låneomkostninger (TALC) er de forventede omkostninger, som en omvendt realkreditindehaver bør forvente at betale hvert år i løbet af lånet. De samlede årlige låneomkostninger er baseret på gebyrerne forbundet med det omvendte realkreditlån, som omfatter hovedstol, renter, realkreditforsikringspræmier og lukke- og serviceomkostninger.
Sådan virker TALC
Boligejere, der tager et traditionelt realkreditlån, bliver ofte præsenteret for en række forskellige økonomiske statistikker for at hjælpe dem med at forstå, hvor meget de i sidste ende vil betale for lånet. Disse statistikker hjælper realkreditindehaveren med at estimere betalinger og inkluderer skøn i god tro,. årlige procentsatser (ÅOP) og oplysninger om sandhed i udlån.
Omvendte realkreditlån er forskellige fra traditionelle realkreditlån og kommer med deres eget sæt af finansiel terminologi og data. Blandt dem er de samlede årlige låneomkostninger. Med et omvendt realkreditlån bruges TALC som en statistik frem for ÅOP for at begrænse forvirring, og den er typisk højere end ÅOP. Prisen på et omvendt realkreditlån afhænger af, hvor længe lånet holdes, og hvor meget boligens værdi stiger. I de fleste tilfælde, jo længere omvendt realkreditlån, jo lavere vil den samlede årlige låneomkostning være.
Samlede årlige låneomkostninger for et omvendt realkreditlån afhænger af, hvor længe lånet holdes, og hvor meget boligens værdi stiger.
TALC beregnes under forskellige scenarier snarere end gennem en ligetil beregning. I sidste ende skal låntageren tilbagebetale den mindste af lånesaldoen eller ejendomsværdien, hvor ejendomsværdistigningen betyder mindre i kortfristede lån.
Længerefristede lån med lav ejendomsværdistigning kan begrænse ejendommens værdi. En boligejer, der søger et omvendt realkreditlån, får generelt vist den samlede årlige låneomkostningssats via en tabel i et dokument. Satserne er et skøn, og de årlige omkostninger kan variere afhængigt af den rente, der er knyttet til lånet.
De fleste omvendte realkreditlån kræver, at ansøgeren underskriver et dokument, der angiver, at ansøgeren har set og forstået de samlede årlige låneomkostninger.
Gebyrer inkluderet i TALC
Der er flere gebyrer, der skal oplyses tydeligt i enhver TALC-dokumentation. Alle disse omkostninger kan finansieres som en del af det omvendte realkreditlån.
Disse udgifter inkluderer et oprettelsesgebyr, som dækker en långivers udgifter til at oprette det omvendte realkreditlån, samt en realkreditforsikringspræmie betalt af låntageren til den føderale regering for at yde visse lånebeskyttelser . Långivere opkræver også ofte et månedligt servicegebyr for at administrere lånet.
Som med et traditionelt realkreditlån vil en omvendt realkreditlåntager skulle betale en vurderingsmand for at give en markedsværdi af boligen, samt lukkeomkostninger, som typisk dækker gebyrer for dokumentationsudarbejdelse, titelsøgning, kreditrapport, boligeftersyn og ejendom undersøgelser, blandt andre omkostninger.
En låntager vil også blive opkrævet renter på det omvendte realkreditlån. Renterne er sammensat, hvilket betyder, at låntager betaler løbende renter af hovedstolen plus akkumulerede renter.
Højdepunkter
Kreditorer er forpligtet til klart at dokumentere, hvordan de beregner TALC og oplyse dette til kunderne
TALC vil omfatte omkostninger såsom oprettelsesgebyrer, lukkeomkostninger, vurderingsgebyrer og realkreditforsikringspræmier.
Samlede årlige låneomkostninger (TALC) er de forventede årlige omkostninger i procent af et omvendt realkreditlån.
