Custo Anual Total do Empréstimo (TALC)
Qual é o Custo Anual Total do Empréstimo (TALC)?
O custo anual total do empréstimo (TALC) é o custo projetado que um detentor de hipoteca reversa deve esperar pagar a cada ano ao longo da vida do empréstimo. O custo anual total do empréstimo é baseado nos encargos associados à hipoteca reversa, que incluem principal, juros, prêmios de seguro hipotecário e custos de fechamento e manutenção.
Como funciona o TALC
Os proprietários de imóveis que fazem uma hipoteca tradicional geralmente são apresentados a uma variedade de estatísticas financeiras para ajudá-los a entender quanto pagarão pelo empréstimo. Essas estatísticas ajudam o titular da hipoteca a estimar os pagamentos e incluem estimativas de boa fé,. taxa de porcentagem anual (APR) e divulgações de empréstimos de verdade .
As hipotecas reversas são diferentes das hipotecas tradicionais e vêm com seu próprio conjunto de terminologia e dados financeiros. Entre eles está o custo total anual do empréstimo. Com uma hipoteca reversa, o TALC é usado como uma estatística em vez de APR para limitar a confusão, e normalmente é maior que a APR. O custo de uma hipoteca reversa depende de quanto tempo o empréstimo é mantido e quanto o valor da casa se valoriza. Na maioria dos casos, quanto mais longa for a hipoteca reversa, menor será o custo anual total do empréstimo.
O custo anual total do empréstimo para uma hipoteca reversa depende de quanto tempo o empréstimo é mantido e de quanto o valor da casa se valoriza.
O TALC é calculado em diferentes cenários e não por meio de um cálculo direto. Em última análise, o mutuário deve pagar o menor valor do saldo do empréstimo ou do valor da propriedade, com a valorização da propriedade importando menos em empréstimos de curto prazo.
Empréstimos de longo prazo com baixa valorização do imóvel podem limitar o valor do imóvel. Um proprietário que procura uma hipoteca reversa geralmente recebe a taxa de custo anual total do empréstimo por meio de uma tabela em um documento. As taxas são uma estimativa, e o custo anual pode variar dependendo da taxa de juros associada ao empréstimo.
A maioria das hipotecas reversas exige que o requerente assine um documento indicando que o requerente viu e compreendeu o custo total anual do empréstimo.
Taxas Incluídas no TALC
Existem várias taxas que devem ser claramente divulgadas em qualquer documentação do TALC. Todos esses custos podem ser financiados como parte da hipoteca reversa.
Essas despesas incluem uma taxa de originação,. que cobre as despesas do credor para originar a hipoteca reversa, bem como um prêmio de seguro de hipoteca pago pelo mutuário ao governo federal para fornecer certas proteções de empréstimo. Os credores também costumam cobrar uma taxa de serviço mensal para administrar o empréstimo.
Tal como acontece com uma hipoteca tradicional, um mutuário de hipoteca reversa terá que pagar um avaliador para fornecer um valor de mercado da casa, bem como os custos de fechamento, que normalmente cobrem taxas para preparação de documentação, pesquisa de título, relatório de crédito, inspeção residencial e propriedade. pesquisas, entre outros custos.
Um mutuário também será cobrado juros sobre o empréstimo hipotecário reverso. Os juros são compostos, o que significa que o mutuário pagará juros contínuos sobre o principal, mais os juros acumulados.
##Destaques
Os credores são obrigados a documentar claramente como calculam o TALC e divulgá-lo aos clientes .
O TALC incluirá custos como taxas de originação, custos de fechamento, taxas de avaliação e prêmios de seguro de hipoteca.
O custo anual total do empréstimo (TALC) é o custo percentual anual do custo projetado de uma hipoteca reversa.
