Costo annuo totale del prestito (TALC)
Qual è il costo totale annuo del prestito (TALC)?
Il costo annuale totale del prestito (TALC) è il costo previsto che un titolare di un mutuo inverso dovrebbe aspettarsi di pagare ogni anno per la durata del prestito. Il costo annuale totale del prestito si basa sugli oneri associati all'ipoteca inversa, che includono capitale, interessi, premi assicurativi ipotecari e costi di chiusura e assistenza.
Come funziona TALC
Ai proprietari di case che accettano un mutuo tradizionale viene spesso presentata una varietà di statistiche finanziarie per aiutarli a capire quanto alla fine pagheranno per il prestito. Queste statistiche aiutano il titolare del mutuo a stimare i pagamenti e includono stime in buona fede,. tasso percentuale annuo (APR) e informazioni sulla verità sul prestito.
I mutui inversi sono diversi dai mutui tradizionali e sono dotati di una propria serie di terminologia e dati finanziari. Tra questi c'è il costo annuale totale del prestito. Con un mutuo inverso, TALC viene utilizzato come statistica anziché APR per limitare la confusione ed è in genere superiore all'APR. Il costo di un mutuo inverso dipende dalla durata del prestito e da quanto apprezza il valore della casa. Nella maggior parte dei casi, più lunga è l'ipoteca inversa, minore sarà il costo annuale totale del prestito.
Il costo annuo totale del prestito per un mutuo inverso dipende dalla durata del prestito e da quanto apprezza il valore della casa.
Il TALC viene calcolato in diversi scenari piuttosto che attraverso un calcolo semplice. In definitiva, il mutuatario deve rimborsare il minore tra il saldo del prestito o il valore della proprietà , con l'apprezzamento della proprietà che conta meno nei prestiti a breve termine.
Prestiti a lungo termine con un basso apprezzamento del valore della proprietà possono limitare il valore della proprietà . A un proprietario di casa che cerca un mutuo inverso viene generalmente mostrato il tasso di costo del prestito annuale totale tramite una tabella all'interno di un documento. Le tariffe sono una stima e il costo annuale può variare a seconda del tasso di interesse attaccato al prestito.
La maggior parte dei mutui inversi richiedono che il richiedente firmi un documento che indichi che il richiedente ha visto e compreso il costo annuale totale del prestito.
Commissioni incluse nel TALC
Ci sono più commissioni che devono essere chiaramente indicate in qualsiasi documentazione TALC. Tutti questi costi possono essere finanziati come parte dell'ipoteca inversa.
Queste spese includono una commissione di origine,. che copre le spese del prestatore per l'origine dell'ipoteca inversa, nonché un premio assicurativo ipotecario pagato dal mutuatario al governo federale per fornire determinate protezioni sui prestiti. Gli istituti di credito spesso addebitano anche una commissione di servizio mensile per l'amministrazione del prestito.
Come con un mutuo tradizionale, un mutuatario inverso dovrà pagare un perito per fornire un valore di mercato della casa, nonché i costi di chiusura, che in genere coprono le spese per la preparazione della documentazione, la ricerca del titolo, il rapporto di credito, l'ispezione della casa e la proprietà sondaggi, tra gli altri costi.
A un mutuatario verranno addebitati anche gli interessi sul mutuo ipotecario inverso. L'interesse è composto, il che significa che il mutuatario pagherà gli interessi correnti sul capitale, più gli interessi accumulati.
Mette in risalto
I creditori sono tenuti a documentare chiaramente come calcolano il TALC e a comunicarlo ai clienti .
Il TALC includerà costi come commissioni di origine, costi di chiusura, commissioni di valutazione e premi assicurativi ipotecari.
Il costo totale annuo del prestito (TALC) è il costo percentuale annuo previsto di un mutuo inverso.
