Costo Anual Total del Préstamo (TALC)

¿Qué es el Costo Total Anual del Préstamo (TALC)?

El costo anual total del préstamo (TALC, por sus siglas en inglés) es el costo proyectado que el titular de una hipoteca inversa debería esperar pagar cada año durante la vigencia del préstamo. El costo anual total del préstamo se basa en los cargos asociados con la hipoteca inversa, que incluyen capital, intereses, primas de seguro hipotecario y costos de cierre y servicio.

Cómo funciona el TALCO

A los propietarios de viviendas que toman una hipoteca tradicional a menudo se les presenta una variedad de estadísticas financieras para ayudarlos a comprender cuánto pagarán finalmente por el préstamo. Estas estadísticas ayudan al titular de la hipoteca a estimar los pagos e incluyen estimaciones de buena fe,. tasa de porcentaje anual (APR) y divulgaciones de veracidad en los préstamos .

Las hipotecas inversas son diferentes de las hipotecas tradicionales y vienen con su propio conjunto de terminología y datos financieros. Entre ellos se encuentra el costo total anual del préstamo. Con una hipoteca inversa, TALC se usa como una estadística en lugar de APR para limitar la confusión, y generalmente es más alta que la APR. El costo de una hipoteca inversa depende de cuánto tiempo se mantiene el préstamo y cuánto se aprecia el valor de la vivienda. En la mayoría de los casos, cuanto más larga sea la hipoteca inversa, menor será el costo total anual del préstamo.

El costo anual total del préstamo para una hipoteca inversa depende de cuánto tiempo se mantiene el préstamo y cuánto se aprecia el valor de la vivienda.

TALC se calcula bajo diferentes escenarios en lugar de a través de un cálculo sencillo. En última instancia, el prestatario debe devolver el saldo del préstamo o el valor de la propiedad, lo que sea menor, y la apreciación de la propiedad importa menos en los préstamos a corto plazo.

Los préstamos a más largo plazo con baja apreciación del valor de la propiedad pueden limitar el valor de la propiedad. A un propietario de vivienda que busca una hipoteca inversa generalmente se le muestra la tasa de costo total anual del préstamo a través de una tabla dentro de un documento. Las tasas son una estimación y el costo anual puede diferir según la tasa de interés adjunta al préstamo.

La mayoría de las hipotecas inversas requieren que el solicitante firme un documento que indique que ha visto y comprendido el costo total anual del préstamo.

Tarifas incluidas en TALC

Hay múltiples tarifas que deben estar claramente indicadas en cualquier documentación de TALC. Todos estos costos pueden financiarse como parte de la hipoteca inversa.

Estos gastos incluyen una tarifa de originación,. que cubre los gastos de un prestamista para originar la hipoteca inversa, así como una prima de seguro hipotecario pagada por el prestatario al gobierno federal para brindar ciertas protecciones de préstamo. Los prestamistas también suelen cobrar una tarifa de servicio mensual por administrar el préstamo.

Al igual que con una hipoteca tradicional, el prestatario de una hipoteca inversa tendrá que pagarle a un tasador por proporcionar un valor de mercado de la vivienda, así como los costos de cierre, que generalmente cubren los costos de preparación de documentación, búsqueda de títulos, informe de crédito, inspección de la vivienda y revisión de la propiedad. encuestas, entre otros costos.

Al prestatario también se le cobrarán intereses sobre el préstamo de hipoteca inversa. El interés es compuesto, lo que significa que el prestatario pagará un interés continuo sobre el principal, más el interés acumulado.

Reflejos

• Los acreedores deben documentar claramente cómo calculan el TALC y divulgarlo a los clientes .

• El TALC incluirá costos tales como tarifas de originación, costos de cierre, tarifas de tasación y primas de seguros hipotecarios.

• El costo anual total del préstamo (TALC) es el costo porcentual anual proyectado de una hipoteca inversa.