Total årlig lånekostnad (TALC)
Hva er den totale årlige lånekostnaden (TALC)?
Total årlig lånekostnad (TALC) er den anslåtte kostnaden som en omvendt boliglånseier bør forvente å betale hvert år i løpet av lånets levetid. Den totale årlige lånekostnaden er basert på kostnadene knyttet til det omvendte boliglånet, som inkluderer hovedstol, renter, boliglånsforsikringspremier og stenge- og servicekostnader.
Hvordan TALC fungerer
Huseiere som tar et tradisjonelt boliglån blir ofte presentert med en rekke finansstatistikker for å hjelpe dem å forstå hvor mye de til slutt vil betale for lånet. Denne statistikken hjelper boliglånshaveren med å anslå betalinger og inkluderer estimater i god tro,. årlig prosentsats (APR) og avsløringer om sannhet i utlån .
Omvendte boliglån er forskjellige fra tradisjonelle boliglån og kommer med sitt eget sett med finansiell terminologi og data. Blant dem er den totale årlige lånekostnaden. Med et omvendt boliglån brukes TALC som en statistikk i stedet for APR for å begrense forvirring, og den er vanligvis høyere enn APR. Kostnaden for et omvendt boliglån avhenger av hvor lenge lånet holdes og hvor mye verdien av boligen stiger. I de fleste tilfeller, jo lengre omvendt boliglån, jo lavere vil den totale årlige lånekostnaden være.
Den totale årlige lånekostnaden for et omvendt boliglån avhenger av hvor lenge lånet holdes og hvor mye verdien av boligen stiger.
TALC beregnes under forskjellige scenarier i stedet for gjennom en enkel beregning. Til syvende og sist må låntakeren betale tilbake det minste av lånesaldoen eller eiendomsverdien, med verdistigning på eiendommen som betyr mindre i kortsiktige lån.
Langsiktige lån med lav verdistigning kan begrense verdien på eiendommen. En huseier som søker et omvendt boliglån, vises vanligvis den totale årlige lånekostnaden via en tabell i et dokument. Satsene er et estimat, og den årlige kostnaden kan variere avhengig av renten knyttet til lånet.
De fleste omvendte boliglån krever at søkeren signerer et dokument som indikerer at søkeren har sett og forstått den totale årlige lånekostnaden.
Avgifter inkludert i TALC
Det er flere gebyrer som må opplyses tydelig i enhver TALC-dokumentasjon. Alle disse kostnadene kan finansieres som en del av det omvendte boliglånet.
Disse utgiftene inkluderer et oppstartsgebyr,. som dekker en långivers utgifter for å opprette det omvendte boliglånet, samt en boliglånsforsikringspremie betalt av låntakeren til den føderale regjeringen for å gi visse lånebeskyttelser. Långivere krever også ofte et månedlig servicegebyr for å administrere lånet.
Som med et tradisjonelt boliglån, vil en omvendt boliglåntaker måtte betale en takstmann for å gi en markedsverdi av boligen, samt avsluttende kostnader, som typisk dekker gebyrer for dokumentasjonsforberedelse, tittelsøk, kredittrapport, boliginspeksjon og eiendom undersøkelser, blant andre kostnader.
En låntaker vil også bli belastet med renter på det omvendte boliglånet. Rentene er sammensatt, noe som betyr at låntakeren betaler løpende renter på hovedstolen, pluss akkumulerte renter.
Høydepunkter
Kreditorer er pålagt å tydelig dokumentere hvordan de beregner TALC og opplyse om dette til kundene
TALC vil inkludere kostnader som etableringsgebyrer, avsluttende kostnader, takseringsgebyrer og forsikringspremier for boliglån.
Total årlig lånekostnad (TALC) er den anslåtte kostnaden årlig prosentkostnad for et omvendt boliglån.
