Heildarárlegur lánskostnaður (TALC)
Hver er heildarlánskostnaður (TALC)?
Heildarárlegur lánskostnaður (TALC) er áætlaður kostnaður sem öfugur veðhafi ætti að búast við að greiða á hverju ári yfir líftíma lánsins. Heildar árlegur lánskostnaður er byggður á gjöldum sem tengjast öfugu veðinu, sem innihalda höfuðstól, vexti, veðtryggingaiðgjöld og lokunar- og þjónustukostnað.
Hvernig TALC virkar
Húseigendum sem taka hefðbundið húsnæðislán fá oft margvíslegar fjárhagstölur til að hjálpa þeim að skilja hversu mikið þeir munu að lokum greiða fyrir lánið. Þessi tölfræði hjálpar húsnæðislánaeigandanum að meta greiðslur og innihalda mat í góðri trú,. árlega hlutfallstölu (APR) og upplýsingar um sannleika í útlánum.
Öfug húsnæðislán eru frábrugðin hefðbundnum húsnæðislánum og koma með sitt eigið sett af fjármálahugtökum og gögnum. Þar á meðal er heildarlánskostnaður á ári. Með öfugu veðláni er TALC notað sem tölfræði frekar en APR til að takmarka rugling og það er venjulega hærra en APR. Kostnaður við öfugt veð fer eftir því hversu lengi lánið er haldið og hversu mikið verðmæti heimilisins hækkar. Í flestum tilfellum, því lengur sem öfug veð er, því lægri verður heildarlánskostnaður á ári.
Heildarlánskostnaður á ári fyrir öfugt veð fer eftir því hversu lengi lánið er haldið og hversu mikið verðmæti heimilisins hækkar.
TALC er reiknað við mismunandi aðstæður frekar en með einföldum útreikningi. Á endanum verður lántakandi að borga til baka það sem er minna af eftirstöðvum lána eða fasteignaverðmæti, þar sem hækkun fasteigna skiptir minna máli í skammtímalánum.
Langtímalán með lágri hækkun fasteignaverðs geta takmarkað verðmæti eignarinnar. Húseigandi sem leitar að öfugri veðláni er almennt sýndur heildarlánskostnaður á ári í gegnum töflu í skjali. Vextirnir eru áætlaðir og árlegur kostnaður getur verið mismunandi eftir vöxtum sem fylgja láninu.
Flest öfug veð krefjast þess að umsækjandi undirriti skjal sem gefur til kynna að umsækjandi hafi séð og skilið heildarlánskostnað árlega.
Gjöld innifalin í TALC
Það eru mörg gjöld sem þarf að koma skýrt fram í hvaða TALC skjölum sem er. Allur þessi kostnaður gæti verið fjármagnaður sem hluti af öfugu veðinu.
Þessi kostnaður felur í sér stofngjald,. sem nær yfir kostnað lánveitanda til að stofna öfugt veð, sem og veðtryggingaiðgjald sem lántakandi greiðir til alríkisstjórnarinnar fyrir að veita ákveðna lánavernd. Lánveitendur rukka líka oft mánaðarlegt þjónustugjald fyrir umsjón með láninu.
Eins og með hefðbundið húsnæðislán, mun öfugur húsnæðislántaki þurfa að greiða matsaðila fyrir að gefa upp markaðsvirði heimilisins, auk lokakostnaðar, sem venjulega nær yfir gjöld fyrir skjalagerð, titlaleit, lánshæfismatsskýrslu, hússkoðun og eignir. kannanir, meðal annars kostnaðar.
Lántaki verður einnig rukkaður um vexti af öfugu veðláninu. Vextirnir eru samsettir, sem þýðir að lántaki greiðir áframhaldandi vexti af höfuðstólnum, auk uppsafnaðra vaxta.
Hápunktar
Kröfuhafar þurfa að skjalfesta með skýrum hætti hvernig þeir reikna út TALC og upplýsa viðskiptavini um það
TALC mun innihalda kostnað eins og upphafsgjöld, lokunarkostnað, matsgjöld og veðtryggingaiðgjöld.
Heildarárlegur lánskostnaður (TALC) er áætlaður kostnaður árlegs hlutfallskostnaðar við öfugt veð.
