Refinancement sans évaluation
Qu'est-ce que le refinancement sans évaluation ?
Le refinancement sans évaluation fait référence à un type de prêt hypothécaire qui remplace un prêt existant sur une résidence. « Aucune évaluation » fait référence au fait que le prêteur n'exige pas une évaluation indépendante et professionnelle de la valeur d'une maison comme condition pour accorder une nouvelle hypothèque sur celle-ci. Cette nouvelle hypothèque offre généralement des conditions plus avantageuses que l'hypothèque originale qu'elle remplace.
Aucun refinancement d'évaluation n'est disponible auprès de plusieurs sources fédérales. La plupart des prêteurs privés, tels que les banques et les sociétés de prêt hypothécaire, exigent souvent des évaluations lorsqu'il s'agit de refinancement. Les sources fédérales offriront des options de refinancement sans réévaluation comme moyen de stabiliser les communautés et les groupes démographiques les plus pauvres qui pourraient autrement perdre leur maison en cas de ralentissement économique. Il s'agit d'un effort de service public qui offre aux propriétaires qui ont du mal à payer leur hypothèque au lieu d'être obligés de faire défaut sur leur maison.
Comprendre le refinancement sans évaluation
Le refinancement sans évaluation est bon pour les propriétaires, mais risqué pour les prêteurs. Les propriétaires choisissent généralement le refinancement sans évaluation lorsqu'il est peu probable qu'ils soient admissibles à un nouveau prêt si le prêteur procède à une évaluation.
Vous pourriez vous retrouver dans cette situation si la valeur de votre maison a diminué depuis que vous l'avez achetée et que votre hypothèque est maintenant sous l'eau : c'est-à-dire que vous devez plus sur votre hypothèque que la valeur de la propriété. Cela signifie que si vous ne respectez pas l'hypothèque, le prêteur ne pourra pas vendre la propriété pour le solde de l'hypothèque en cours, il subira donc une perte. Les hypothèques sous-marines résultent généralement d'une combinaison d'événements, dont beaucoup peuvent ne pas être sous votre contrôle.
Le refinancement sans évaluation est disponible auprès de plusieurs sources gouvernementales :
La Federal Housing Administration (FHA) rationalise le refinancement
L'administration des anciens combattants (VA) rationalise les refinancements (également appelés «prêts de refinancement avec réduction des taux d'intérêt »)
Le département américain de l'agriculture rationalise le refinancement
Programme "RefiNow" de Fannie Mae et programme "Refi Possible" de Freddie Mac (Ceux qui ne sont pas éligibles à un refinancement sans évaluation par le biais de ces programmes peuvent être remboursés de 500 $ par leur prêteur pour l'évaluation)
Tous ces programmes ciblent spécifiquement les propriétaires à risque.
Inconvénients du refinancement sans évaluation
De nombreux propriétaires ne sont pas éligibles aux programmes de refinancement sans évaluation en raison de limites de revenus ou d'autres qualifications, donc tenter une évaluation peut être leur seule chance de refinancer. Cependant, même s'ils sont admissibles, il y a plusieurs raisons pour lesquelles ils feraient probablement mieux de se refinancer avec un prêt qui nécessite une évaluation.
Si vous payez actuellement une assurance hypothécaire privée (PMI) - parce que vous avez acheté la maison avec un acompte de moins de 20% du prix d'achat - une évaluation qui montre que la valeur de la maison a augmenté pourrait vous permettre d'éviter PMI sur le nouveau prêt . L'augmentation de la valeur marchande, plus le montant du principal que vous avez accumulé grâce à vos anciens versements hypothécaires, doit augmenter la valeur nette de votre maison à 20 % ou plus.
L'augmentation de la valeur nette peut également vous faire gagner un taux d'intérêt plus bas sur l'hypothèque refinancée que celui que vous pourriez obtenir avec un prêt fédéral sans évaluation. En effet, les emprunteurs disposant de plus de fonds propres sont moins susceptibles de s'éloigner de leur domicile, de sorte que le prêteur vous considérera comme un risque moins élevé.
Bien sûr, rien ne garantit que l'opinion de l'évaluateur sur la valeur de votre maison sera suffisamment élevée pour vous permettre de refinancer ou d'éliminer le PMI. Si vous choisissez de rechercher un refinancement nécessitant une évaluation, vous devez être prêt à prendre le risque de payer des frais de plusieurs centaines de dollars sans garantie d'obtenir de meilleures conditions de prêt.
La discrimination en matière de prêts hypothécaires est illégale. Si vous pensez avoir été victime de discrimination fondée sur la race, la religion, le sexe, l'état matrimonial, le recours à l'assistance publique, l'origine nationale, le handicap ou l'âge, vous pouvez prendre certaines mesures. L'une de ces étapes consiste à déposer un rapport auprès du Bureau de la protection financière des consommateurs ou du Département américain du logement et du développement urbain (HUD).
Points forts
Les propriétaires choisissent généralement le refinancement sans évaluation lorsqu'il est peu probable qu'ils se qualifient pour un nouveau prêt standard.
Le refinancement sans évaluation remplace une hypothèque existante sur une résidence et ne nécessite pas une nouvelle évaluation de la valeur de la maison.
Le refinancement sans évaluation est le plus souvent disponible auprès d'organismes gouvernementaux, notamment la Federal Housing Administration, la Veterans Administration et le Department of Agriculture.
