Brak refinansowania wyceny
Co to jest refinansowanie bez wyceny?
Refinansowanie bez wyceny odnosi się do rodzaju kredytu hipotecznego, który zastępuje istniejący kredyt mieszkaniowy. „No-appraisal” odnosi się do faktu, że pożyczkodawca nie wymaga niezależnej, profesjonalnej oceny wartości domu jako warunku udzielenia na nim nowej hipoteki. Ten nowy kredyt hipoteczny zazwyczaj oferuje korzystniejsze warunki niż pierwotny kredyt hipoteczny, który zastępuje.
Brak refinansowania wyceny z kilku źródeł federalnych. Większość prywatnych pożyczkodawców, takich jak banki i firmy hipoteczne,. często wymaga oceny,. jeśli chodzi o refinansowanie. Źródła federalne będą oferować opcje refinansowania bez ponownej oceny jako sposób na ustabilizowanie biedniejszych społeczności i grup demograficznych, które w przeciwnym razie mogłyby stracić swoje domy w wyniku spowolnienia gospodarczego. Jest to wysiłek użyteczności publicznej, który zapewnia właścicielom domów, którzy borykają się z trudnościami, pomoc w spłacie kredytów hipotecznych, zamiast zmuszania ich do niewypłacalności.
Zrozumienie refinansowania bez wyceny
Refinansowanie bez wyceny jest dobre dla właścicieli domów, ale ryzykowne dla pożyczkodawców. Właściciele domów zazwyczaj wybierają refinansowanie bez oceny, gdy jest mało prawdopodobne, aby kwalifikowali się do nowej pożyczki, jeśli pożyczkodawca dokona oceny.
Możesz znaleźć się w takiej sytuacji, jeśli wartość twojego domu spadła od czasu jego zakupu, a twój kredyt hipoteczny jest teraz pod wodą : to znaczy, że jesteś winien więcej niż nieruchomość jest warta. Oznacza to, że jeśli nie spłacisz kredytu hipotecznego, pożyczkodawca nie będzie w stanie sprzedać nieruchomości za saldo niespłaconego kredytu hipotecznego, więc poniesie stratę. Hipoteki podwodne zwykle wynikają z kombinacji zdarzeń, z których wiele może nie być pod Twoją kontrolą.
Refinansowanie bez wyceny jest dostępne z kilku źródeł rządowych:
Federalna Administracja Mieszkaniowa (FHA) usprawnia refinansowanie
Administracja Weteranów (VA) usprawnia refinansowanie (zwane również „ pożyczkami refinansowymi z obniżeniem stopy procentowej ”)
Departament Rolnictwa USA usprawnił refinansowanie
Program „RefiNow” Fannie Mae i program „Refi Possible” Freddiego Maca (Ci, którzy nie kwalifikują się do refinansowania bez wyceny w ramach tych programów, mogą otrzymać zwrot 500 USD od pożyczkodawcy za wycenę)
Wszystkie te programy są skierowane w szczególności do zagrożonych właścicieli domów.
Wady refinansowania bez wyceny
Wielu właścicieli domów nie kwalifikuje się do programów refinansowania bez oceny ze względu na limity dochodów lub inne kwalifikacje, więc skorzystanie z oceny może być ich jedyną szansą na refinansowanie. Jednak nawet jeśli się kwalifikują, istnieje kilka powodów, dla których prawdopodobnie lepiej byłoby je refinansować za pomocą pożyczki, która wymaga oceny.
Jeśli obecnie płacisz prywatne ubezpieczenie hipoteczne (PMI) — ponieważ kupiłeś dom z zaliczką mniejszą niż 20% ceny zakupu — wycena, która pokazuje, że wartość domu wzrosła, może pozwolić Ci uniknąć PMI w przypadku nowej pożyczki . Wzrost wartości rynkowej plus kwota kapitału, którą zgromadziłeś za pomocą starych spłat kredytu hipotecznego, musi zwiększyć Twój kapitał własny w domu do 20% lub więcej.
Wzrost kapitału własnego może również zapewnić niższe oprocentowanie refinansowanego kredytu hipotecznego niż w przypadku federalnej pożyczki bez wyceny. Dzieje się tak, ponieważ kredytobiorcy z większym kapitałem są mniej skłonni do opuszczenia swoich domów, więc pożyczkodawca uzna, że ponosisz mniejsze ryzyko.
Oczywiście nie ma gwarancji, że opinia rzeczoznawcy o wartości Twojego domu będzie wystarczająco wysoka, aby umożliwić Ci refinansowanie lub wyeliminowanie PMI. Jeśli zdecydujesz się na refinansowanie, które wymaga wyceny, musisz być gotów zaryzykować uiszczenie opłaty w wysokości kilkuset dolarów bez gwarancji uzyskania lepszej pożyczki.
Dyskryminacja w zakresie kredytów hipotecznych jest nielegalna. Jeśli uważasz, że byłeś dyskryminowany ze względu na rasę, religię, płeć, stan cywilny, korzystanie z pomocy publicznej, narodowość, niepełnosprawność lub wiek, możesz podjąć pewne kroki. Jednym z takich kroków jest złożenie raportu do Biura Ochrony Konsumentów lub Departamentu Mieszkalnictwa i Rozwoju Miast (HUD).
##Przegląd najważniejszych wydarzeń
Właściciele domów zazwyczaj wybierają refinansowanie bez wyceny, gdy jest mało prawdopodobne, aby kwalifikowali się do nowej standardowej pożyczki.
Refinansowanie bez wyceny zastępuje istniejący kredyt hipoteczny na rezydencji i nie wymaga nowej oceny wartości domu.
Refinansowanie bez wyceny jest najczęściej dostępne w agencjach rządowych, w tym Federal Housing Administration, Veterans Administration i Department of Agriculture.
