Refinansiering uden vurdering
Hvad er refinansiering uden vurdering?
Refinansiering uden vurdering refererer til en form for realkreditlån, der erstatter et eksisterende lån på en bolig. Med ”ingen vurdering” menes, at långiver ikke stiller krav om en selvstændig, professionel vurdering af en boligs værdi som betingelse for at forlænge et nyt pant i den. Dette nye realkreditlån tilbyder normalt mere fordelagtige vilkår end det oprindelige realkreditlån, det erstatter.
Ingen vurderingsrefinansiering er tilgængelig fra flere føderale kilder. De fleste private långivere, såsom banker og realkreditselskaber, kræver ofte vurderinger,. når det kommer til refinansiering. Føderale kilder vil tilbyde refinansieringsmuligheder uden en ny vurdering som en måde at stabilisere fattigere samfund og demografiske grupper, der ellers kunne miste deres hjem i en økonomisk nedtur. Det er en offentlig indsats, der giver boligejere, der kæmper med lidt hjælp, til at betale deres boliglån i stedet for at blive tvunget til at misligholde deres bolig.
Forståelse af refinansiering uden vurdering
Refinansiering uden vurdering er godt for boligejere, men risikabelt for långivere. Boligejere vælger typisk refinansiering uden vurdering, når det er usandsynligt, at de vil kvalificere sig til et nyt lån, hvis långiver udfører en vurdering.
Du kan komme i denne situation, hvis din boligs værdi er faldet, siden du købte den, og dit realkreditlån nu er under vandet : det vil sige, du skylder mere på dit realkreditlån, end ejendommen er værd. Det betyder, at hvis du misligholder realkreditlånet, vil långiver ikke være i stand til at sælge ejendommen for resten af det udestående realkreditlån, så det vil tage et tab. Undervandslån skyldes normalt en kombination af begivenheder, hvoraf mange måske ikke er under din kontrol.
Refinansiering uden vurdering er tilgængelig fra flere offentlige kilder:
Federal Housing Administration (FHA) strømliner refinansiering
Veterans Administration (VA) strømliner refinansieringer (også kaldet " rentereduktionsrefinansieringslån ")
Det amerikanske landbrugsministerium strømliner refinansieringen
Fannie Maes "RefiNow"-program og Freddie Macs "Refi Possible"-program (De, der ikke er berettiget til en refinansiering uden vurdering gennem disse programmer, kan få refunderet $500 fra deres långiver for vurderingen)
Alle disse programmer er specifikt rettet mod udsatte boligejere.
Ulemper ved refinansiering uden vurdering
Mange boligejere er ikke berettiget til refinansieringsprogrammer uden vurdering på grund af indkomstgrænser eller andre kvalifikationer, så at tage en chance for en vurdering kan være deres eneste mulighed for at refinansiere. Men selvom de kvalificerer sig, er der flere grunde til, at de sandsynligvis ville være bedre stillet til at refinansiere med et lån, der kræver en vurdering.
Hvis du i øjeblikket betaler privat realkreditforsikring (PMI) – fordi du har købt huset med en udbetaling på mindre end 20 % af købesummen – kan en vurdering, der viser, at boligens værdi er steget, give dig mulighed for at undgå PMI på det nye lån . Stigningen i markedsværdien plus hovedstolen, du har optjent via dine gamle afdrag på realkreditlån, skal øge din egenkapital i boligen til 20 % eller mere.
Egenkapitalstigningen kan også give dig en lavere rente på det refinansierede realkreditlån, end du kunne få med et føderalt lån uden vurdering. Dette skyldes, at låntagere med mere egenkapital er mindre tilbøjelige til at gå væk fra deres hjem, så långiveren vil betragte dig som en lavere risiko.
Der er naturligvis ingen garanti for, at vurderingsmandens vurdering af dit hjems værdi vil være høj nok til, at du kan refinansiere eller eliminere PMI. Vælger du at søge refinansiering, der kræver en vurdering, skal du være villig til at løbe risikoen for at betale et gebyr på flere hundrede kroner uden garanti for at opnå bedre lånevilkår.
Diskriminering af realkreditlån er ulovlig. Hvis du mener, at du er blevet diskrimineret på grund af race, religion, køn, civilstand, brug af offentlig bistand, national oprindelse, handicap eller alder, er der trin, du kan tage. Et sådant trin er at indsende en rapport til Consumer Financial Protection Bureau eller til US Department of Housing and Urban Development (HUD).
Højdepunkter
Boligejere vælger typisk refinansiering uden vurdering, når de næppe vil kvalificere sig til et nyt standardlån.
Skønsfri refinansiering erstatter et eksisterende pant i en bolig og kræver ikke en ny værdiansættelse af boligen.
Refinansiering uden vurdering er oftest tilgængelig fra offentlige myndigheder, herunder Federal Housing Administration, Veterans Administration og Department of Agriculture.
