Sem refinanciamento de avaliação
O que é refinanciamento sem avaliação?
O refinanciamento sem avaliação refere-se a um tipo de hipoteca que substitui um empréstimo existente em uma residência. “Não avaliação” refere-se ao fato de que o credor não exige uma avaliação profissional independente do valor de uma casa como condição para estender uma nova hipoteca sobre ela. Esta nova hipoteca geralmente oferece condições mais favoráveis do que a hipoteca original que substitui.
Nenhum refinanciamento de avaliação está disponível de várias fontes federais. A maioria dos credores privados, como bancos e companhias hipotecárias, muitas vezes exigem avaliações quando se trata de refinanciamento. Fontes federais oferecerão opções de refinanciamento sem uma reavaliação como forma de estabilizar comunidades mais pobres e grupos demográficos que poderiam perder suas casas em uma crise econômica. É um esforço de serviço público que fornece aos proprietários que estão lutando com alguma ajuda para pagar suas hipotecas, em vez de serem forçados a deixar de pagar suas casas.
Entendendo o refinanciamento sem avaliação
O refinanciamento sem avaliação é bom para os proprietários, mas arriscado para os credores. Os proprietários geralmente escolhem o refinanciamento sem avaliação quando é improvável que se qualifiquem para um novo empréstimo se o credor realizar uma avaliação.
Você pode se encontrar nessa situação se o valor da sua casa tiver diminuído desde que você a comprou e sua hipoteca agora estiver submersa : ou seja, você deve mais em sua hipoteca do que o valor da propriedade. Isso significa que, se você não cumprir a hipoteca, o credor não poderá vender a propriedade pelo saldo da hipoteca pendente, portanto, terá uma perda. As hipotecas subaquáticas geralmente resultam de uma combinação de eventos, muitos dos quais podem não estar sob seu controle.
O refinanciamento sem avaliação está disponível em várias fontes governamentais:
A Federal Housing Administration (FHA) simplifica o refinanciamento
A Administração dos Veteranos (VA) simplifica os refinanciamentos (também chamados de “ empréstimos de refinanciamento com redução da taxa de juros ”)
O Departamento de Agricultura dos EUA agiliza o refinanciamento
O programa "RefiNow" da Fannie Mae e o programa "Refi Possible" da Freddie Mac (aqueles que não são elegíveis para um refinanciamento sem avaliação por meio desses programas podem ser reembolsados $ 500 de seu credor pela avaliação)
Todos esses programas visam especificamente proprietários em risco.
Desvantagens do refinanciamento sem avaliação
Muitos proprietários não são elegíveis para programas de refinanciamento sem avaliação devido a limites de renda ou outras qualificações, portanto, arriscar em uma avaliação pode ser sua única chance de refinanciamento. No entanto, mesmo se eles se qualificarem, há várias razões pelas quais eles provavelmente estariam melhor refinanciando com um empréstimo que exige uma avaliação.
Se você estiver pagando um seguro de hipoteca privada (PMI) - porque comprou a casa com um adiantamento de menos de 20% do preço de compra - uma avaliação que mostre que o valor da casa aumentou pode permitir que você evite o PMI no novo empréstimo . O aumento no valor de mercado, mais o valor do principal que você acumulou por meio de seus antigos pagamentos de hipoteca, deve aumentar seu patrimônio na casa para 20% ou mais.
O aumento do patrimônio também pode lhe render uma taxa de juros mais baixa na hipoteca refinanciada do que você poderia obter com um empréstimo federal sem avaliação. Isso ocorre porque os mutuários com mais patrimônio são menos propensos a se afastar de suas casas, de modo que o credor considerará você como de menor risco.
Obviamente, não há garantia de que a opinião do avaliador sobre o valor da sua casa seja alta o suficiente para permitir que você refinancie ou elimine o PMI. Se você optar por buscar um refinanciamento que exija uma avaliação, deve estar disposto a correr o risco de pagar uma taxa de várias centenas de dólares sem garantia de obter um empréstimo melhor.
A discriminação de empréstimos hipotecários é ilegal. Se você acha que foi discriminado com base em raça, religião, sexo, estado civil, uso de assistência pública, nacionalidade, deficiência ou idade, existem medidas que você pode tomar. Um desses passos é apresentar um relatório ao Consumer Financial Protection Bureau ou ao Departamento de Habitação e Desenvolvimento Urbano dos EUA (HUD).
##Destaques
Os proprietários geralmente escolhem o refinanciamento sem avaliação quando é improvável que se qualifiquem para um novo empréstimo padrão.
O refinanciamento sem avaliação substitui uma hipoteca existente sobre uma residência e não exige uma nova avaliação do valor da casa.
O refinanciamento sem avaliação geralmente está disponível em agências governamentais, incluindo a Administração Federal de Habitação, Administração de Veteranos e o Departamento de Agricultura.
