Рефинансирование без оценки
Что такое рефинансирование без оценки?
Рефинансирование без оценки относится к типу ипотеки, которая заменяет существующий кредит на жилье. «Без оценки» относится к тому факту, что кредитор не требует независимой, профессиональной оценки стоимости дома в качестве условия для продления новой ипотеки на него. Эта новая ипотека обычно предлагает более выгодные условия, чем первоначальная ипотека, которую она заменяет.
Рефинансирование оценки из нескольких федеральных источников отсутствует. Большинству частных кредиторов, таких как банки и ипотечные компании,. часто требуется оценка,. когда дело доходит до рефинансирования. Федеральные источники будут предлагать варианты рефинансирования без переоценки в качестве способа стабилизации более бедных сообществ и демографических групп, которые в противном случае могли бы потерять свои дома в результате экономического спада. Это общественная служба, которая предоставляет домовладельцам, которые борются с некоторой помощью, чтобы выплатить свои ипотечные кредиты, вместо того, чтобы быть вынужденными объявить дефолт по своим домам.
Понимание рефинансирования без оценки
Рефинансирование без оценки хорошо для домовладельцев, но рискованно для кредиторов. Домовладельцы обычно выбирают рефинансирование без оценки, когда они вряд ли смогут претендовать на новый кредит, если кредитор проведет оценку.
Вы можете оказаться в такой ситуации, если стоимость вашего дома снизилась с тех пор, как вы его купили, и ваша ипотека теперь находится под водой : то есть вы должны по ипотеке больше, чем стоит недвижимость. Это означает, что в случае дефолта по ипотеке кредитор не сможет продать недвижимость за остаток непогашенной ипотеки, поэтому он понесет убытки. Подводная ипотека обычно возникает в результате сочетания событий, многие из которых могут быть не под вашим контролем.
Рефинансирование без оценки доступно из нескольких государственных источников:
Федеральное жилищное управление (FHA) оптимизирует рефинансирование
Администрация по делам ветеранов (VA) оптимизирует рефинансирование (также называемое « кредиты на рефинансирование со снижением процентной ставки »)
Министерство сельского хозяйства США оптимизирует рефинансирование
Программа Fannie Mae «RefiNow» и программа Freddie Mac «Refi Possible» (те, кто не имеет права на рефинансирование без оценки в рамках этих программ, могут получить возмещение в размере 500 долларов США от своего кредитора за оценку)
Все эти программы специально нацелены на домовладельцев из групп риска.
Недостатки рефинансирования без оценки
Многие домовладельцы не имеют права на участие в программах рефинансирования без оценки из-за ограничений по доходу или других требований, поэтому шанс на оценку может быть их единственным шансом на рефинансирование. Однако, даже если они соответствуют требованиям, есть несколько причин, по которым им, вероятно, было бы лучше рефинансировать ссуду, которая требует оценки.
Если вы в настоящее время платите частную ипотечную страховку (PMI), поскольку вы купили дом с первоначальным взносом менее 20% от покупной цены, оценка, показывающая, что стоимость дома увеличилась, может позволить вам избежать PMI по новому кредиту. . Увеличение рыночной стоимости плюс сумма основного долга, которую вы накопили за счет ваших старых платежей по ипотеке, должны увеличить вашу долю в доме до 20% или более.
Увеличение собственного капитала также может принести вам более низкую процентную ставку по рефинансируемой ипотеке, чем вы могли бы получить с помощью федерального кредита без оценки. Это связано с тем, что заемщики с большим капиталом с меньшей вероятностью уйдут из своих домов, поэтому кредитор будет считать вас менее рискованным.
Конечно, нет никакой гарантии, что мнение оценщика о стоимости вашего дома будет достаточно высоким, чтобы позволить вам рефинансировать или ликвидировать PMI. Если вы решите обратиться за рефинансированием, которое требует оценки, вы должны быть готовы взять на себя риск уплаты комиссии в размере нескольких сотен долларов без гарантии достижения лучших условий кредита.
Дискриминация в ипотечном кредитовании незаконна. Если вы считаете, что подверглись дискриминации по признаку расы, религии, пола, семейного положения, использования государственной помощи, национального происхождения, инвалидности или возраста, вы можете предпринять следующие шаги. Одним из таких шагов является подача отчета в Бюро финансовой защиты потребителей или в Департамент жилищного строительства и городского развития США (HUD).
Особенности
Домовладельцы обычно выбирают рефинансирование без оценки, когда они вряд ли смогут претендовать на получение нового стандартного кредита.
Рефинансирование без оценки заменяет существующую ипотеку на жилье и не требует новой оценки стоимости дома.
Рефинансирование без оценки чаще всего предоставляется государственными учреждениями, в том числе Федеральным жилищным управлением, Управлением по делам ветеранов и Министерством сельского хозяйства.
