Hypothèque inversée exclusive
Qu'est-ce qu'un prêt hypothécaire inversé exclusif ?
Une hypothèque inversée exclusive est un prêt qui permet aux personnes âgées propriétaires d'accéder à la valeur nette de leur maison par l'intermédiaire d'un prêteur privé. Ils ne sont pas aussi strictement réglementés que les prêts hypothécaires de conversion sur valeur domiciliaire (HECM) et ne sont pas assurés par le gouvernement fédéral.
Les prêts hypothécaires inversés exclusifs ne représentent qu'un petit segment du marché des prêts hypothécaires inversés, et la plupart de leurs clients sont les propriétaires de maisons évaluées au-dessus de la limite fixée par la Federal Housing Administration (FHA). Pour 2022, cette limite est fixée à 970 800 $.
Comprendre le prêt hypothécaire inversé exclusif
Les prêts hypothécaires inversés exclusifs sont parfois appelés prêts hypothécaires inversés jumbo parce qu'ils sont principalement recherchés par des personnes qui souhaitent avoir accès à plus d'argent que ce que le prêt hypothécaire inversé assuré par le gouvernement fédéral peut fournir et dont la valeur des maisons est supérieure à la limite fixée par le gouvernement.
Essentiellement, ils fonctionnent de la même manière que la plupart des prêts hypothécaires inversés assurés par HECM. Le propriétaire obtient une marge de crédit jusqu'à concurrence de la valeur imposable de la maison. Ils peuvent le prendre sous forme de somme forfaitaire, mettre en place une rente mensuelle à vie ou choisir une série de versements mensuels pendant plusieurs années. C'est le choix du propriétaire. Le montant retiré n'est remboursé que lorsque le propriétaire ou ses héritiers vendent la maison.
Une autre variante de l'hypothèque inversée est l' hypothèque inversée à usage unique,. qui limite les retraits du propriétaire au paiement de coûts spécifiques, généralement les taxes foncières et les réparations domiciliaires. Les prêts hypothécaires inversés exclusifs, comme la plupart des prêts hypothécaires inversés assurés par HECM, n'ont pas de telles restrictions.
Les prêts hypothécaires inversés exclusifs ont disparu après l'éclatement de la bulle immobilière en 2008, puis ont refait surface lorsque les prix des maisons ont rebondi. Ils sont encore relativement rares car peu de prêteurs veulent les proposer. Il n'y a pas beaucoup de marché secondaire pour les prêts hypothécaires inversés exclusifs, contrairement au marché qui existe pour les prêts hypothécaires plus conventionnels. Ils sont également plus sujets aux escroqueries que les prêts hypothécaires à terme traditionnels, car ce sont des produits complexes spécialement conçus pour les retraités ayant besoin d'argent avec des options limitées pour l'obtenir.
Avantages et inconvénients d'un prêt hypothécaire inversé exclusif
Parce qu'ils ne sont pas réglementés, les prêteurs de prêts hypothécaires inversés propriétaires peuvent établir leurs propres conditions en dehors des restrictions fixées par la FHA.
Ceux-ci inclus:
Ils peuvent facturer des frais autres ou différents de ceux des prêts assurés par la FHA.
Ils n'exigent pas que leurs clients souscrivent une assurance hypothécaire.
Leurs clients ne sont pas tenus d'assister à une séance de conseil pour s'assurer qu'ils comprennent les documents qu'ils signent.
L'absence de réglementation peut être une arme à double tranchant. Les prêteurs peuvent facturer des taux d'intérêt hypothécaires plus élevés, des frais supplémentaires ou les deux. Ils peuvent également prêter moins par rapport à la valeur de la maison pour compenser le manque d' assurance hypothécaire.
Autres caractéristiques
Les prêts hypothécaires inversés exclusifs peuvent avoir des caractéristiques que d'autres prêts hypothécaires inversés n'ont pas, telles que des dispositions de partage de capitaux propres, également appelées dispositions d'appréciation partagée.
Le produit d'une hypothèque inversée exclusive peut servir à n'importe quoi, y compris le remboursement de l'hypothèque existante du propriétaire pour libérer des flux de trésorerie mensuels. Contrairement aux HECM, les prêts hypothécaires inversés exclusifs ne limitent pas le montant qu'un emprunteur peut retirer au cours de la première année de la durée du prêt hypothécaire inversé.
À tous égards, le prêt hypothécaire inversé exclusif est l'option la moins restrictive.
TTT
Lequel choisir ?
Si vous envisagez un prêt hypothécaire inversé exclusif, vous devriez comparer les taux d'intérêt et les frais de plusieurs prêteurs hypothécaires inversés exclusifs. Tout aussi important, vous devez comparer ces devis avec plusieurs devis HECM pour voir quelle option vous offre la meilleure offre. Envisagez également des alternatives comme un prêt sur valeur domiciliaire ou une marge de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC).
Deux facteurs - votre âge et la valeur de votre maison dépassant les limites HECM - peuvent aider à déterminer à quel point c'est une bonne affaire pour vous.
L'essentiel
Les prêts hypothécaires inversés exclusifs sont la seule option pour les personnes ayant besoin d'un prêt hypothécaire inversé au-dessus de la limite de prêt HECM soutenue par le gouvernement fédéral. Pour ceux qui sont sous la limite, une hypothèque inversée exclusive est une option moins réglementée qui peut avoir des frais plus élevés qu'une HECM ou une hypothèque inversée à usage unique. Les HECM ont une séance de conseil obligatoire qui est payante, contrairement aux hypothèques inversées propriétaires. Mais rappelez-vous : toutes les hypothèques inversées sont des instruments financiers complexes, et tout le monde devrait envisager de consulter un tiers sur les avantages et les inconvénients avant d'en souscrire un.
