Zastrzeżony odwrócony kredyt hipoteczny
Co to jest zastrzeżona odwrócona hipoteka?
Własny odwrócony kredyt hipoteczny to pożyczka, która umożliwia starszym właścicielom domów dostęp do kapitału własnego za pośrednictwem prywatnego pożyczkodawcy. Nie są one tak ściśle regulowane, jak hipoteki hipoteczne z konwersją domu (HECM) i nie są ubezpieczone federalnie.
Własne odwrócone kredyty hipoteczne stanowią tylko niewielki segment rynku odwróconych kredytów hipotecznych, a większość ich klientów to właściciele domów wycenianych powyżej limitu ustalonego przez Federalną Administrację Mieszkaniową (FHA). Na 2022 r. limit ten wynosi 970 800 USD.
Zrozumienie zastrzeżonego odwróconego kredytu hipotecznego
Własne odwrócone kredyty hipoteczne są czasami nazywane odwróconymi kredytami hipotecznymi typu jumbo, ponieważ są poszukiwane głównie przez ludzi, którzy chcą mieć dostęp do większej ilości pieniędzy, niż może zapewnić odwrócona hipoteka z ubezpieczeniem federalnym i których domy są wyceniane na więcej niż limit ustalony przez rząd.
Zasadniczo działają one w taki sam sposób, jak większość odwróconych kredytów hipotecznych z ubezpieczeniem HECM. Właściciel domu otrzymuje linię kredytową do szacowanej wartości domu. Mogą przyjąć to jako ryczałt, ustawić miesięczną rentę dożywotnią lub wybrać serię miesięcznych płatności na kilka lat. To wybór właściciela domu. Wypłacona kwota jest zwracana tylko wtedy, gdy właściciel domu lub spadkobiercy właściciela domu sprzedają dom.
Inną odmianą odwróconego kredytu hipotecznego jest odwrócony kredyt hipoteczny na jeden cel,. który ogranicza wypłaty właściciela domu do zapłaty określonych kosztów, zazwyczaj podatków od nieruchomości i napraw domu. Własne odwrócone kredyty hipoteczne, podobnie jak większość odwróconych kredytów hipotecznych z ubezpieczeniem HECM, nie mają takich ograniczeń.
Odwrócone hipoteki na własność zniknęły po pęknięciu bańki mieszkaniowej w 2008 r., a następnie pojawiły się ponownie, gdy ceny domów odbiły. Nadal są stosunkowo rzadkie, ponieważ niewielu pożyczkodawców chce je oferować. Nie ma zbyt dużego rynku wtórnego dla odwróconych kredytów hipotecznych na własność, w przeciwieństwie do rynku, który istnieje dla bardziej konwencjonalnych kredytów hipotecznych. Są również bardziej podatne na oszustwa niż tradycyjne kredyty hipoteczne typu forward, ponieważ są to złożone produkty zaprojektowane specjalnie dla emerytów potrzebujących gotówki z ograniczonymi możliwościami jej uzyskania.
Plusy i minusy zastrzeżonego odwróconego kredytu hipotecznego
Ponieważ nie są one regulowane, kredytodawcy hipotek na własność mogą ustalić własne warunki poza ograniczeniami określonymi przez FHA.
Obejmują one:
Mogą pobierać inne lub inne opłaty niż pożyczki z ubezpieczeniem FHA.
Nie wymagają od swoich klientów ubezpieczenia kredytu hipotecznego.
Ich klienci nie muszą uczestniczyć w sesji doradczej, aby upewnić się, że rozumieją dokumenty, które podpisują.
Brak regulacji może być mieczem obosiecznym. Pożyczkodawcy mogą pobierać wyższe oprocentowanie kredytów hipotecznych, dodatkowe opłaty lub jedno i drugie. Mogą również pożyczać mniej w stosunku do wartości domu, aby zrekompensować brak ubezpieczenia hipotecznego.
Inne funkcje
Własne odwrócone kredyty hipoteczne mogą mieć cechy, których nie mają inne odwrócone kredyty hipoteczne, takie jak przepisy dotyczące udziału w kapitale, zwane również przepisami dotyczącymi współdzielonej aprecjacji.
Wpływy z odwróconej hipoteki na własność mogą być przeznaczone na wszystko, w tym na spłatę istniejącego kredytu hipotecznego właściciela domu, aby uwolnić miesięczny przepływ środków pieniężnych. W przeciwieństwie do HECM, własne odwrócone kredyty hipoteczne nie ograniczają kwoty, którą kredytobiorca może wypłacić w pierwszym roku okresu odwróconej hipoteki.
Pod każdym względem odwrócona hipoteka na własność jest opcją mniej restrykcyjną.
TTT
Który wybrać?
Jeśli zastanawiasz się nad odwróconym kredytem hipotecznym na własność, powinieneś porównać stopy procentowe i opłaty od kilku pożyczkodawców z odwróconym kredytem hipotecznym. Co równie ważne, powinieneś porównać te notowania z kilkoma notowaniami HECM, aby zobaczyć, która opcja zapewnia najlepszą ofertę. Rozważ również alternatywy, takie jak pożyczka pod zastaw domu lub linia kredytowa pod zastaw domu (HELOC).
Dwa czynniki – Twój wiek i wartość Twojego domu przekracza limity HECM – mogą pomóc w ustaleniu, jak dobra jest to dla Ciebie oferta.
Podsumowanie
Własne odwrócone kredyty hipoteczne są jedyną opcją dla osób potrzebujących odwróconej hipoteki powyżej federalnego limitu kredytowego HECM. Dla tych, którzy są poniżej limitu, zastrzeżona odwrócona hipoteka jest opcją mniej regulowaną, która może wiązać się z wyższymi opłatami niż HECM lub odwrócona hipoteka na jeden cel. HECMs mają obowiązkową sesję doradczą, która jest płatna, podczas gdy własnościowe odwrócone kredyty hipoteczne nie. Ale pamiętaj: wszystkie odwrócone kredyty hipoteczne są złożonymi instrumentami finansowymi i każdy powinien rozważyć skorzystanie z porady zewnętrznej w zakresie zalet i wad przed podpisaniem umowy.
