Oma käänteinen asuntolaina
Mikä on oma käänteinen asuntolaina?
Oma käänteinen asuntolaina on laina, jonka avulla vanhemmat asunnonomistajat voivat saada kotinsa pääomaan yksityisen lainanantajan kautta. Ne eivät ole yhtä tiukasti säänneltyjä kuin asuntolainat (HECM) eivätkä ole liittovaltion vakuutettuja.
Omistuslainat muodostavat vain pienen osan käänteisten asuntolainojen markkinoista, ja suurin osa heidän asiakkaistaan on asuntojen omistajia, joiden arvo ylittää Federal Housing Administrationin (FHA) asettaman rajan. Vuodelle 2022 raja on 970 800 dollaria.
Omistusperäisen käänteisen asuntolainan ymmärtäminen
Omistuslainoja kutsutaan joskus jumbo-käänteislainoiksi, koska niitä hakevat enimmäkseen ihmiset, jotka haluavat saada enemmän rahaa kuin liittovaltion vakuutettu käänteinen asuntolaina voi tarjota ja joiden kotien arvo ylittää hallituksen asettaman rajan.
Pohjimmiltaan ne toimivat samalla tavalla kuin useimmat HECM-vakuutetut käänteiset asuntolainat. Asunnonomistaja saa luottorajan asunnon arvioituun arvoon asti. He voivat ottaa sen kertakorvauksena, perustaa kuukausittaisen elinkoron tai valita kuukausierän useiden vuosien ajan. Se on talonomistajan valinta. Nosto maksetaan takaisin vasta, kun asunnonomistaja tai hänen perilliset myyvät asunnon.
Toinen muunnelma käänteisestä asuntolainasta on yksikäyttöinen käänteinen asuntolaina,. joka rajoittaa asunnonomistajan nostot tiettyjen kulujen, tyypillisesti kiinteistöverojen ja kodin korjausten, maksamiseen. Omistamissa käänteisasunnoissa, kuten useimmissa HECM-vakuutetuissa käänteisasunnoissa, ei ole tällaisia rajoituksia.
Omistuslainat katosivat asuntokuplan puhkeamisen jälkeen vuonna 2008 ja ilmaantuivat sitten uudelleen asuntojen hintojen elpyessä. Ne ovat edelleen suhteellisen harvinaisia, koska harvat lainanantajat haluavat tarjota niitä. Omien käänteisten asuntolainojen jälkimarkkinoita ei ole paljon, toisin kuin perinteisempien asuntoluottojen markkinat. Ne ovat myös alttiimpia huijauksille kuin perinteiset termiinilainat, koska ne ovat monimutkaisia tuotteita, jotka on suunniteltu erityisesti eläkkeellä oleville henkilöille, jotka tarvitsevat käteistä ja joilla on rajalliset mahdollisuudet saada sitä.
Oman käänteisen asuntolainan edut ja haitat
Koska niitä ei säännellä, omistusoikeudellisten käänteisten kiinnitysten lainanantajat voivat määrittää omat ehdot FHA:n asettamien rajoitusten ulkopuolella.
Nämä sisältävät:
He voivat periä muita tai erilaisia maksuja kuin FHA-vakuutetuista lainoista.
He eivät vaadi asiakkaitaan ottamaan asuntolainavakuutusta.
Heidän asiakkaidensa ei tarvitse osallistua neuvontatilaisuuteen varmistaakseen, että he ymmärtävät allekirjoittamansa asiakirjat.
Sääntelyn puute voi olla kaksiteräinen miekka. Lainanantajat voivat periä korkeampia asuntolainan korkoja, lisäkuluja tai molempia. He voivat myös lainata vähemmän suhteessa kodin arvoon korvatakseen asuntolainavakuutuksen puutteen.
Muut ominaisuudet
Omistamissa käänteislainoissa voi olla ominaisuuksia, joita muilla käänteisasunnuksilla ei ole, kuten osakepääomanjakovaraukset, joita kutsutaan myös jaetuiksi arvostusmääräyksiksi.
Oman käänteisen asuntolainan tuotto voi mennä mihin tahansa, mukaan lukien asunnonomistajan olemassa olevan asuntolainan maksamiseen kuukausittaisen kassavirran vapauttamiseksi. Toisin kuin HECM:t, omat käänteisasuntolainat eivät rajoita lainanottajan nostaman määrää käänteisen asuntolaina-ajan ensimmäisenä vuonna.
Joka tapauksessa oma käänteinen asuntolaina on vähemmän rajoittava vaihtoehto.
TTT
Kumpi sinun pitäisi valita?
Jos harkitset omaa käänteistä asuntolainaa, sinun tulee vertailla useiden omistamien käänteisen asuntolainanantajan korkoja ja maksuja. Yhtä tärkeää on, että sinun tulee verrata näitä tarjouksia useisiin HECM-tarjouksiin nähdäksesi, mikä vaihtoehto tarjoaa sinulle parhaan tarjouksen. Harkitse myös vaihtoehtoja, kuten asuntolaina tai asuntoluotto (HELOC).
Kaksi tekijää – ikäsi ja se, kuinka paljon asuntosi arvo ylittää HECM-rajat – voivat auttaa määrittämään, kuinka hyvä sopimus tämä on sinulle.
Bottom Line
Omat käänteiset asuntolainat ovat ainoa vaihtoehto ihmisille, jotka tarvitsevat käänteisen asuntolainan yli liittovaltion tukeman HECM-lainausrajan. Niille, jotka ovat rajan alapuolella, oma käänteinen asuntolaina on vähemmän säännelty vaihtoehto, jonka maksut voivat olla korkeammat kuin HECM- tai yksikäyttöinen käänteinen asuntolaina. HECM:illä on pakollinen neuvontatilaisuus, joka sisältää maksun, kun taas omistusoikeudellisissa käänteislainoissa ei ole. Mutta muista: kaikki käänteiset asuntolainat ovat monimutkaisia rahoitusinstrumentteja, ja jokaisen tulisi harkita kolmannen osapuolen neuvontaa eduista ja haitoista ennen sellaisen lainaamista.
