Gadai Janji Terbalik Proprietari
Apakah itu Gadai Janji Terbalik Proprietari?
Gadai janji terbalik proprietari ialah pinjaman yang membolehkan pemilik rumah kanan mengakses ekuiti di rumah mereka melalui pemberi pinjaman swasta. Ia tidak dikawal selia dengan ketat seperti gadai janji penukaran ekuiti rumah (HECM) dan tidak diinsuranskan oleh persekutuan.
Gadai janji terbalik proprietari hanya membentuk sebahagian kecil pasaran untuk gadai janji terbalik, dan kebanyakan pelanggan mereka adalah pemilik rumah yang bernilai melebihi had yang ditetapkan oleh Pentadbiran Perumahan Persekutuan (FHA). Untuk 2022, had itu ditetapkan pada $970,800.
Memahami Gadai Janji Terbalik Proprietari
Gadai janji terbalik proprietari kadangkala dipanggil gadai janji terbalik jumbo kerana kebanyakannya dicari oleh orang yang mahukan akses kepada lebih banyak wang daripada yang boleh dibekalkan oleh gadai janji terbalik yang diinsuranskan oleh persekutuan dan rumah mereka dinilai lebih daripada had yang ditetapkan kerajaan.
Pada dasarnya, ia berfungsi dengan cara yang sama yang dilakukan oleh kebanyakan gadai janji terbalik yang diinsuranskan HECM. Pemilik rumah mendapat garis kredit sehingga nilai rumah yang dinilai. Mereka boleh mengambilnya sebagai jumlah sekali gus, menyediakan anuiti bulanan seumur hidup, atau memilih satu siri pembayaran bulanan untuk beberapa tahun. Ia adalah pilihan pemilik rumah. Jumlah yang dikeluarkan akan dibayar balik hanya apabila pemilik rumah atau waris pemilik rumah menjual rumah tersebut.
Satu lagi variasi pada gadai janji terbalik ialah gadai janji terbalik satu guna,. yang mengehadkan pengeluaran pemilik rumah kepada pembayaran kos tertentu, biasanya cukai harta dan pembaikan rumah. Gadai janji terbalik proprietari, seperti kebanyakan gadai janji terbalik yang diinsuranskan HECM, tidak mempunyai sekatan sedemikian.
Gadai janji terbalik proprietari hilang selepas gelembung perumahan pecah pada tahun 2008, kemudian muncul semula apabila harga rumah melantun semula. Mereka masih agak jarang kerana beberapa pemberi pinjaman mahu menawarkannya. Tidak banyak pasaran sekunder untuk gadai janji terbalik proprietari, tidak seperti pasaran yang wujud untuk gadai janji yang lebih konvensional. Mereka juga lebih terdedah kepada penipuan daripada gadai janji hadapan tradisional kerana ia adalah produk kompleks yang direka khusus untuk individu bersara yang memerlukan wang tunai dengan pilihan terhad untuk mendapatkannya.
Kebaikan dan Keburukan Gadai Janji Terbalik Proprietari
Oleh kerana ia tidak dikawal, pemberi pinjaman gadai janji terbalik proprietari boleh menetapkan syarat mereka sendiri di luar sekatan yang ditetapkan oleh FHA.
Ini termasuk:
Mereka mungkin mengenakan bayaran lain atau berbeza daripada pinjaman yang diinsuranskan FHA.
Mereka tidak memerlukan pelanggan mereka mengambil insurans gadai janji.
Pelanggan mereka tidak perlu menghadiri sesi kaunseling untuk memastikan mereka memahami dokumen yang mereka tandatangani.
Kekurangan peraturan boleh menjadi pedang bermata dua. Pemberi pinjaman boleh mengenakan kadar faedah gadai janji yang lebih tinggi, yuran tambahan, atau kedua-duanya. Mereka juga mungkin memberi pinjaman yang kurang berbanding dengan nilai rumah untuk mengimbangi kekurangan insurans gadai janji.
Ciri-ciri lain
Gadai janji terbalik proprietari boleh mempunyai ciri yang tidak dimiliki oleh gadai janji terbalik yang lain, seperti peruntukan perkongsian ekuiti, juga dipanggil peruntukan penghargaan bersama.
Hasil gadai janji terbalik proprietari boleh digunakan untuk apa sahaja, termasuk membayar gadai janji sedia ada pemilik rumah untuk membebaskan aliran tunai bulanan. Tidak seperti HECM, gadai janji terbalik proprietari tidak menyekat amaun yang boleh dikeluarkan oleh peminjam pada tahun pertama tempoh gadai janji terbalik.
Dalam setiap cara, gadai janji terbalik proprietari adalah pilihan yang kurang ketat.
TTT
Mana yang patut anda pilih?
Jika anda mempertimbangkan gadai janji terbalik proprietari, anda harus membandingkan kadar faedah dan yuran daripada beberapa pemberi pinjaman gadai janji terbalik proprietari. Sama pentingnya, anda harus membandingkan petikan tersebut dengan beberapa petikan HECM untuk melihat pilihan yang memberi anda tawaran terbaik. Juga, pertimbangkan alternatif seperti pinjaman ekuiti rumah atau talian kredit ekuiti rumah (HELOC).
Dua faktor—umur anda dan jumlah nilai rumah anda melebihi had HECM—boleh membantu menentukan sejauh mana tawaran ini bagus untuk anda.
Garisan bawah
Gadai janji terbalik proprietari ialah satu-satunya pilihan untuk orang yang memerlukan gadai janji terbalik melebihi had pinjaman HECM yang disokong oleh persekutuan. Bagi mereka yang berada di bawah had, gadai janji terbalik proprietari ialah pilihan yang kurang terkawal yang mungkin mempunyai yuran yang lebih tinggi daripada HECM atau gadai janji terbalik satu guna. HECM mempunyai sesi kaunseling wajib yang disertai dengan bayaran, manakala gadai janji terbalik proprietari tidak. Tetapi ingat: Semua gadai janji terbalik ialah instrumen kewangan yang kompleks, dan semua orang harus mempertimbangkan untuk mendapatkan kaunseling pihak ketiga tentang kebaikan dan keburukan sebelum mendaftar untuk satu.
