Ipoteca inversa proprietaria

Che cos'è un mutuo inverso proprietario?

Un mutuo inverso proprietario è un prestito che consente ai proprietari di case senior di accedere all'equità nelle loro case attraverso un prestatore privato. Non sono così strettamente regolamentati come i mutui di conversione di equità domestica (HECM) e non sono assicurati a livello federale.

Le ipoteche inverse proprietarie costituiscono solo un piccolo segmento del mercato delle ipoteche inverse e la maggior parte dei loro clienti sono proprietari di case valutate al di sopra del limite fissato dalla Federal Housing Administration (FHA). Per il 2022, tale limite è fissato a $ 970.800.

Capire il mutuo inverso proprietario

I mutui inversi proprietari sono talvolta chiamati mutui inversi jumbo perché sono ricercati principalmente da persone che desiderano accedere a più denaro di quello che il mutuo inverso assicurato a livello federale può fornire e le cui case sono valutate a più del limite fissato dal governo.

In sostanza, funzionano allo stesso modo della maggior parte dei mutui inversi assicurati da HECM. Il proprietario della casa ottiene una linea di credito fino al valore stimato della casa. Possono prenderlo come una somma forfettaria, impostare una rendita mensile per tutta la vita o scegliere una serie di pagamenti mensili per un certo numero di anni. È la scelta del padrone di casa. L'importo prelevato viene rimborsato solo quando il proprietario dell'abitazione o gli eredi del proprietario dell'abitazione vendono l'abitazione.

Un'altra variazione dell'ipoteca inversa è l' ipoteca inversa a scopo unico,. che limita i prelievi del proprietario della casa al pagamento di costi specifici, in genere tasse sulla proprietà e riparazioni domestiche. I mutui inversi proprietari, come la maggior parte dei mutui inversi assicurati da HECM, non hanno tali restrizioni.

I mutui ipotecari proprietari sono svaniti dopo lo scoppio della bolla immobiliare nel 2008, per poi riemergere quando i prezzi delle case sono rimbalzati. Sono ancora relativamente rari perché pochi istituti di credito vogliono offrirli. Non c'è molto di un mercato secondario per i mutui inversi proprietari, a differenza del mercato che esiste per i mutui più convenzionali. Sono anche più inclini alle truffe rispetto ai tradizionali mutui a termine perché sono prodotti complessi progettati specificamente per i pensionati che necessitano di contanti con opzioni limitate per ottenerlo.

Pro e contro di un mutuo inverso proprietario

Poiché non sono regolamentati, i prestatori di mutui inversi proprietari possono stabilire i propri termini al di fuori delle restrizioni stabilite dalla FHA.

Questi includono:

• Possono addebitare commissioni diverse o diverse rispetto ai prestiti assicurati da FHA.

• Non richiedono che i loro clienti stipulino un'assicurazione ipotecaria.

• I loro clienti non sono tenuti a partecipare a una sessione di consulenza per assicurarsi che comprendano i documenti che stanno firmando.

La mancanza di regolamentazione può essere un'arma a doppio taglio. I finanziatori possono addebitare tassi di interesse ipotecari più elevati, commissioni aggiuntive o entrambi. Possono anche prestare meno rispetto al valore della casa per compensare la mancanza di assicurazione ipotecaria.

Altre caratteristiche

I mutui inversi proprietari possono avere caratteristiche che altri mutui inversi non hanno, come disposizioni di condivisione del capitale, chiamate anche disposizioni di apprezzamento condiviso.

I proventi di un mutuo inverso proprietario possono andare verso qualsiasi cosa, incluso il pagamento del mutuo esistente del proprietario della casa per liberare il flusso di cassa mensile. A differenza degli HECM, i mutui inversi proprietari non limitano l'importo che un mutuatario può ritirare nel primo anno della durata del mutuo inverso.

In ogni modo, il mutuo inverso proprietario è l'opzione meno restrittiva.

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Quale dovresti scegliere?

Se stai considerando un mutuo inverso proprietario, dovresti confrontare i tassi di interesse e le commissioni di diversi prestatori di mutui inversi proprietari. Altrettanto importante, dovresti confrontare quelle citazioni con diverse citazioni HECM per vedere quale opzione ti offre l'offerta migliore. Inoltre, considera alternative come un prestito di equità domestica o una linea di credito di equità domestica (HELOC).

Due fattori, la tua età e quanto il valore della tua casa supera i limiti HECM, possono aiutare a determinare quanto sia un buon affare per te.

La linea di fondo

I mutui inversi proprietari sono l'unica opzione per le persone che necessitano di un mutuo inverso al di sopra del limite di prestito HECM sostenuto dal governo federale. Per coloro che sono al di sotto del limite, un'ipoteca inversa proprietaria è un'opzione meno regolamentata che può avere commissioni più elevate rispetto a un mutuo inverso HECM o monoscopo. Gli HECM hanno una sessione di consulenza obbligatoria a pagamento, mentre i mutui inversi proprietari no. Ma ricorda: tutti i mutui inversi sono strumenti finanziari complessi e tutti dovrebbero prendere in considerazione la possibilità di ottenere una consulenza di terze parti sui pro e contro prima di firmarne uno.