Tescilli Ters İpotek
Tescilli Ters İpotek Nedir?
Tescilli bir ters ipotek, yaşlı ev sahiplerinin özel bir borç veren aracılığıyla evlerindeki öz sermayeye erişmelerini sağlayan bir kredidir. Konut sermayesi dönüşüm ipotekleri (HECM'ler) kadar sıkı bir şekilde düzenlenmezler ve federal olarak sigortalı değildirler.
Tescilli ters ipotek, ters ipotek piyasasının yalnızca küçük bir bölümünü oluşturur ve müşterilerinin çoğu, Federal Konut İdaresi (FHA) tarafından belirlenen sınırın üzerinde değere sahip evlerin sahipleridir. 2022 için bu sınır 970.800 dolar olarak belirlendi.
Tescilli Ters İpoteği Anlama
Tescilli ters ipotek bazen jumbo ters ipotek olarak adlandırılır, çünkü bunlar çoğunlukla federal olarak sigortalı ters ipoteğin sağlayabileceğinden daha fazla paraya erişmek isteyen ve evleri hükümetin belirlediği sınırdan daha fazla değere sahip kişiler tarafından aranır.
Özünde, çoğu HECM sigortalı ters ipotekle aynı şekilde çalışırlar. Ev sahibi, evin değerlendirilen değerine kadar bir kredi limiti alır. Bunu toplu bir ödeme olarak alabilir, ömür boyu aylık bir rant belirleyebilir veya birkaç yıl için bir dizi aylık ödeme seçebilirler. Ev sahibinin seçimidir. Çekilen tutar, yalnızca ev sahibi veya ev sahibinin mirasçıları evi sattığında geri ödenir.
Ters ipotek üzerindeki bir başka varyasyon, ev sahibinin para çekme işlemlerini belirli maliyetlerin, tipik olarak emlak vergilerinin ve ev onarımlarının ödenmesiyle sınırlayan tek amaçlı ters ipotektir . Çoğu HECM sigortalı ters ipotek gibi tescilli ters ipoteklerin bu tür kısıtlamaları yoktur.
Tescilli ters ipotekler, 2008'de konut balonu patladıktan sonra ortadan kalktı, ardından ev fiyatları toparlandığında yeniden ortaya çıktı. Hala nispeten nadirdirler çünkü çok az borç veren onları sunmak ister. Daha geleneksel ipotekler için var olan piyasanın aksine, tescilli ters ipotek için ikincil bir piyasa pek yoktur. Ayrıca, geleneksel vadeli ipoteklerden daha fazla dolandırıcılığa eğilimlidirler, çünkü nakit ihtiyacı olan emekli bireyler için sınırlı seçeneklerle özel olarak tasarlanmış karmaşık ürünlerdir.
Tescilli Ters İpoteğin Artıları ve Eksileri
Düzenlemeye tabi olmadıkları için, tescilli ters ipotek borç verenleri, FHA tarafından belirlenen kısıtlamaların dışında kendi şartlarını belirleyebilirler.
Bunlar şunları içerir:
FHA sigortalı kredilerden farklı veya farklı ücretler talep edebilirler.
Müşterilerinden ipotek sigortası yaptırmalarını şart koşmazlar.
Müşterilerinin imzaladıkları belgeleri anladıklarından emin olmak için bir danışma toplantısına katılmaları gerekmez.
Düzenleme eksikliği iki ucu keskin bir kılıç olabilir. Borç verenler daha yüksek ipotek faiz oranları, ek ücretler veya her ikisini birden talep edebilir. Ayrıca ipotek sigortası eksikliğini telafi etmek için evin değerine göre daha az borç verebilirler .
Diğer özellikler
Tescilli ters ipotekler, hisse senedi paylaşımı hükümleri gibi diğer ters ipoteklerin sahip olmadığı özelliklere sahip olabilir ve aynı zamanda paylaşılan takdir hükümleri olarak da adlandırılır.
Tescilli ters ipotek gelirleri, aylık nakit akışını serbest bırakmak için ev sahibinin mevcut ipoteğinin ödenmesi de dahil olmak üzere her şeye gidebilir. HECM'lerin aksine, tescilli ters ipotekler, bir borçlunun ters ipotek süresinin ilk yılında çekebileceği miktarı kısıtlamaz.
Her şekilde, tescilli ters ipotek daha az kısıtlayıcı seçenektir.
TTT
Hangisini seçmelisiniz?
Tescilli bir ters ipotek düşünüyorsanız, birkaç tescilli ters ipotek kredi kuruluşunun faiz oranlarını ve ücretlerini karşılaştırmalısınız. En önemlisi, hangi seçeneğin size en iyi teklifi verdiğini görmek için bu teklifleri birkaç HECM teklifiyle karşılaştırmalısınız. Ayrıca, konut kredisi veya konut kredisi kredi limiti (HELOC) gibi alternatifleri göz önünde bulundurun .
İki faktör - yaşınız ve evinizin değerinin HECM sınırlarını ne kadar aştığı - bunun sizin için ne kadar iyi bir anlaşma olduğunu belirlemenize yardımcı olabilir.
Alt çizgi
Tescilli ters ipotek, federal destekli HECM kredi limitinin üzerinde bir ters ipoteğe ihtiyaç duyan kişiler için tek seçenektir. Sınırın altında olanlar için, tescilli ters ipotek, HECM veya tek amaçlı ters ipotekten daha yüksek ücretlere sahip olabilecek daha az düzenlemeye tabi bir seçenektir. HECM'lerin ücretli zorunlu bir danışma oturumu vardır, ancak tescilli ters ipotek yoktur. Ancak unutmayın: Tüm ters ipotekler karmaşık finansal araçlardır ve herkes, birine kaydolmadan önce artıları ve eksileri hakkında üçüncü taraf danışmanlığı almayı düşünmelidir.
