मालिकाना रिवर्स मॉर्टगेज

एक मालिकाना रिवर्स मॉर्टगेज क्या है?

एक मालिकाना रिवर्स मॉर्टगेज एक ऐसा ऋण है जो वरिष्ठ गृहस्वामियों को एक निजी ऋणदाता के माध्यम से अपने घरों में इक्विटी का उपयोग करने की अनुमति देता है। वे गृह इक्विटी रूपांतरण बंधक (एचईसीएम) के रूप में कड़ाई से विनियमित नहीं हैं और संघीय बीमा नहीं हैं।

मालिकाना रिवर्स मॉर्टगेज रिवर्स मॉर्टगेज के लिए बाजार का केवल एक छोटा सा हिस्सा बनाते हैं, और उनके अधिकांश ग्राहक फेडरल हाउसिंग एडमिनिस्ट्रेशन (एफएचए) द्वारा निर्धारित सीमा से ऊपर के घरों के मालिक हैं । 2022 के लिए, यह सीमा $970,800 निर्धारित की गई है।

मालिकाना रिवर्स मॉर्टगेज को समझना

मालिकाना रिवर्स मॉर्टगेज को कभी-कभी जंबो रिवर्स मॉर्टगेज कहा जाता है क्योंकि वे ज्यादातर ऐसे लोगों द्वारा मांगे जाते हैं जो संघीय बीमाकृत रिवर्स मॉर्टगेज की तुलना में अधिक धन तक पहुंच चाहते हैं और जिनके घरों का मूल्य सरकार द्वारा निर्धारित सीमा से अधिक है।

संक्षेप में, वे उसी तरह काम करते हैं जैसे अधिकांश एचईसीएम-बीमाकृत रिवर्स मॉर्टगेज करते हैं। गृहस्वामी को घर के निर्धारित मूल्य तक ऋण की एक पंक्ति मिलती है। वे इसे एकमुश्त के रूप में ले सकते हैं, जीवन के लिए मासिक वार्षिकी निर्धारित कर सकते हैं, या कई वर्षों के लिए मासिक भुगतान की एक श्रृंखला चुन सकते हैं। यह गृहस्वामी की पसंद है। निकाली गई राशि का भुगतान तभी किया जाता है जब गृहस्वामी या गृहस्वामी के उत्तराधिकारी घर बेचते हैं।

रिवर्स मॉर्टगेज पर एक और भिन्नता एकल-उद्देश्य रिवर्स मॉर्टगेज है,. जो विशिष्ट लागतों के भुगतान के लिए गृहस्वामी की निकासी को प्रतिबंधित करता है, आमतौर पर संपत्ति कर और घर की मरम्मत। अधिकांश एचईसीएम-बीमाकृत रिवर्स मॉर्टगेज की तरह मालिकाना रिवर्स मॉर्टगेज पर ऐसा कोई प्रतिबंध नहीं है।

2008 में हाउसिंग बबल के फटने के बाद मालिकाना रिवर्स मॉर्टगेज गायब हो गया, फिर घर की कीमतों में फिर से उछाल आने पर फिर से उभरा। वे अभी भी अपेक्षाकृत दुर्लभ हैं क्योंकि कुछ ऋणदाता उन्हें पेश करना चाहते हैं। अधिक पारंपरिक बंधक के लिए मौजूद बाजार के विपरीत, मालिकाना रिवर्स मॉर्टगेज के लिए बहुत अधिक द्वितीयक बाजार नहीं है। वे पारंपरिक फॉरवर्ड मॉर्गेज की तुलना में घोटालों के लिए अधिक प्रवण होते हैं क्योंकि वे जटिल उत्पाद हैं जो विशेष रूप से सेवानिवृत्त व्यक्तियों के लिए डिज़ाइन किए गए हैं जिन्हें नकद की आवश्यकता होती है और इसे प्राप्त करने के सीमित विकल्प होते हैं।

एक मालिकाना रिवर्स मॉर्टगेज के फायदे और नुकसान

क्योंकि वे विनियमित नहीं हैं, मालिकाना रिवर्स मॉर्टगेज के ऋणदाता एफएचए द्वारा निर्धारित प्रतिबंधों के बाहर अपनी शर्तों को स्थापित कर सकते हैं।

इसमे शामिल है:

• वे एफएचए-बीमाकृत ऋणों की तुलना में अन्य या भिन्न शुल्क ले सकते हैं।

• उन्हें यह आवश्यकता नहीं है कि उनके ग्राहक बंधक बीमा लें।

• उनके ग्राहकों को यह सुनिश्चित करने के लिए परामर्श सत्र में भाग लेने की आवश्यकता नहीं है कि वे उन दस्तावेजों को समझते हैं जिन पर वे हस्ताक्षर कर रहे हैं।

विनियमन की कमी एक दोधारी तलवार हो सकती है। ऋणदाता उच्च बंधक ब्याज दर, अतिरिक्त शुल्क, या दोनों चार्ज कर सकते हैं। वे बंधक बीमा की कमी को पूरा करने के लिए घर के मूल्य के सापेक्ष कम उधार भी दे सकते हैं ।

अन्य सुविधाओं

मालिकाना रिवर्स मॉर्टगेज में ऐसी विशेषताएं हो सकती हैं जो अन्य रिवर्स मॉर्टगेज में नहीं होती हैं, जैसे कि इक्विटी-शेयरिंग प्रावधान, जिसे साझा-प्रशंसा प्रावधान भी कहा जाता है।

एक मालिकाना रिवर्स मॉर्टगेज की आय मासिक नकदी प्रवाह को मुक्त करने के लिए मकान मालिक के मौजूदा बंधक का भुगतान करने सहित किसी भी चीज़ की ओर जा सकती है। एचईसीएम के विपरीत, मालिकाना रिवर्स मॉर्टगेज उस राशि को प्रतिबंधित नहीं करते हैं जो एक उधारकर्ता रिवर्स मॉर्टगेज अवधि के पहले वर्ष में वापस ले सकता है।

हर तरह से, मालिकाना रिवर्स मॉर्टगेज कम प्रतिबंधात्मक विकल्प है।

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आपको किसे चुनना चाहिए?

यदि आप एक मालिकाना रिवर्स मॉर्टगेज पर विचार कर रहे हैं, तो आपको कई मालिकाना रिवर्स मॉर्टगेज उधारदाताओं से ब्याज दरों और शुल्क की तुलना करनी चाहिए। उतना ही महत्वपूर्ण है, आपको उन उद्धरणों की तुलना कई HECM उद्धरणों से करनी चाहिए ताकि आप देख सकें कि कौन सा विकल्प आपको सबसे अच्छा सौदा देता है। इसके अलावा, होम इक्विटी लोन या होम इक्विटी लाइन ऑफ क्रेडिट (HELOC) जैसे विकल्पों पर विचार करें ।

दो कारक- आपकी उम्र और आपके घर का मूल्य एचईसीएम की सीमा से कितना अधिक है - यह निर्धारित करने में मदद कर सकता है कि यह आपके लिए कितना अच्छा सौदा है।

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मालिकाना रिवर्स मॉर्टगेज उन लोगों के लिए एकमात्र विकल्प है जिन्हें संघ समर्थित एचईसीएम उधार सीमा से ऊपर रिवर्स मॉर्टगेज की आवश्यकता है। जो लोग सीमा के तहत हैं, उनके लिए एक मालिकाना रिवर्स मॉर्टगेज एक कम-विनियमित विकल्प है जिसमें एचईसीएम या एकल-उद्देश्य रिवर्स मॉर्टगेज की तुलना में अधिक शुल्क हो सकता है। एचईसीएम के पास एक अनिवार्य परामर्श सत्र होता है जो शुल्क के साथ आता है, जबकि मालिकाना रिवर्स मॉर्टगेज नहीं होता है। लेकिन याद रखें: सभी रिवर्स मॉर्टगेज जटिल वित्तीय साधन हैं, और सभी को एक पर हस्ताक्षर करने से पहले पेशेवरों और विपक्षों पर तीसरे पक्ष के परामर्श पर विचार करना चाहिए।