الرهن العقاري العكسي

ما هو الرهن العقاري العكسي الملكية؟

الرهن العقاري العكسي هو قرض يسمح لكبار مالكي المنازل بالوصول إلى حقوق الملكية في منازلهم من خلال مقرض خاص. لا يتم تنظيمها بشكل صارم مثل الرهون العقارية لتحويل الأسهم (HECMs) وليست مؤمنة فيدراليًا.

تشكل الرهون العقارية العكسية المسجلة الملكية جزءًا صغيرًا فقط من سوق الرهون العقارية العكسية ، ومعظم عملائها هم من أصحاب المنازل التي تزيد قيمتها عن الحد الذي حددته إدارة الإسكان الفيدرالية (FHA). لعام 2022 ، تم تعيين هذا الحد عند 970800 دولار.

فهم ملكية الرهن العقاري العكسي

يطلق على الرهون العقارية العكسية الملكية أحيانًا اسم الرهون العقارية العكسية الجامبو لأنها مطلوبة في الغالب من قبل الأشخاص الذين يرغبون في الحصول على أموال أكثر مما يمكن أن يوفره الرهن العكسي المؤمَّن اتحاديًا والذين تقدر قيمة منازلهم بأكثر من الحد الذي تحدده الحكومة.

في جوهرها ، تعمل بنفس الطريقة التي تعمل بها معظم الرهون العقارية العكسية المؤمنة من HECM. يحصل صاحب المنزل على حد ائتماني يصل إلى القيمة المقدرة للمنزل. يمكنهم أخذها كمبلغ إجمالي ، أو إعداد راتب سنوي شهري مدى الحياة ، أو اختيار سلسلة من الدفعات الشهرية لعدد من السنوات. إنه اختيار صاحب المنزل. يتم سداد المبلغ المسحوب فقط عندما يبيع صاحب المنزل أو ورثة المنزل المنزل.

هناك اختلاف آخر في الرهن العقاري العكسي وهو الرهن العقاري العكسي لغرض واحد ، والذي يقيد عمليات سحب مالك المنزل لدفع تكاليف محددة ، وعادة ما تكون ضرائب الممتلكات وإصلاحات المنازل. الرهون العقارية العكسية ، مثل معظم الرهون العقارية العكسية المؤمنة من HECM ، ليس لها مثل هذه القيود.

اختفت القروض العقارية العكسية بعد انفجار فقاعة الإسكان في عام 2008 ، ثم عادت إلى الظهور عندما انتعشت أسعار المساكن. لا تزال نادرة نسبيًا لأن قلة من المقرضين يرغبون في تقديمها. لا يوجد الكثير من السوق الثانوية للرهون العقارية العكسية ، على عكس السوق الموجود لمزيد من الرهون العقارية التقليدية. كما أنها أكثر عرضة لعمليات الاحتيال من الرهون العقارية الآجلة التقليدية لأنها منتجات معقدة مصممة خصيصًا للأفراد المتقاعدين الذين يحتاجون إلى السيولة ولديهم خيارات محدودة للحصول عليها.

إيجابيات وسلبيات الرهن العقاري العكسي

لأنهم غير منظمين ، يمكن لمقرضي الرهون العقارية العكسية وضع شروطهم الخاصة خارج القيود التي وضعتها قروض إدارة الإسكان الفدرالية.

وتشمل هذه:

• قد يفرضون رسومًا أخرى أو مختلفة عن قروض إدارة الإسكان الفدرالية المؤمنة.

• لا يطلبون من عملائهم الحصول على تأمين على الرهن العقاري.

• لا يُطلب من عملائهم حضور جلسة استشارية للتأكد من فهمهم للمستندات التي يوقعونها.

يمكن أن يكون الافتقار إلى التنظيم سيفًا ذا حدين. قد يفرض المقرضون معدلات فائدة أعلى على الرهن العقاري أو رسوم إضافية أو كليهما. كما أنهم قد يقرضون مبالغ أقل بالنسبة لقيمة المنزل لتعويض النقص في تأمين الرهن العقاري.

ميزات أخرى

يمكن أن يكون للرهون العقارية العكسية الخاصة بالملكية ميزات لا تمتلكها الرهون العقارية العكسية الأخرى ، مثل أحكام المشاركة في الأسهم ، والتي تسمى أيضًا أحكام التقدير المشترك.

يمكن أن تذهب عائدات الرهن العقاري العكسي إلى أي شيء ، بما في ذلك سداد الرهن العقاري الحالي لمالك المنزل لتحرير التدفق النقدي الشهري. على عكس HECMs ، لا تقيد الرهون العقارية العكسية الملكية المبلغ الذي يمكن للمقترض سحبه في السنة الأولى من مدة الرهن العقاري العكسي.

بكل طريقة ، الرهن العكسي هو الخيار الأقل تقييدًا.

TTT

أيهما تختار؟

إذا كنت تفكر في الحصول على رهن عقاري عكسي ، فيجب عليك مقارنة أسعار الفائدة والرسوم من العديد من مقرضي الرهن العقاري العكسي. بنفس القدر من الأهمية ، يجب عليك مقارنة هذه الاقتباسات مقابل العديد من أسعار HECM لمعرفة الخيار الذي يمنحك أفضل صفقة. أيضًا ، ضع في اعتبارك بدائل مثل قرض شراء منزل أو خط ائتمان لشراء منزل (HELOC).

يمكن أن يساعد عاملان - عمرك ومقدار قيمة منزلك التي تتجاوز حدود HECM - في تحديد مدى جودة هذه الصفقة بالنسبة لك.

الخط السفلي

الرهن العقاري العكسي هو الخيار الوحيد للأشخاص الذين يحتاجون إلى رهن عقاري عكسي أعلى من حد الإقراض المدعوم اتحاديًا HECM. بالنسبة لأولئك الذين هم أقل من الحد ، فإن الرهن العكسي للملكية هو خيار أقل تنظيماً قد يكون له رسوم أعلى من HECM أو الرهن العكسي لغرض واحد. لدى HECMs جلسة استشارية إلزامية تأتي مع رسوم ، في حين أن الرهون العقارية العكسية لا تفعل ذلك. لكن تذكر: جميع الرهون العقارية العكسية هي أدوات مالية معقدة ، ويجب على الجميع التفكير في الحصول على مشورة من طرف ثالث بشأن الإيجابيات والسلبيات قبل التوقيع على إحداها.