Proprietært omvendt realkreditlån
Hvad er et proprietært omvendt realkreditlån?
Et proprietært omvendt realkreditlån er et lån, der giver senior boligejere mulighed for at få adgang til egenkapitalen i deres hjem gennem en privat långiver. De er ikke så reguleret som boliglån (HECM'er) og er ikke føderalt forsikrede.
Proprietære omvendte realkreditlån udgør kun et lille segment af markedet for omvendte realkreditlån, og de fleste af deres kunder er ejere af boliger vurderet over grænsen fastsat af Federal Housing Administration (FHA). For 2022 er denne grænse sat til $970.800.
Forståelse af det proprietære omvendte realkreditlån
Proprietære omvendte realkreditlån kaldes undertiden jumbo omvendte realkreditlån, fordi de for det meste søges af folk, der ønsker adgang til flere penge, end det føderalt forsikrede omvendte realkreditlån kan levere, og hvis boliger er vurderet til mere end den grænse, regeringen sætter.
I bund og grund fungerer de på samme måde som de fleste HECM-forsikrede omvendte realkreditlån gør. Boligejeren får en kreditramme op til boligens vurderede værdi. De kan tage det som et engangsbeløb, oprette en månedlig livrente eller vælge en række månedlige betalinger i en årrække. Det er boligejerens valg. Det hævede beløb tilbagebetales først, når boligejeren eller boligejerens arvinger sælger boligen.
En anden variation af det omvendte realkreditlån er det omvendte realkreditlån til en enkelt formål,. som begrænser boligejerens hævninger til betaling af specifikke omkostninger, typisk ejendomsskatter og boligreparationer. Proprietære omvendte realkreditlån, som de fleste HECM-forsikrede omvendte realkreditlån, har ingen sådanne begrænsninger.
Proprietære omvendte realkreditlån forsvandt, efter at boligboblen brast i 2008, og dukkede derefter op igen, da boligpriserne steg. De er stadig relativt sjældne, fordi få långivere ønsker at tilbyde dem. Der er ikke meget af et sekundært marked for proprietære omvendte realkreditlån, i modsætning til markedet, der eksisterer for mere konventionelle realkreditlån. De er også mere tilbøjelige til svindel end traditionelle terminslån, fordi de er komplekse produkter, der er specielt designet til pensionerede personer med behov for kontanter med begrænsede muligheder for at få dem.
Fordele og ulemper ved et proprietært omvendt realkreditlån
Fordi de ikke er reguleret, kan långivere af proprietære omvendte realkreditlån etablere deres egne vilkår uden for de begrænsninger, der er fastsat af FHA.
Disse omfatter:
De kan opkræve andre eller andre gebyrer end FHA-forsikrede lån.
De kræver ikke, at deres kunder tegner realkreditforsikring.
Deres kunder er ikke forpligtet til at deltage i en rådgivningssession for at sikre, at de forstår de dokumenter, de underskriver.
Manglende regulering kan være et tveægget sværd. Långivere kan opkræve højere realkreditrenter, ekstra gebyrer eller begge dele. De kan også låne mindre i forhold til boligens værdi for at kompensere for den manglende realkreditforsikring.
Andre funktioner
Proprietære omvendte realkreditlån kan have funktioner, som andre omvendte realkreditlån ikke har, såsom aktiedelingsbestemmelser, også kaldet shared appreciation provisions.
Provenuet af et proprietært omvendt realkreditlån kan gå til hvad som helst, herunder afdrag på boligejerens eksisterende realkreditlån for at frigøre månedlige pengestrømme. I modsætning til HECM'er begrænser proprietære omvendte realkreditlån ikke det beløb, en låntager kan hæve i det første år af den omvendte realkreditlånsperiode.
På alle måder er det proprietære omvendte realkreditlån den mindre restriktive mulighed.
TTT
Hvilken skal du vælge?
Hvis du overvejer et proprietært omvendt realkreditlån, bør du sammenligne renter og gebyrer fra flere proprietære omvendte realkreditlångivere. Lige så vigtigt er det, at du bør sammenligne disse tilbud med flere HECM-tilbud for at se, hvilken mulighed der giver dig det bedste tilbud. Overvej også alternativer som et boliglån eller en boligkreditlinje (HELOC).
To faktorer - din alder og hvor meget din boligværdi overstiger HECM-grænserne - kan hjælpe med at bestemme, hvor god en aftale dette er for dig.
Bundlinjen
Proprietære omvendte realkreditlån er den eneste mulighed for folk, der har brug for et omvendt realkreditlån over den føderalt støttede HECM-udlånsgrænse. For dem, der er under grænsen, er et proprietært omvendt realkreditlån en mindre reguleret mulighed, der kan have højere gebyrer end et HECM eller enkeltformål omvendt realkreditlån. HECM'er har en obligatorisk rådgivningssession, der kommer med et gebyr, mens proprietære omvendte realkreditlån ikke har. Men husk: Alle omvendte realkreditlån er komplekse tredje finansielle instrumenter, og alle bør få rådgivning fra parterne om fordele og ulemper, før de skriver under på et.
