专有反向抵押贷款

什么是专有反向抵押贷款？

专有反向抵押贷款是一种允许高级房主通过私人贷方获得房屋净值的贷款。它们不像房屋净值转换抵押贷款 (HECM)那样受到严格监管，也没有联邦保险。

专有反向抵押贷款仅占反向抵押贷款市场的一小部分，其大多数客户是价值超过联邦住房管理局 (FHA)规定的房屋的所有者。到 2022 年，该限额设定为 970,800 美元。

了解专有反向抵押贷款

专有反向抵押贷款有时被称为巨型反向抵押贷款，因为它们主要是由那些想要获得比联邦保险反向抵押贷款所能提供的更多资金并且其房屋价值超过政府设定的限制的人寻求的。

从本质上讲，它们的工作方式与大多数 HECM 担保的反向抵押贷款相同。房主可获得最高为房屋评估价值的信用额度。他们可以将其作为一次性付款，设置终身每月年金，或选择一系列每月支付数年。这是房主的选择。仅当房主或房主的继承人出售房屋时，才会偿还提取的金额。

反向抵押贷款的另一个变体是单一用途反向抵押贷款，它将房主的提款限制为支付特定费用，通常是财产税和房屋维修。与大多数 HECM 保险的反向抵押贷款一样，专有反向抵押贷款没有此类限制。

专有反向抵押贷款在 2008 年房地产泡沫破灭后消失，然后在房价反弹时重新出现。它们仍然相对罕见，因为很少有贷方愿意提供它们。与更传统的抵押贷款市场不同，专有反向抵押贷款的二级市场并不多。与传统的远期抵押贷款相比，它们也更容易受到诈骗，因为它们是专门为需要现金的退休个人设计的复杂产品，获得现金的选择有限。

##专有反向抵押贷款的利弊

由于不受监管，专有反向抵押贷款的贷方可以在 FHA 设定的限制之外制定自己的条款。

这些包括：

他们可能会收取与 FHA 保险贷款不同的费用。
他们不要求他们的客户购买抵押贷款保险。
他们的客户不需要参加咨询会议以确保他们理解他们正在签署的文件。

缺乏监管可能是一把双刃剑。贷方可能会收取更高的抵押贷款利率、额外费用或两者兼而有之。他们也可能借出相对于房屋价值较少的贷款，以弥补抵押贷款保险的不足。

＃＃＃其它功能

专有反向抵押贷款可以具有其他反向抵押贷款不具备的功能，例如股权共享条款，也称为共享增值条款。

专有反向抵押贷款的收益可以用于任何事情，包括偿还房主现有的抵押贷款以释放每月现金流。与 HECM 不同，专有反向抵押贷款不限制借款人在反向抵押贷款期限的第一年可以提取的金额。

在任何方面，专有反向抵押贷款都是限制较少的选择。

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###你应该选择哪个？

如果您正在考虑专有反向抵押贷款，您应该比较几个专有反向抵押贷款贷方的利率和费用。同样重要的是，您应该将这些报价与几个 HECM 报价进行比较，以查看哪个选项为您提供最优惠的价格。此外，请考虑房屋净值贷款或房屋净值信贷额度 (HELOC) 等替代方案。

两个因素——你的年龄和你的房屋价值超过 HECM 限制的多少——可以帮助确定这对你来说有多划算。

底线

对于需要超过联邦政府支持的 HECM 贷款限额的反向抵押贷款的人来说，专有反向抵押贷款是唯一的选择。对于那些低于限额的人来说，专有反向抵押贷款是一种监管较少的选择，其费用可能高于 HECM 或单一用途反向抵押贷款。 HECM 确实有一个收费的强制性咨询会议，而专有的反向抵押贷款则没有。但请记住：所有反向抵押贷款都是复杂的金融工具，每个人都应该考虑在签署之前获得第三方的利弊咨询。