Proprietært omvendt boliglån
Hva er et proprietært omvendt boliglån?
Et proprietært omvendt boliglån er et lån som lar seniorhuseiere få tilgang til egenkapitalen i hjemmene sine gjennom en privat långiver. De er ikke så strengt regulert som boliglån (HECM) og er ikke føderalt forsikret.
Proprietære omvendte boliglån utgjør bare et lite segment av markedet for omvendte boliglån, og de fleste av kundene deres er eiere av boliger verdsatt over grensen satt av Federal Housing Administration (FHA). For 2022 er denne grensen satt til $970 800.
Forstå det proprietære omvendte boliglånet
Proprietære omvendte boliglån kalles noen ganger jumbo omvendte boliglån fordi de søkes mest av folk som ønsker tilgang til mer penger enn det føderalt forsikrede omvendte boliglånet kan levere og hvis boliger er verdsatt til mer enn grensen regjeringen setter.
I hovedsak fungerer de på samme måte som de fleste HECM-forsikrede omvendte boliglån gjør. Huseier får en kredittramme opp til takst på boligen. De kan ta det som et engangsbeløp, sette opp en månedlig livrente for livet, eller velge en rekke månedlige utbetalinger i flere år. Det er huseierens valg. Beløpet som er trukket tilbake betales først når huseier eller huseiers arvinger selger boligen.
En annen variant av det omvendte boliglånet er det omvendte boliglånet til engangsbruk,. som begrenser huseiers uttak til betaling av spesifikke kostnader, typisk eiendomsskatt og hjemmereparasjoner. Proprietære omvendte boliglån, som de fleste HECM-forsikrede omvendte boliglån, har ingen slike begrensninger.
Proprietære omvendte boliglån forsvant etter at boligboblen sprakk i 2008, og dukket deretter opp igjen da boligprisene tok seg opp igjen. De er fortsatt relativt sjeldne fordi få långivere ønsker å tilby dem. Det er ikke mye av et sekundærmarked for proprietære omvendte boliglån, i motsetning til markedet som eksisterer for mer konvensjonelle boliglån. De er også mer utsatt for svindel enn tradisjonelle terminlån fordi de er komplekse produkter spesielt utviklet for pensjonerte personer som trenger kontanter med begrensede muligheter for å få det.
Fordeler og ulemper med et proprietært omvendt boliglån
Fordi de ikke er regulert, kan långivere av proprietære omvendte boliglån etablere sine egne vilkår utenfor restriksjonene fastsatt av FHA.
Disse inkluderer:
– De kan kreve andre eller andre gebyrer enn FHA-forsikrede lån.
– De krever ikke at kundene deres tegner boliglånsforsikring.
– Kundene deres er ikke pålagt å delta på en veiledningssesjon for å sikre at de forstår dokumentene de signerer.
Mangel på regulering kan være et tveegget sverd. Långivere kan kreve høyere boliglånsrenter, tilleggsgebyrer eller begge deler. De kan også låne ut mindre i forhold til boligens verdi for å kompensere for mangelen på boliglånsforsikring.
Andre funksjoner
Proprietære omvendte boliglån kan ha funksjoner som andre omvendte boliglån ikke har, for eksempel aksjedelingsbestemmelser, også kalt delt verdivurdering.
Inntektene fra et proprietært omvendt boliglån kan gå til hva som helst, inkludert nedbetaling av huseierens eksisterende boliglån for å frigjøre månedlig kontantstrøm. I motsetning til HECM-er, begrenser ikke proprietære omvendte boliglån beløpet en låntaker kan ta ut det første året av den omvendte boliglånsperioden.
På alle måter er det proprietære omvendte boliglånet det mindre restriktive alternativet.
TTT
Hvilken bør du velge?
Hvis du vurderer et proprietært omvendt boliglån, bør du sammenligne renter og gebyrer fra flere proprietære omvendte boliglånslånere. Like viktig er det at du bør sammenligne disse tilbudene med flere HECM-tilbud for å se hvilket alternativ som gir deg det beste tilbudet. Vurder også alternativer som et egenkapitallån eller en boligkredittlinje (HELOC).
To faktorer – alderen din og hvor mye boligverdien din overstiger HECM-grensene – kan være med på å bestemme hvor god avtale dette er for deg.
Bunnlinjen
Proprietære omvendte boliglån er det eneste alternativet for folk som trenger et omvendt boliglån over den føderalt støttede HECM-utlånsgrensen. For de som er under grensen, er et proprietært omvendt boliglån et mindre regulert alternativ som kan ha høyere gebyrer enn et HECM eller enkeltformål omvendt boliglån. HECM-er har en obligatorisk rådgivningsøkt som kommer med et gebyr, mens proprietære omvendte boliglån ikke gjør det. Men husk: Alle omvendte boliglån er komplekse finansielle instrumenter, og alle bør vurdere å få tredjepartsrådgivning om fordeler og ulemper før de signerer for en.
