Eiginlegt öfugt veð

Hvað er eigin öfugt veð?

Eigið öfugt veð er lán sem gerir eldri húseigendum kleift að fá aðgang að eigin fé á heimilum sínum í gegnum einkalánveitanda. Þau eru ekki eins stjórnuð og húsnæðislán (HECM) og eru ekki tryggð með sambandsríkjum.

Eigin öfug húsnæðislán eru aðeins lítill hluti markaðarins fyrir öfug húsnæðislán og flestir viðskiptavinir þeirra eru eigendur heimila sem metin eru yfir mörkunum sem sett eru af Federal Housing Administration (FHA). Fyrir árið 2022 eru þessi mörk sett á $970.800.

Skilningur á eigin öfugu veði

Eigin öfug húsnæðislán eru stundum kölluð öfug húsnæðislán vegna þess að þau eru aðallega leitað af fólki sem vill fá aðgang að meiri peningum en alríkisvátryggt öfugt veð getur veitt og heimili þeirra eru metin á meira en þau mörk sem ríkisstjórnin setur.

Í meginatriðum virka þau á sama hátt og flest HECM-tryggð öfug húsnæðislán gera. Húseigandi fær lánalínu upp að matsverði húsnæðis. Þeir geta tekið það sem eingreiðslu, sett upp mánaðarlega lífeyri fyrir lífstíð eða valið röð mánaðarlegra greiðslna í nokkur ár. Það er val húseiganda. Upphæðin sem tekin er út endurgreiðist aðeins þegar húseigandi eða erfingjar húseiganda selja húsið.

Önnur afbrigði af öfugu veðinu er öfug veð í einum tilgangi,. sem takmarkar úttektir húseiganda við greiðslu tiltekins kostnaðar, venjulega fasteignaskatta og viðgerðir á heimili. Eigin öfug húsnæðislán, eins og flest HECM-tryggð öfug húsnæðislán, hafa engar slíkar takmarkanir.

Eiginleg öfug húsnæðislán hurfu eftir að húsnæðisbólan sprakk árið 2008 og komu síðan fram aftur þegar íbúðaverð tók við sér. Þau eru enn tiltölulega sjaldgæf vegna þess að fáir lánveitendur vilja bjóða þau. Það er ekki mikill eftirmarkaður fyrir eigin öfug húsnæðislán, ólíkt þeim markaði sem er fyrir hefðbundnari húsnæðislán. Þeim er líka hættara við svindli en hefðbundin framvirk húsnæðislán vegna þess að þau eru flóknar vörur sem eru sérstaklega hannaðar fyrir einstaklinga á eftirlaunum sem þurfa reiðufé með takmarkaða möguleika á að fá það.

Kostir og gallar við eigin öfugt veð

Vegna þess að þeir eru ekki stjórnaðir geta lánveitendur eigin öfugveðlána sett sér eigin skilmála utan þeirra takmarkana sem FHA setur.

Þar á meðal eru:

Þeir kunna að rukka önnur eða önnur gjöld en FHA-tryggð lán.
Þeir krefjast þess ekki að viðskiptavinir þeirra taki veðtryggingu.
Viðskiptavinir þeirra þurfa ekki að mæta á ráðgjafafund til að ganga úr skugga um að þeir skilji skjölin sem þeir eru að skrifa undir.

Skortur á reglugerð getur verið tvíeggjað sverð. Lánveitendur geta rukkað hærri vexti á húsnæðislánum, viðbótargjöld eða hvort tveggja. Þeir geta líka lánað minna miðað við verðmæti heimilisins til að bæta upp fyrir skort á veðtryggingu.

Aðrir eiginleikar

Eigin öfug húsnæðislán geta haft eiginleika sem önnur öfug húsnæðislán hafa ekki, svo sem hlutafjárhlutdeild, einnig kölluð sameiginleg verðmunarákvæði.

Ágóði af eigin andstæða veðláni getur farið í hvað sem er, þar á meðal að greiða upp núverandi veð húseigandans til að losa um mánaðarlegt sjóðstreymi. Ólíkt HECM, takmarka eigin öfug húsnæðislán ekki upphæðina sem lántaki getur tekið út á fyrsta ári hins öfuga veðtíma.

Í alla staði er eigin andstæða veðið sá valkostur sem er minna takmarkandi.

TTT

Hvað ættir þú að velja?

Ef þú ert að íhuga eigin öfugt veð, ættir þú að bera saman vexti og gjöld frá nokkrum eigin öfugum húsnæðislánum. Jafn mikilvægt er að þú ættir að bera þessar tilvitnanir saman við nokkrar HECM tilvitnanir til að sjá hvaða valkostur gefur þér besta tilboðið. Íhugaðu einnig valkosti eins og hlutabréfalán eða lánalínu (HELOC).

Tveir þættir - aldur þinn og hversu mikið húsverð þitt fer yfir HECM mörkin - geta hjálpað til við að ákvarða hversu góður samningur þetta er fyrir þig.

Aðalatriðið

Eigin öfug húsnæðislán eru eini kosturinn fyrir fólk sem þarf öfugt veð yfir HECM útlánamörkum með alríkisstuðningi. Fyrir þá sem eru undir mörkunum er sérstakt öfugt veð lægri eftirlitsbundinn valkostur sem getur haft hærri gjöld en HECM eða einstaks öfugt veð. HECM eru með lögboðna ráðgjafalotu sem fylgir þóknun, en eigin öfug húsnæðislán gera það ekki. En mundu: Öll öfug húsnæðislán eru flóknir þriðju fjármálagerningar og allir ættu að fá ráðgjöf frá aðila um kosti og galla áður en þeir skrá sig fyrir einn.