Proprietäre umgekehrte Hypothek

Was ist eine proprietäre umgekehrte Hypothek?

Eine proprietäre Umkehrhypothek ist ein Darlehen, das es älteren Hausbesitzern ermöglicht, über einen privaten Kreditgeber auf das Eigenkapital in ihren Häusern zuzugreifen. Sie sind nicht so streng reguliert wie Home-Equity-Umwandlungshypotheken (HECMs) und nicht bundesweit versichert.

Proprietäre Umkehrhypotheken machen nur ein kleines Segment des Marktes für Umkehrhypotheken aus, und die meisten ihrer Kunden sind Eigentümer von Eigenheimen, deren Wert über der von der Federal Housing Administration (FHA) festgelegten Grenze liegt. Für 2022 liegt diese Grenze bei 970.800 $.

Die proprietäre umgekehrte Hypothek verstehen

Proprietäre Umkehrhypotheken werden manchmal als Jumbo-Umkehrhypotheken bezeichnet, da sie hauptsächlich von Personen gesucht werden, die Zugang zu mehr Geld wünschen, als die staatlich versicherte Umkehrhypothek liefern kann, und deren Häuser einen Wert haben, der höher ist als die von der Regierung festgelegte Grenze.

Im Wesentlichen funktionieren sie genauso wie die meisten HECM-versicherten Umkehrhypotheken. Der Eigenheimbesitzer erhält eine Kreditlinie bis zum Schätzwert des Eigenheims. Sie können es als Einmalzahlung nehmen, eine lebenslange monatliche Rente einrichten oder eine Reihe von monatlichen Zahlungen für eine Reihe von Jahren wählen. Es ist die Wahl des Hausbesitzers. Der entnommene Betrag wird erst zurückgezahlt, wenn der Hausbesitzer oder die Erben des Hausbesitzers das Haus verkaufen.

Eine weitere Variante der Umkehrhypothek ist die Einzweck-Umkehrhypothek,. die die Abhebungen des Eigenheimbesitzers auf die Zahlung bestimmter Kosten, typischerweise Grundsteuern und Hausreparaturen, beschränkt. Proprietäre Umkehrhypotheken haben, wie die meisten HECM-versicherten Umkehrhypotheken, keine derartigen Einschränkungen.

Proprietäre Umkehrhypotheken verschwanden nach dem Platzen der Immobilienblase im Jahr 2008 und tauchten dann wieder auf, als sich die Immobilienpreise erholten. Sie sind noch relativ selten, weil nur wenige Kreditgeber sie anbieten wollen. Es gibt nicht viel von einem Sekundärmarkt für proprietäre Umkehrhypotheken, im Gegensatz zu dem Markt, der für konventionellere Hypotheken existiert. Sie sind auch anfälliger für Betrug als herkömmliche Forward-Hypotheken, da es sich um komplexe Produkte handelt, die speziell für Rentner entwickelt wurden, die Bargeld benötigen und nur begrenzte Möglichkeiten haben, es zu bekommen.

Vor- und Nachteile einer proprietären umgekehrten Hypothek

Da sie nicht reguliert sind, können die Kreditgeber von proprietären Umkehrhypotheken ihre eigenen Bedingungen außerhalb der von der FHA festgelegten Beschränkungen festlegen.

Diese beinhalten:

• Sie können andere oder andere Gebühren erheben als FHA-versicherte Darlehen.

• Sie verlangen von ihren Kunden keinen Abschluss einer Hypothekenversicherung.

• Ihre Kunden müssen nicht an einer Beratungssitzung teilnehmen, um sicherzustellen, dass sie die von ihnen unterzeichneten Dokumente verstehen.

Mangelnde Regulierung kann ein zweischneidiges Schwert sein. Kreditgeber können höhere Hypothekenzinsen, zusätzliche Gebühren oder beides verlangen. Sie können auch weniger Kredite im Verhältnis zum Wert des Eigenheims vergeben, um das Fehlen einer Hypothekenversicherung auszugleichen.

Andere Eigenschaften

Proprietäre Umkehrhypotheken können Merkmale aufweisen, die andere Umkehrhypotheken nicht haben, wie z.

Der Erlös einer eigenen umgekehrten Hypothek kann für alles verwendet werden, einschließlich der Rückzahlung der bestehenden Hypothek des Hausbesitzers, um den monatlichen Cashflow freizusetzen. Im Gegensatz zu HECMs beschränken proprietäre umgekehrte Hypotheken nicht den Betrag, den ein Kreditnehmer im ersten Jahr der umgekehrten Hypothekenlaufzeit abheben kann.

In jeder Hinsicht ist die proprietäre Umkehrhypothek die weniger restriktive Option.

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Welche sollten Sie wählen?

Wenn Sie eine proprietäre umgekehrte Hypothek in Betracht ziehen, sollten Sie die Zinssätze und Gebühren mehrerer proprietärer umgekehrter Hypothekenbanken vergleichen. Ebenso wichtig ist, dass Sie diese Angebote mit mehreren HECM-Angeboten vergleichen, um zu sehen, welche Option Ihnen das beste Angebot bietet. Erwägen Sie auch Alternativen wie ein Home-Equity-Darlehen oder eine Home-Equity-Kreditlinie (HELOC).

Zwei Faktoren – Ihr Alter und der Wert Ihres Eigenheims, der die HECM-Grenzwerte überschreitet – können dabei helfen, festzustellen, wie gut dies für Sie ist.

Das Endergebnis

Proprietäre Umkehrhypotheken sind die einzige Option für Personen, die eine Umkehrhypothek benötigen, die über der staatlich abgesicherten HECM-Kreditvergabegrenze liegt. Für diejenigen, die unter dem Limit liegen, ist eine proprietäre Umkehrhypothek eine weniger regulierte Option, für die möglicherweise höhere Gebühren anfallen als bei einer HECM- oder Einzweck-Umkehrhypothek. HECMs haben eine obligatorische Beratungssitzung, die mit einer Gebühr verbunden ist, während proprietäre Umkehrhypotheken dies nicht tun. Aber denken Sie daran: Alle Umkehrhypotheken sind komplexe Finanzinstrumente, und jeder sollte erwägen, sich von Dritten über die Vor- und Nachteile beraten zu lassen, bevor er sich für eines entscheidet.