독점 역 모기지

독점 리버스 모기지란 무엇입니까?

독점 리버스 모기지론은 고령 주택 소유자가 개인 대출 기관을 통해 주택 자산에 접근할 수 있도록 하는 대출입니다. 주택 자산 전환 모기지(HECM) 만큼 엄격하게 규제 되지 않으며 연방 보험에 가입되어 있지 않습니다.

연방 주택청(FHA) 이 설정한 한도를 초과하는 주택 소유주입니다 . 2022년에는 해당 한도가 $970,800로 설정됩니다.

독점 리버스 모기지 이해하기

독점 리버스 모기지는 때때로 점보 리버스 모기지(jumbo reverse 모기지)라고 불리며, 연방 보험에 가입된 리버스 모기지보다 더 많은 돈을 받기를 원하고 주택이 정부가 설정한 한도 이상으로 평가되는 사람들이 주로 찾기 때문입니다.

본질적으로, 그들은 대부분의 HECM 보험이 적용된 역 모기지와 동일한 방식으로 작동합니다. 주택 소유자는 주택의 평가 가치까지 신용 한도를 받습니다. 일시불로 받거나 평생 월 연금을 설정하거나 몇 년 동안 일련의 월별 지불을 선택할 수 있습니다. 집주인의 선택입니다. 인출된 금액은 주택 소유자 또는 주택 소유자의 상속인이 주택을 매각한 경우에만 상환됩니다.

리버스 모기지의 또 다른 변형은 주택 소유자의 인출을 특정 비용, 일반적으로 재산세 및 주택 수리 지불로 제한하는 단일 목적 리버스 모기지 입니다. 대부분의 HECM이 보장하는 리버스 모기지와 마찬가지로 독점 리버스 모기지에는 이러한 제한이 없습니다.

독점 리버스 모기지는 2008년 주택 거품이 터진 후 사라졌다가 주택 가격이 반등하면서 다시 나타났습니다. 대출을 제공하려는 대출 기관이 거의 없기 때문에 여전히 상대적으로 드뭅니다. 기존 모기지 시장과 달리 독점 역 모기지 시장은 2차 시장이 많지 않습니다. 그들은 또한 현금이 필요한 은퇴한 개인을 위해 특별히 고안된 복잡한 상품이기 때문에 전통적인 전방 모기지보다 사기에 더 취약합니다.

독점 리버스 모기지의 장단점

규제되지 않기 때문에 독점 역 모기지 대출 기관은 FHA가 설정한 제한 사항을 벗어나 자체 조건을 설정할 수 있습니다.

여기에는 다음이 포함됩니다.

• FHA가 보장하는 대출과 다른 수수료를 부과할 수 있습니다.

• 고객이 모기지 보험에 가입할 것을 요구하지 않습니다.

• 그들의 고객은 그들이 서명하는 문서를 이해했는지 확인하기 위해 상담 세션에 참석할 필요가 없습니다.

규제의 부재는 양날의 검이 될 수 있습니다. 대출 기관은 더 높은 모기지 이자율, 추가 수수료 또는 둘 다를 청구할 수 있습니다. 그들은 또한 모기지 보험 의 부족을 만회하기 위해 주택 가치에 비해 덜 대출할 수 있습니다 .

다른 특징들

독점 리버스 모기지에는 공유 감사 조항이라고도 하는 지분 공유 조항과 같이 다른 리버스 모기지에는 없는 기능이 있을 수 있습니다.

독점 역 모기지의 수익금은 월별 현금 흐름을 확보하기 위해 주택 소유자의 기존 모기지를 상환하는 것을 포함하여 무엇이든 사용할 수 있습니다. HECM과 달리 독점 리버스 모기지는 차입자가 리버스 모기지 기간의 첫 해에 인출할 수 있는 금액을 제한하지 않습니다.

모든 면에서 독점 역 모기지는 덜 제한적인 옵션입니다.

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무엇을 선택해야 할까요?

독점 역 모기지를 고려하고 있다면 여러 독점 역 모기지 대출 기관의 이자율과 수수료를 비교해야 합니다. 중요하게도, 이러한 견적을 여러 HECM 견적과 비교하여 어떤 옵션이 가장 좋은 거래를 제공하는지 확인해야 합니다. 또한 주택 담보 대출 또는 주택 담보 대출 한도(HELOC)와 같은 대안을 고려하십시오.

귀하의 나이와 주택 가치가 HECM 한도를 초과하는 두 가지 요소는 이것이 귀하에게 얼마나 좋은 거래인지 결정하는 데 도움이 될 수 있습니다.

결론

독점 리버스 모기지는 연방 정부가 지원하는 HECM 대출 한도 이상으로 리버스 모기지를 필요로 하는 사람들을 위한 유일한 옵션입니다. 한도 미만인 사람들의 경우 독점 역 모기지는 HECM 또는 단일 목적 역 모기지보다 수수료가 높을 수 있는 규제가 덜한 옵션입니다. HECM에는 유료로 제공되는 필수 상담 세션이 있지만 독점 역 모기지는 그렇지 않습니다. 그러나 기억하십시오. 모든 리버스 모기지는 복잡한 금융 상품이며 모든 사람은 가입하기 전에 장단점에 대해 제3자 상담을 받는 것을 고려해야 합니다.