独自のリバースモーゲージ

##独自のリバースモーゲージとは何ですか？

独自のリバースモーゲージは、シニア住宅所有者が民間の貸し手を通じて自宅の株式にアクセスできるようにするローンです。それらは、住宅担保転換住宅ローン（HECM）ほど厳しく規制されておらず、連邦政府による保険も受けていません。

独自のリバースモーゲージは、リバースモーゲージの市場のごく一部を占めており、その顧客のほとんどは、連邦住宅局（FHA）によって設定された制限を超える価値のある住宅の所有者です。 2022年の場合、その制限は$970,800に設定されています。

##独自のリバースモーゲージを理解する

独自のリバースモーゲージは、連邦政府が保証するリバースモーゲージが供給できるよりも多くのお金を利用したい人々や、政府が設定した限度を超えて住宅が評価されている人々によって主に求められるため、ジャンボリバースモーゲージと呼ばれることもあります。

本質的に、それらはほとんどのHECM保証のリバースモーゲージと同じように機能します。住宅所有者は、住宅の評価額までのクレジットラインを取得します。彼らはそれを一時金として受け取るか、生涯の月額年金を設定するか、または数年間の一連の月額支払いを選択することができます。それは住宅所有者の選択です。引き出された金額は、住宅所有者または住宅所有者の相続人が住宅を売却した場合にのみ返済されます。

リバースモーゲージのもう1つのバリエーションは、単一目的のリバースモーゲージです。これは、住宅所有者の引き出しを特定の費用（通常は財産税と住宅修理）の支払いに制限します。ほとんどのHECMが保証する逆住宅ローンと同様に、独自の逆住宅ローンにはそのような制限はありません。

2008年に住宅バブルが崩壊した後、独自の逆住宅ローンは消滅し、住宅価格が回復したときに再び出現しました。それらを提供したい貸し手はほとんどいないため、それらはまだ比較的まれです。より従来型の住宅ローンのために存在する市場とは異なり、独自のリバースモーゲージのための流通市場はあまりありません。また、現金を必要とする退職者向けに特別に設計された複雑な製品であり、入手の選択肢が限られているため、従来のフォワードモーゲージよりも詐欺の傾向があります。

##独自のリバースモーゲージの長所と短所

それらは規制されていないため、独自の逆住宅ローンの貸し手は、FHAによって設定された制限の範囲外で独自の条件を確立することができます。

これらには以下が含まれます：

-FHAが保証するローンとは異なる料金を請求する場合があります。

-顧客が住宅ローン保険に加入する必要はありません。

-顧客は、署名している文書を確実に理解するためにカウンセリングセッションに参加する必要はありません。

規制の欠如は両刃の剣である可能性があります。貸し手は、より高い住宅ローン金利、追加料金、またはその両方を請求する場合があります。彼らはまた、住宅ローン保険の不足を補うために、住宅の価値に比べて貸し出しが少ないかもしれません。

###その他の機能

独自のリバースモーゲージには、共有評価条項とも呼ばれる株式共有条項など、他のリバースモーゲージにはない機能があります。

独自のリバースモーゲージの収益は、住宅所有者の既存のモーゲージを返済して毎月のキャッシュフローを解放するなど、何にでも使うことができます。 HECMとは異なり、独自のリバースモーゲージは、リバースモーゲージ期間の最初の年に借り手が引き出すことができる金額を制限しません。

あらゆる点で、独自のリバースモーゲージは制限の少ないオプションです。

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###どちらを選ぶべきですか？

独自のリバースモーゲージを検討している場合は、いくつかの独自のリバースモーゲージ貸し手からの金利と料金を比較する必要があります。同様に重要なこととして、これらの見積もりをいくつかのHECM見積もりと比較して、どのオプションが最良の取引を提供するかを確認する必要があります。また、住宅担保ローンや住宅担保融資枠（HELOC）などの代替案を検討してください。

あなたの年齢とあなたの家の価値がHECMの制限をどれだけ超えているかという2つの要因は、これがあなたにとってどれだけ良い取引であるかを決定するのに役立ちます。

##結論

独自のリバースモーゲージは、連邦政府が支援するHECMの貸付限度額を超えるリバースモーゲージを必要とする人々にとっての唯一の選択肢です。制限を下回っている人にとって、独自のリバースモーゲージは規制の少ないオプションであり、HECMまたは単一目的のリバースモーゲージよりも料金が高くなる可能性があります。 HECMには、手数料がかかる必須のカウンセリングセッションがありますが、独自のリバースモーゲージにはありません。ただし、覚えておいてください。すべてのリバースモーゲージは複雑な金融商品であり、サインオンする前に、誰もが賛否両論についてサードパーティのカウンセリングを受けることを検討する必要があります。