Limite initiale du capital hypothécaire inversé
Qu'est-ce qu'une limite initiale du capital hypothécaire inversé ?
Une limite initiale du capital hypothécaire inversé est le montant d'argent qu'un emprunteur hypothécaire inversé peut recevoir du prêt. La limite initiale du capital dépend de l'âge de l'emprunteur au moment de la demande, du taux d'intérêt du prêt et de la valeur estimative de la maison.
Comprendre les limites initiales du capital hypothécaire inversé
Si vous êtes propriétaire de votre propre maison et que vous avez au moins 62 ans, un prêt hypothécaire inversé vous offre la possibilité de convertir la valeur nette de votre maison en argent comptant. Dans les termes les plus élémentaires, une hypothèque inversée vous permet de contracter un prêt sur la valeur nette de votre maison, mais vous n'avez pas à rembourser le prêt de votre vivant tant que vous vivez dans la maison et que vous ne l'avez pas vendue. . Si vous souhaitez augmenter le montant d'argent disponible pour financer votre retraite, mais que vous n'aimez pas l'idée d'effectuer des paiements sur un prêt, une hypothèque inversée est une option qui mérite d'être envisagée.
Le capital initial d'un prêt hypothécaire inversé est le montant d'argent qu'un emprunteur hypothécaire inversé peut recevoir du prêt. Cette limite sera généralement nettement inférieure à la valeur estimative de la maison. Par exemple, un emprunteur avec une maison de 300 000 $ pourrait avoir une limite de capital initiale de 200 000 $. La différence de 100 000 $ tient compte des intérêts qui s'accumuleront sur le prêt hypothécaire inversé au fil des ans. Nous supposerons que ce propriétaire est propriétaire de sa maison libre et quitte, de sorte qu'il n'utilise pas une partie du produit de l'hypothèque inversée pour rembourser une première hypothèque. Le propriétaire pourrait accéder à un maximum de 60 % de la limite initiale du capital de 200 000 $, soit 120 000 $, la première année du prêt hypothécaire inversé.
Quel que soit le plan de paiement hypothécaire inversé qu'un emprunteur choisit, un règlement de 2013 limite à 60 % le montant que les emprunteurs principaux initiaux peuvent recevoir en tant que produit de l'hypothèque inversée au cours de la première année du prêt.
La limite initiale du capital est supérieure à la limite nette du capital d'une hypothèque inversée. Souvent, les emprunteurs incluront les frais de clôture dans leur prêt hypothécaire inversé afin de ne pas avoir à payer comptant à la clôture. Si vous envisagez de le faire, gardez à l'esprit que l'argent dont vous disposez sera inférieur à ce que votre limite de capital initial suggère.
Considérations particulières
Si le propriétaire de l'exemple ci-dessus choisit un plan de paiement forfaitaire, qui a un taux d'intérêt fixe mais ne permet qu'un seul retrait initial, il ne pourra pas accéder aux 80 000 $ restants de sa limite de capital initiale au cours des années suivantes. Une exception est s'ils ont changé leur plan de paiement hypothécaire inversé, ce qui signifierait passer à un taux d'intérêt variable.
Du côté positif de l'option de somme forfaitaire, le propriétaire aura plus de valeur nette de la maison puisqu'il ne l'utilisera pas entièrement avec l'hypothèque inversée. Au lieu d'une somme forfaitaire, l'emprunteur peut également recevoir des paiements mensuels fixes et égaux via un plan de paiement de tenure.
Alternativement, si l'emprunteur choisit un plan de paiement de marge de crédit,. il peut retirer jusqu'à 120 000 $ la première année. Le taux d'intérêt sera variable, mais ils pourront accéder aux 80 000 $ restants de leur limite de capital initiale au cours des années suivantes. En fait, le montant auquel ils peuvent accéder augmentera un peu chaque mois en raison de la fonction de croissance de ce plan de paiement.
L'essentiel
Une limite initiale du capital hypothécaire inversé est le montant total auquel un emprunteur peut accéder sur son prêt hypothécaire inversé. Il peut être versé sous forme de somme forfaitaire, de versements continus, de marge de crédit ou d'une combinaison des trois selon les conditions de l'hypothèque inversée.
La limite est inférieure au montant de la valeur nette d'un emprunteur dans sa maison, et les emprunteurs ne peuvent pas accéder à la totalité de leur capital initial en même temps en raison des réglementations établies par le Département américain du logement et du développement urbain (HUD).
Points forts
Le montant initial reçu d'un prêt hypothécaire inversé la première année ne peut excéder 60 % du montant total du prêt.
Ce montant a tendance à être considérablement inférieur à la valeur marchande estimative de la maison.
Une limite initiale du capital hypothécaire inversé définit le montant maximum qu'un emprunteur utilisant un prêt hypothécaire inversé peut recevoir du prêt.
FAQ
Quelle est la limite d'hypothèque inversée en 2022 ?
La plupart des prêts hypothécaires inversés sont garantis par la Federal Housing Administration (FHA). La limite maximale de prêt hypothécaire inversé autorisée par la FHA en 2022 est de 970 800 $.
Quand dois-je rembourser un prêt hypothécaire inversé ?
En général, une hypothèque inversée doit être remboursée à votre décès ou si vous déménagez et décidez de vendre la maison.
Qu'est-ce qu'une limite principale nette d'hypothèque inversée ?
Une limite de capital nette de prêt hypothécaire inversé est le montant maximum d'argent qu'un emprunteur reçoit d'un prêt hypothécaire inversé après prise en compte des frais de clôture. Comme la limite principale initiale, une limite principale nette est déterminée par l'âge de l'emprunteur, le taux d'intérêt de l'hypothèque et la valeur estimative de la maison.
