Limite du capital net hypothécaire inversé
Qu'est-ce qu'une limite principale nette d'hypothèque inversée ?
Une limite principale nette d'hypothèque renversée est le montant d'argent qu'un emprunteur d'hypothèque renversée peut recevoir d'un prêt une fois qu'il se ferme après comptabilisation de ses frais de clôture. La limite nette du principal peut dépendre de plusieurs facteurs centrés sur la valeur nette de la maison et sur le montant que l'emprunteur paie en frais initiaux.
Comprendre les limites principales nettes des prêts hypothécaires inversés
Les prêts hypothécaires inversés sont disponibles pour les personnes âgées de 62 ans ou plus. Aussi connus sous le nom de prêts hypothécaires de conversion sur valeur domiciliaire (HECM) lorsqu'ils sont soutenus par le gouvernement fédéral (ce qui est le cas pour la plupart d'entre eux), ils permettent aux emprunteurs de recevoir de l'argent pour la valeur nette de leur maison sans aucun paiement mensuel requis. Les prêteurs offrent des soldes de prêt en principal en fonction de la valeur estimative de la maison de l'emprunteur, de leur valeur nette et de l'âge de l'emprunteur. Selon les conditions de l'hypothèque inversée, l'argent peut être déboursé en plusieurs versements ou sous forme de somme forfaitaire.
La plupart des prêts hypothécaires inversés sont garantis par la Federal Housing Administration (FHA) et soutenus par le Département américain du logement et du développement urbain (HUD). Les emprunteurs intéressés peuvent trouver un prêteur approuvé par la FHA en ligne sur le site Web de HUD.
Une hypothèque inversée est un type alternatif d' hypothèque de second rang avec la propriété d'un emprunteur utilisée comme garantie garantie. Les intérêts s'accumulent sur la durée du prêt à un taux d'intérêt spécifié. Plus important encore, les emprunteurs doivent rembourser intégralement le prêt s'ils vendent la propriété. Le remboursement complet est également requis si un décès laisse la propriété garantie et tout actif de recours au prêteur.
Une limite de principal net hypothécaire inversé est le principal net qu'un emprunteur reçoit dans le cadre d'un prêt hypothécaire inversé après déduction des coûts et des frais. La limite principale nette sera souvent plus élevée que la limite principale initiale du prêt hypothécaire inversé,. qui est le montant maximum que vous pouvez obtenir la première année.
Un règlement mis en œuvre pour la première fois en 2013 a limité à 60 % le montant de la limite initiale du capital que les emprunteurs peuvent recevoir sous forme de produit hypothécaire inversé au cours de la première année où ils obtiennent le prêt.
Considérations particulières
Il existe de nombreux coûts associés aux prêts hypothécaires inversés. Les coûts comprennent les frais de montage,. la prime d'assurance hypothécaire initiale (MIP), les frais d' évaluation , l' assurance titres et les frais d'inspection de la maison . La FHA a des spécifications détaillées pour le calcul des offres principales, et les emprunteurs sont limités à un certain montant tout au long de leur vie.
Les prêts hypothécaires inversés offrent plusieurs options personnalisées pour un emprunteur. Le plus intéressant est peut-être que les emprunteurs peuvent choisir un paiement forfaitaire avec un taux d'intérêt fixe. Plusieurs options sont également disponibles avec des taux variables,. dont des versements mensuels et des marges de crédit. Avec toutes ces options, la limite du principal net de l'emprunteur correspond au solde total disponible après les frais.
La limite du principal net peut également être comparée à la limite actuelle du principal net. La limite actuelle du principal net est le solde renouvelable disponible sur le compte de l'emprunteur. Au début du prêt, la limite du principal net et la limite actuelle du principal net seraient les mêmes.
970 800 $
La limite maximale de prêt hypothécaire inversé autorisée par la FHA en 2022
Avantages et inconvénients des limites principales nettes des prêts hypothécaires inversés
Un avantage important des limites nettes du principal des prêts hypothécaires inversés est qu'elles garantissent que les propriétaires conservent des participations importantes dans leur maison. Sans participation, le propriétaire pourrait permettre à de nombreuses parties non essentielles de la maison de tomber en ruine, préférant économiser l'argent pour les héritiers. Les limites du principal net des prêts hypothécaires inversés aident également les prêteurs à éviter de perdre de l'argent si la valeur des propriétés baisse.
D'un autre côté, des plafonds de capital nets trop bas pour les prêts hypothécaires inversés peuvent empêcher les propriétaires âgés d'exploiter pleinement la valeur nette de leur maison. Supposons, comme c'est souvent le cas, qu'ils ne puissent plus gagner beaucoup de revenus. Ensuite, ces propriétaires devront peut-être vendre leur maison ou renoncer à des réparations non essentielles.
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Exemple d'une limite principale nette d'hypothèque inversée
Pour être admissible à un prêt hypothécaire inversé, vous devez être âgé de 62 ans ou plus et avoir suffisamment de valeur nette sur votre maison pour la rendre rentable et abordable.
Par exemple, supposons que les Smith possèdent une maison d'une valeur de 300 000 $ et que le facteur limite principal est de 0,50. La valeur de leur maison est inférieure à la limite de prêt, de sorte que la limite de prêt n'a aucun impact sur le calcul. Dans ce cas, la limite principale de leur prêt hypothécaire inversé est de 150 000 $. Il s'agit du montant brut qu'ils peuvent retirer, et ils devront payer des frais, des frais de clôture, le reste de leur hypothèque existante et tout privilège sur la maison.
Disons que tous ces coûts s'élèvent à 30 000 $. Le capital net restant sera de 120 000 $. Ils devront 150 000 $ sur leur prêt hypothécaire inversé et repartiront avec 120 000 $ en marge de crédit ou en paiement forfaitaire.
La discrimination en matière de prêts hypothécaires est illégale. Si vous pensez avoir été victime de discrimination fondée sur la race, la religion, le sexe, l'état civil, le recours à l'assistance publique, l'origine nationale, le handicap ou l'âge, vous pouvez prendre certaines mesures. L'une de ces étapes consiste à déposer un rapport auprès du Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) ou du HUD.
L'essentiel
La limite nette du principal d'un prêt hypothécaire inversé correspond essentiellement à la limite des fonds disponibles pour les emprunteurs après prise en compte de tous les frais associés à la souscription d'un prêt hypothécaire inversé. Les emprunteurs peuvent accéder jusqu'à la limite du capital net dans le cadre d'un montant forfaitaire, sous forme de paiements continus, sous forme de marge de crédit ou sous la forme d'une combinaison des trois, selon les conditions du prêt hypothécaire inversé. Il y a des avantages et des inconvénients à contracter une hypothèque inversée, mais un avantage essentiel pour certains propriétaires plus âgés peut être la possibilité d'utiliser les fonds d'une hypothèque inversée pour vieillir sur place.
Points forts
Les hypothèques inversées ne sont disponibles que si vous avez 62 ans ou plus.
La limite du capital net d'un prêt hypothécaire inversé a tendance à être considérablement inférieure à la valeur marchande estimative de la maison.
Une limite du principal net hypothécaire extrêmement basse peut empêcher les emprunteurs de bénéficier pleinement du montant total de la valeur nette de leur propriété.
Le montant maximal qu'un emprunteur peut recevoir d'un prêt hypothécaire inversé correspond à la limite nette du capital du prêt hypothécaire inversé après sa clôture.
FAQ
Qu'est-ce qu'un facteur limite principal ?
Le principal facteur limite est le montant d'argent que l'emprunteur reçoit en fonction d'un pourcentage de la valeur de sa maison. Elle est affectée par les taux d'intérêt et par l'âge du plus jeune emprunteur ou conjoint non emprunteur.
Comment calculez-vous la limite du capital d'un prêt hypothécaire inversé ?
La limite principale d'un prêt hypothécaire inversé est calculée en utilisant l'âge du plus jeune emprunteur ou du conjoint non emprunteur admissible, le montant maximal de la réclamation et le taux d'intérêt sur le prêt.
Quand doit-on rembourser un prêt hypothécaire inversé ?
Les prêts hypothécaires inversés sont généralement remboursés pour deux raisons : soit l'emprunteur décède, soit il décide de déménager et de vendre sa maison. Si vous ne respectez pas les paiements de votre assurance habitation ou de vos taxes foncières,. vous pourriez être contraint de rembourser l'hypothèque plus tôt.
