Emprunteur subprime

Qu'est-ce qu'un emprunteur subprime ?

Un emprunteur subprime est une personne considérée comme présentant un risque de crédit relativement élevé pour un prêteur. Les emprunteurs subprime ont des cotes de crédit inférieures et sont susceptibles d'avoir plusieurs facteurs négatifs dans leurs rapports de crédit, tels que les impayés et les rejets de compte. Les emprunteurs subprime peuvent également avoir un historique de crédit "mince", ce qui signifie qu'ils ont peu ou pas d'activité dans leurs rapports de crédit sur lesquels les prêteurs peuvent fonder leurs décisions.

Comprendre qui devient un emprunteur subprime

Les prêteurs comptent sur les bureaux de crédit pour fournir des rapports de crédit et des cotes de crédit sur lesquels fonder leurs décisions de prêt. Les pointages de crédit sont calculés à l'aide de diverses méthodologies, et plus le pointage est élevé, meilleur est le crédit supposé de la personne. Le pointage de crédit le plus largement utilisé est le pointage FICO.

Experian, l'un des trois principaux bureaux de crédit nationaux, divise les cotes de crédit en cinq niveaux. Les trois premiers niveaux, appelés « exceptionnel », « très bon » et « bon », sont réservés aux personnes ayant des cotes de crédit de 670 et plus. (Le score FICO le plus élevé possible est de 850. )

Les emprunteurs subprime se situent dans les deux catégories inférieures, les catégories « passable » et « très pauvre ». Le crédit équitable implique des scores allant de 580 à 669 ; un très mauvais crédit est inférieur à 580. (Le score le plus bas possible est de 300. )

Leurs faibles cotes de crédit font qu'il est difficile pour les emprunteurs subprime d'obtenir un crédit auprès des prêteurs traditionnels. Lorsqu'ils sont en mesure d'obtenir des prêts, les emprunteurs subprime bénéficient généralement de conditions moins favorables que les emprunteurs qui disposent d'un bon crédit.

prêteurs subprime,. des sociétés spécialisées dans ce marché, sont prêts à assumer le plus grand risque que représentent les emprunteurs subprime en échange de taux d'intérêt plus élevés. Bien que les prêts à risque puissent être une activité rentable, ils ont été l'un des principaux facteurs qui ont conduit à la crise des prêts hypothécaires à risque aux États-Unis en 2008. De nombreux prêteurs, en particulier sur le marché hypothécaire, ont assoupli leurs exigences afin d'attirer davantage d'emprunteurs. Ces prêts hypothécaires présentaient des taux de défaut plus élevés et ont ensuite conduit à de nouvelles réglementations, principalement la loi Dodd-Frank,. qui a resserré les normes de prêt sur les marchés du crédit .

Types de produits subprime

Dans le marché émergent des technologies financières d'aujourd'hui, un certain nombre de nouvelles entreprises, y compris divers prêteurs en ligne, se concentrent désormais sur les emprunteurs subprime et à dossier réduit. Les agences de crédit ont également développé de nouvelles méthodologies d'évaluation du crédit pour ces emprunteurs. Cela a contribué à augmenter les offres disponibles pour les emprunteurs subprime.

Les cartes de crédit sécurisées peuvent aider les emprunteurs subprime à améliorer leurs cotes de crédit et éventuellement se qualifier pour une carte de crédit ordinaire.

Un produit largement disponible qui offre une alternative aux emprunteurs subprime est la carte de crédit sécurisée. L'emprunteur place de l'argent sur un compte bancaire spécial et est ensuite autorisé à dépenser jusqu'à un certain pourcentage de ce montant, en utilisant la carte sécurisée. Après un certain temps, l'emprunteur peut être éligible pour passer à une carte de crédit avec une limite de crédit plus élevée.

Certaines entreprises proposent également des cartes de crédit conventionnelles non garanties adaptées aux emprunteurs subprime. Les taux d'intérêt sur ces cartes de crédit peuvent atteindre 30 %, et elles entraînent souvent des frais annuels d'environ 100 $ et des frais mensuels allant de 5 $ à 10 $ par mois. Ces cartes ont généralement aussi une limite de crédit inférieure à celle des autres cartes, ce qui est une autre façon pour les prêteurs d'atténuer certains des risques liés aux subprimes.

En plus des cartes de crédit, de nombreux prêteurs subprime proposent également des prêts non renouvelables, tels que des prêts automobiles, avec des taux d'intérêt de l'ordre de 36 %.

Les prêteurs sur salaire sont une autre alternative de crédit subprime, plus controversée. Ces prêteurs accordent des prêts à court terme à des taux annuels en pourcentage (TAEG) pouvant dépasser 400 % dans certains États.

Dans les prêts hypothécaires, les emprunteurs subprime peuvent présenter moins de risques que dans d'autres types de prêts parce que l'hypothèque est garantie par la maison elle-même. Pourtant, les emprunteurs subprime peuvent avoir plus de difficulté à obtenir un prêt hypothécaire et peuvent s'attendre à payer un taux d'intérêt plus élevé que l'emprunteur moyen s'ils le font.

Points forts

• Les emprunteurs subprime sont des individus considérés comme représentant un risque plus élevé pour les prêteurs.

• Les emprunteurs subprime peuvent avoir plus de mal à obtenir des prêts et devront généralement payer des taux d'intérêt plus élevés lorsqu'ils le feront.

• Ils ont généralement des cotes de crédit inférieures à 670 et d'autres informations négatives dans leurs rapports de crédit.

• Cependant, de nombreux prêteurs proposent de nouveaux produits pour desservir ce marché.