वर्गीकृत ऋण

वर्गीकृत ऋण क्या है?

एक वर्गीकृत ऋण एक बैंक ऋण है जो डिफ़ॉल्ट रूप से खतरे में है । वर्गीकृत ऋणों में अवैतनिक ब्याज और मूलधन बकाया है, लेकिन जरूरी नहीं कि उनका बकाया चुकाना पड़े। जैसे, यह स्पष्ट नहीं है कि बैंक उधारकर्ता से ऋण की आय की वसूली करने में सक्षम होगा या नहीं। बैंक आमतौर पर ऐसे ऋणों को अपनी बहियों में प्रतिकूल रूप से वर्गीकृत आस्तियों के रूप में वर्गीकृत करते हैं।

वर्गीकृत ऋण कैसे काम करते हैं

मूलधन और ब्याज दोनों के डिफ़ॉल्ट के खतरे में माना जाता है । भले ही वे जोखिम भरे हों, वर्गीकृत ऋण हमेशा बकाया नहीं होते हैं - वे केवल डिफ़ॉल्ट के खतरे में होते हैं। इसका मतलब है कि उन्हें पिछले बकाया होने की जरूरत नहीं है।

जैसा कि ऊपर उल्लेख किया गया है, वित्तीय संस्थान आमतौर पर इन ऋणों को अपनी पुस्तकों पर प्रतिकूल रूप से वर्गीकृत संपत्ति के रूप में दर्ज करते हैं । ये संपत्तियां त्रुटिपूर्ण हैं क्योंकि उधारकर्ताओं की साख के कारण पुनर्भुगतान संदिग्ध है। बैंक आमतौर पर इन ऋणों को सावधानी के रूप में वर्गीकृत करते हैं यदि उन्हें उन्हें नुकसान के रूप में लिखने की आवश्यकता होती है। यह उधारदाताओं को किसी और जोखिम में कटौती करने में भी मदद करता है।

ऐसे कई कारण हैं जिनकी वजह से ऋणदाता ऋणों को वर्गीकृत आस्तियों के रूप में सूचीबद्ध कर सकते हैं:

एक ऋणदाता जो किसी अन्य वित्तीय संस्थान के पोर्टफोलियो का अधिग्रहण करता है, उसके पास अधिक प्रतिबंधात्मक उधार मानक हो सकते हैं। जैसे, यह कुछ ऋणों को वर्गीकृत माना जा सकता है।
एक उधारकर्ता के क्रेडिट स्कोर में उल्लेखनीय गिरावट । हालांकि ऋणदाता खाते को बंद नहीं कर सकता है, वे इसे और अधिक बारीकी से निगरानी करना चुन सकते हैं।
यदि अर्थव्यवस्था अनिश्चितता का अनुभव करती है, तो इससे रोजगार और उपभोक्ताओं की आय में परिवर्तन हो सकता है। इसलिए जब बेरोजगारी बढ़ती है और आय में गिरावट आती है, तो उधारदाताओं को कुछ ऋणों को वर्गीकृत के रूप में वर्गीकृत करने की अधिक संभावना हो सकती है।

कुछ मामलों में जब किसी ऋण को वर्गीकृत माना जाता है, तो ऋणदाता उन उधारकर्ताओं को कोई और ऋण जारी नहीं कर सकते हैं या अपनी उधार प्रथाओं को पूरी तरह से सख्त कर सकते हैं। जब उधारकर्ता संग्रह पत्र भेजकर या कॉल करके चूक करते हैं, तो ऋणदाता ऋण लेने के प्रयासों को बढ़ाने के लिए इच्छुक हो सकते हैं।

वर्गीकृत ऋणों में उधारकर्ता की चूक की उच्च दर होती है और यह बैंक के अन्य ग्राहकों के लिए उधार लेने की लागत को बढ़ा सकता है।

विशेष ध्यान

कई बैंक उधारकर्ता की साख और इस प्रकार ऋण की गुणवत्ता निर्धारित करने के लिए एक क्रेडिट विश्लेषण करते हैं। एक क्रेडिट विश्लेषण एक इकाई की क्षमता पर केंद्रित है - एक व्यक्ति या एक कंपनी - अपने ऋण दायित्वों को पूरा करने के लिए। ऋणदाता आम तौर पर एक आवेदक की तलाश में, क्रेडिट जोखिम निर्धारित करने के लिए पांच सी के माध्यम से काम करेंगे:

क्रेडिट इतिहास
चुकाने की क्षमता
राजधानी
ऋण की शर्तें और शर्तें

फौजदारी नामक प्रक्रिया के माध्यम से घर पर कब्जा कर सकता है ।)

तरलता और शोधन क्षमता अनुपात पर निर्भर करता है। तरलता उस आसानी को मापती है जिसके साथ कोई व्यक्ति या कंपनी अपने वित्तीय दायित्वों को उनके लिए उपलब्ध मौजूदा परिसंपत्तियों के साथ पूरा कर सकती है, जबकि सॉल्वेंसी एक उधारकर्ता की दीर्घकालिक ऋण चुकाने की क्षमता को मापती है। एक क्रेडिट विश्लेषक अल्पकालिक जीवन शक्ति निर्धारित करने के लिए निम्नलिखित विशिष्ट तरलता अनुपात का उपयोग कर सकता है:

वर्तमान अनुपात
त्वरित अनुपात या एसिड परीक्षण
नकद अनुपात

सॉल्वेंसी अनुपात में ब्याज कवरेज अनुपात शामिल हो सकता है ।

भविष्य में क्रेडिट प्रतिबंधित होने की संभावना के अलावा, वर्गीकृत ऋण वाले उधारकर्ताओं को वास्तव में चिंता करने की कोई बात नहीं है। ऋणदाता द्वारा वर्गीकृत के रूप में चिह्नित ऋण होने से उधारकर्ता के क्रेडिट इतिहास पर कोई सीधा प्रभाव नहीं पड़ता है। इसका मतलब है कि आपकी क्रेडिट फ़ाइल पर वर्गीकृत ऋण इस रूप में दिखाई नहीं देगा। यदि आप चूक करते हैं और अपना ऋण चुकाने में विफल रहते हैं तो यह केवल आपके क्रेडिट स्कोर को प्रभावित करेगा।

हाइलाइट्स

ऋणदाता आमतौर पर वर्गीकृत ऋणों को प्रतिकूल रूप से वर्गीकृत परिसंपत्तियों के रूप में अपनी बहियों में आगे जोखिम और हानि को रोकने के लिए एहतियात के तौर पर दर्ज करते हैं।
ऋणदाता आमतौर पर उधारकर्ता की साख और ऋण की गुणवत्ता निर्धारित करने के लिए एक क्रेडिट विश्लेषण करते हैं।
एक वर्गीकृत ऋण एक बैंक ऋण है जो डिफ़ॉल्ट रूप से खतरे में है।
वर्गीकृत माने जाने के लिए ऋण का बकाया होना आवश्यक नहीं है।