Préstamo clasificado

¿Qué es un préstamo clasificado?

Un préstamo clasificado es un préstamo bancario que está en peligro de incumplimiento. Los préstamos clasificados tienen intereses impagos y capital pendiente, pero no necesariamente tienen que estar vencidos. Como tal, no está claro si el banco podrá recuperar los fondos del préstamo del prestatario. Los bancos generalmente clasifican dichos préstamos como activos clasificados negativamente en sus libros.

Cómo funcionan los préstamos clasificados

Los préstamos clasificados son cualquier préstamo que el prestamista considere que está en peligro de incumplimiento tanto del principal como de los intereses. Aunque pueden ser riesgosos, los préstamos clasificados no siempre están en mora,. solo están en peligro de incumplimiento. Esto significa que no tienen que estar vencidos.

Como se señaló anteriormente, las instituciones financieras normalmente registran estos préstamos en sus libros como activos clasificados adversamente. Estos activos son defectuosos porque el reembolso es cuestionable debido a la solvencia de los prestatarios. Los bancos normalmente clasifican estos préstamos como una precaución en caso de que necesiten cancelarlos como una pérdida. Esto también ayuda a los prestamistas a reducir cualquier riesgo adicional.

Hay varias razones por las que los prestamistas pueden enumerar los préstamos como activos clasificados:

• Un prestamista que se hace cargo de la cartera de otra institución financiera puede tener estándares crediticios más restrictivos. Como tal, puede considerar que ciertos préstamos están clasificados.

puntaje de crédito de un prestatario . Aunque es posible que el prestamista no cierre la cuenta, puede optar por monitorearla más de cerca.

• Si la economía experimenta incertidumbre, puede conducir a cambios en el empleo y los ingresos de los consumidores. Entonces, cuando aumenta el desempleo y bajan los ingresos, es más probable que los prestamistas clasifiquen ciertos préstamos como clasificados.

En algunos casos, cuando un préstamo se considera clasificado, los prestamistas pueden no otorgar más crédito a esos prestatarios o pueden endurecer sus prácticas crediticias por completo. Los prestamistas también pueden estar más inclinados a aumentar los intentos de cobrar las deudas cuando los prestatarios incumplan enviando cartas de cobro o haciendo llamadas.

Los préstamos clasificados tienen una alta tasa de incumplimiento del prestatario y pueden aumentar el costo del préstamo para otros clientes del banco.

Consideraciones Especiales

Muchos bancos realizan un análisis crediticio para determinar la solvencia de un prestatario y, por lo tanto, la calidad de un préstamo. Un análisis crediticio se centra en la capacidad de una entidad, ya sea un individuo o una empresa, para cumplir con sus obligaciones de deuda. Los prestamistas generalmente trabajarán a través de las cinco C para determinar el riesgo crediticio, investigando lo siguiente del solicitante:

1. Historial de crédito

2. Capacidad de repago

3. Capital

4. Condiciones y términos del préstamo

5. Garantía (en una transacción hipotecaria, por ejemplo, la garantía es la casa, que la parte compra con los fondos de la hipoteca. Si cesan los pagos de esta deuda, el prestamista puede tomar posesión de la casa a través de un proceso llamado ejecución hipotecaria ).

El análisis crediticio es una forma de diligencia debida, que a menudo se basa en índices de liquidez y solvencia . La liquidez mide la facilidad con la que una persona o empresa puede cumplir con sus obligaciones financieras con los activos circulantes que tiene a su disposición, mientras que la solvencia mide la capacidad de un prestatario para pagar deudas a largo plazo. Un analista de crédito puede usar los siguientes índices de liquidez específicos para determinar la vitalidad a corto plazo:

• Relación actual

• Relación rápida o prueba de ácido

• Ratio de caja

Los coeficientes de solvencia pueden comportar el coeficiente de cobertura de intereses.

Aparte de la posibilidad de que se restrinja el crédito en el futuro, los prestatarios con préstamos clasificados realmente no tienen nada de qué preocuparse. Tener un préstamo marcado por el prestamista como clasificado no tiene un impacto directo en el historial crediticio del prestatario. Esto significa que un préstamo clasificado no aparecerá como tal en su archivo de crédito. La única vez que afectará su puntaje de crédito es si no cumple y no paga su préstamo.

Reflejos

• Los prestamistas normalmente registran los préstamos clasificados como activos clasificados negativamente en sus libros como medida de precaución para evitar más riesgos y pérdidas.

• Los prestamistas generalmente hacen un análisis de crédito para determinar la solvencia del prestatario y la calidad de un préstamo.

• Un préstamo clasificado es un préstamo bancario que está en peligro de impago.

• Los préstamos no tienen que estar vencidos para ser considerados clasificados.