Klassifiziertes Darlehen
Was ist ein klassifiziertes Darlehen?
Ein klassifizierter Kredit ist ein ausfallgefährdeter Bankkredit. Klassifizierte Kredite haben unbezahlte Zinsen und ausstehende Kapitalbeträge, müssen aber nicht unbedingt überfällig sein. Daher ist unklar, ob die Bank in der Lage sein wird, den Krediterlös vom Kreditnehmer zurückzuerhalten. Banken kategorisieren solche Kredite in ihren Büchern normalerweise als nachteilig klassifizierte Vermögenswerte .
So funktionieren klassifizierte Kredite
Klassifizierte Kredite sind alle Kredite, bei denen nach Ansicht des Kreditgebers die Gefahr besteht, dass sowohl Kapital als auch Zinsen ausfallen. Auch wenn sie riskant sein mögen, sind klassifizierte Kredite nicht immer in Verzug – sie sind nur von Zahlungsausfall bedroht. Das bedeutet, dass sie nicht überfällig sein müssen.
Wie oben erwähnt, verbuchen Finanzinstitute diese Kredite normalerweise in ihren Büchern als nachteilig klassifizierte Vermögenswerte. Diese Vermögenswerte sind fehlerhaft, weil die Rückzahlung aufgrund der Bonität der Kreditnehmer fraglich ist. Banken stufen diese Kredite in der Regel vorsorglich als solche ein, falls sie sie als Verlust abschreiben müssen. Dies hilft auch Kreditgebern, jedes weitere Risiko zu reduzieren.
Es gibt mehrere Gründe, warum Kreditgeber Kredite als klassifizierte Vermögenswerte auflisten können:
das Portfolio eines anderen Finanzinstituts ĂĽbernimmt , kann restriktivere Kreditvergabestandards haben. Daher kann es bestimmte Kredite als klassifiziert betrachten.
Ein erheblicher Rückgang der Kreditwürdigkeit eines Kreditnehmers. Obwohl der Kreditgeber das Konto möglicherweise nicht schließt, kann er sich dafür entscheiden, es genauer zu überwachen.
Wenn die Wirtschaft Unsicherheit erfährt, kann dies zu Veränderungen bei der Beschäftigung und den Einkommen der Verbraucher führen. Wenn also die Arbeitslosigkeit steigt und die Einkommen sinken, ist es wahrscheinlicher, dass Kreditgeber bestimmte Kredite als klassifiziert einstufen.
Kreditgeber diesen Kreditnehmern möglicherweise keine Kredite mehr oder verschärfen ihre Kreditvergabepraktiken insgesamt. Kreditgeber sind möglicherweise auch eher geneigt, ihre Versuche zur Eintreibung von Schulden zu verstärken, wenn Kreditnehmer in Verzug geraten, indem sie Mahnschreiben versenden oder Anrufe tätigen.
Klassifizierte Kredite weisen eine hohe Kreditnehmerausfallquote auf und können die Kreditkosten für die anderen Kunden einer Bank erhöhen.
Besondere Ăśberlegungen
Viele Banken führen eine Bonitätsanalyse durch,. um die Bonität eines Kreditnehmers und damit die Qualität eines Kredits zu ermitteln. Eine Kreditanalyse konzentriert sich auf die Fähigkeit einer Einheit – einer Einzelperson oder eines Unternehmens –, ihren Schuldenverpflichtungen nachzukommen. Kreditgeber werden im Allgemeinen die fünf Cs durchgehen, um das Kreditrisiko zu bestimmen, und sich dabei mit dem eines Antragstellers befassen:
Kredithistorie
Rückzahlungsfähigkeit
Kapital
Konditionen und Konditionen des Darlehens
Sicherheit (Bei einer Hypothekentransaktion ist die Sicherheit beispielsweise das Haus, das die Partei mit den Mitteln aus der Hypothek kauft. Wenn die Zahlungen fĂĽr diese Schulden eingestellt werden, kann der Kreditgeber das Haus durch einen Prozess namens Zwangsvollstreckung in Besitz nehmen.)
Die Kreditanalyse ist eine Form der Due Diligence, die sich häufig auf Liquiditäts- und Solvabilitätskennzahlen stützt. Die Liquidität misst die Leichtigkeit, mit der eine Person oder ein Unternehmen ihren finanziellen Verpflichtungen mit den ihnen zur Verfügung stehenden kurzfristigen Vermögenswerten nachkommen kann, während die Zahlungsfähigkeit die Fähigkeit eines Kreditnehmers misst, langfristige Schulden zurückzuzahlen. Ein Kreditanalyst kann die folgenden spezifischen Liquiditätskennzahlen verwenden, um die kurzfristige Vitalität zu bestimmen:
Schneller Verhältnis- oder Säuretest
Bargeldquote
Solvenzquoten können den Zinsdeckungsgrad beinhalten.
Abgesehen von der Möglichkeit, zukünftige Kredite einschränken zu lassen, müssen sich Kreditnehmer mit klassifizierten Krediten wirklich keine Sorgen machen. Ein Kredit, der vom Kreditgeber als klassifiziert gekennzeichnet ist, hat keinen direkten Einfluss auf die Kreditwürdigkeit eines Kreditnehmers. Dies bedeutet, dass ein klassifizierter Kredit in Ihrer Kreditakte nicht als solcher angezeigt wird. Die einzige Zeit, in der es sich auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirkt, ist, wenn Sie in Verzug geraten und Ihr Darlehen nicht zurückzahlen.
Höhepunkte
Kreditgeber erfassen klassifizierte Kredite normalerweise als nachteilig klassifizierte Vermögenswerte in ihren Büchern als Vorsichtsmaßnahme, um weitere Risiken und Verluste zu vermeiden.
Kreditgeber führen im Allgemeinen eine Kreditanalyse durch, um die Kreditwürdigkeit eines Kreditnehmers und die Qualität eines Kredits zu bestimmen.
Ein klassifizierter Kredit ist ein ausfallgefährdeter Bankkredit.
Kredite müssen nicht überfällig sein, um als klassifiziert zu gelten.
