Investor's wiki
no Norsk
Navigation
Home Glossary
InvestingStocksBondsCryptoPersonal FinanceFundamental AnalysisTechnical AnalysisTradingBankingTaxes
Disclaimer Terms of Use Privacy Policy Cookie Policy
Navigation
Home Glossary
InvestingStocksBondsCryptoPersonal FinanceFundamental AnalysisTechnical AnalysisTradingBankingTaxes
Disclaimer Terms of Use Privacy Policy Cookie Policy

Klassifisert lån

Klassifisert lån
Personal FinanceLoan Basics

Hva er et klassifisert lÄn?

Et klassifisert lÄn er et banklÄn som stÄr i fare for mislighold. Klassifiserte lÄn har ubetalte renter og hovedstol utestÄende, men trenger ikke nÞdvendigvis Ä vÊre forfalt. Som sÄdan er det uklart om banken vil kunne fÄ tilbake lÄneprovenyet fra lÄntakeren. Banker kategoriserer vanligvis slike lÄn som negativt klassifiserte eiendeler i sine bÞker.

Hvordan klassifiserte lÄn fungerer

Klassifiserte lĂ„n er alle lĂ„n som av utlĂ„ner anses Ă„ vĂŠre i fare for mislighold av bĂ„de hovedstol og renter. Selv om de kan vĂŠre risikable, er klassifiserte lĂ„n ikke alltid pĂ„ etterskudd – de stĂ„r bare i fare for mislighold. Dette betyr at de ikke trenger Ă„ ha forfall.

Som nevnt ovenfor, registrerer finansinstitusjoner normalt disse lÄnene i sine bÞker som negativt klassifiserte eiendeler. Disse eiendelene er mangelfulle fordi tilbakebetaling er tvilsom pÄ grunn av kredittverdigheten til lÄntakerne. Banker klassifiserer normalt disse lÄnene som en forholdsregel i tilfelle de mÄ avskrive dem som et tap. Dette hjelper ogsÄ lÄngivere med Ä kutte ned pÄ ytterligere risiko.

Det er flere grunner til at lÄngivere kan fÞre lÄn som klassifiserte eiendeler:

– En lĂ„ngiver som overtar en annen finansinstitusjons portefĂžlje kan ha mer restriktive utlĂ„nsstandarder. Som sĂ„dan kan den anse visse lĂ„n som klassifisert.

  • Et betydelig fall i en lĂ„ntakers kredittscore. Selv om lĂ„ngiver kanskje ikke stenger kontoen, kan de velge Ă„ overvĂ„ke den nĂŠrmere.

– Hvis Ăžkonomien opplever usikkerhet, kan det fĂžre til endringer i sysselsetting og forbrukernes inntekter. SĂ„ nĂ„r arbeidsledigheten stiger og inntektene faller, kan lĂ„ngivere vĂŠre mer sannsynlig Ă„ kategorisere visse lĂ„n som klassifisert.

I noen tilfeller nÄr et lÄn anses som klassifisert, kan lÄngivere ikke utstede mer kreditt til disse lÄntakerne eller stramme inn utlÄnspraksisen helt. LÄngivere kan ogsÄ vÊre mer tilbÞyelige til Ä Þke forsÞkene pÄ Ä samle inn gjeld nÄr lÄntakere misligholder ved Ä sende ut inkassobrev eller ringe.

Klassifiserte lÄn har en hÞy misligholdsrate for lÄntakere og kan Þke lÄnekostnadene for en banks andre kunder.

Spesielle hensyn

Mange banker foretar en kredittanalyse for Ă„ fastslĂ„ kredittverdigheten til en lĂ„ntaker og dermed kvaliteten pĂ„ et lĂ„n. En kredittanalyse fokuserer pĂ„ evnen til en enhet – en person eller et selskap – til Ă„ oppfylle sine gjeldsforpliktelser. LĂ„ngivere vil generelt arbeide gjennom de fem C-ene for Ă„ bestemme kredittrisiko, og se nĂŠrmere pĂ„ en sĂžkers:

  1. Kreditthistorie

  2. Nedbetalingsevne

  3. Kapital

  4. VilkÄr og betingelser for lÄnet

  5. Sikkerhet (I en boliglÄnstransaksjon, for eksempel, er sikkerhet huset, som parten kjÞper med midlene fra boliglÄnet. Hvis betalinger pÄ denne gjelden opphÞrer, kan lÄngiveren ta huset i besittelse gjennom en prosess som kalles foreclosure.)

Kredittanalyse er en form for due diligence, som ofte er avhengig av likviditet og soliditet. Likviditet mÄler hvor lett en person eller et selskap kan oppfylle sine Þkonomiske forpliktelser med omlÞpsmidlene som er tilgjengelige for dem, mens solvens mÄler evnen til en lÄntaker til Ä betale tilbake langsiktig gjeld. En kredittanalytiker kan bruke fÞlgende spesifikke likviditetsforhold for Ä bestemme kortsiktig vitalitet:

Solvensgrad kan innebĂŠre rentedekningsgraden.

Bortsett fra muligheten for Ă„ fĂ„ begrenset fremtidig kreditt, har lĂ„ntakere med klassifiserte lĂ„n egentlig ingenting Ă„ bekymre seg for. Å ha et lĂ„n merket av utlĂ„ner som klassifisert har ikke direkte innvirkning pĂ„ en lĂ„ntakers kreditthistorie. Dette betyr at et klassifisert lĂ„n ikke vises som sĂ„dan pĂ„ kredittfilen din. Den eneste gangen det vil pĂ„virke kredittpoengsummen din er hvis du misligholder og ikke klarer Ă„ betale tilbake lĂ„net.

HĂžydepunkter

  • LĂ„ngivere registrerer normalt klassifiserte lĂ„n som negativt klassifiserte eiendeler i sine bĂžker som en forholdsregel for Ă„ forhindre ytterligere risiko og tap.

– LĂ„ngivere gjĂžr generelt en kredittanalyse for Ă„ fastslĂ„ en lĂ„ntakers kredittverdighet og kvaliteten pĂ„ et lĂ„n.

– Et klassifisert lĂ„n er et banklĂ„n som stĂ„r i fare for mislighold.

  • LĂ„n trenger ikke vĂŠre forfalt for Ă„ bli vurdert som klassifisert.