Секретный кредит

Что такое классифицированный кредит?

Классифицированный кредит - это банковский кредит, который находится под угрозой дефолта. Классифицированные кредиты имеют невыплаченные проценты и основную сумму долга, но не обязательно должны быть просроченными. Таким образом, неясно, сможет ли банк вернуть средства по кредиту от заемщика. Банки обычно классифицируют такие кредиты как неблагоприятно классифицированные активы в своих бухгалтерских книгах.

Как работают классифицированные кредиты

Классифицированные ссуды - это любые ссуды, которые, по мнению кредитора, находятся под угрозой невыполнения обязательств как по основной сумме , так и по процентам. Несмотря на то, что они могут быть рискованными, классифицированные кредиты не всегда имеют просрочку — они просто находятся под угрозой дефолта. Это означает, что они не должны быть просроченными.

Как отмечалось выше, финансовые учреждения обычно учитывают эти кредиты в своих бухгалтерских книгах как активы с неблагоприятной классификацией. Эти активы имеют недостатки, поскольку погашение сомнительно из-за кредитоспособности заемщиков. Банки обычно классифицируют эти кредиты как таковые в качестве меры предосторожности на случай, если им потребуется списать их как убыток. Это также помогает кредиторам сократить любые дальнейшие риски.

Есть несколько причин, по которым кредиторы могут включать ссуды в список классифицированных активов:

• Кредитор, который берет на себя портфель другого финансового учреждения, может иметь более ограничительные стандарты кредитования. Таким образом, он может считать определенные кредиты классифицированными.

• Значительное падение кредитного рейтинга заемщика. Хотя кредитор может не закрывать счет, он может более внимательно следить за ним.

• Если экономика испытывает неопределенность, это может привести к изменениям в занятости и доходах потребителей. Таким образом, когда безработица растет, а доходы падают, кредиторы могут с большей вероятностью классифицировать определенные кредиты как классифицированные.

В некоторых случаях, когда кредит считается классифицированным, кредиторы могут больше не выдавать кредит этим заемщикам или могут вообще ужесточить свою практику кредитования. Кредиторы также могут быть более склонны активизировать попытки взыскания долгов, когда заемщики не выполняют свои обязательства, отправляя письма о взыскании долгов или звоня по телефону.

Классифицированные кредиты характеризуются высоким уровнем невозврата заемщиком и могут повысить стоимость заимствования для других клиентов банка.

Особые соображения

Многие банки проводят кредитный анализ,. чтобы определить кредитоспособность заемщика и, следовательно, качество кредита. Кредитный анализ фокусируется на способности субъекта — физического лица или компании — выполнять свои долговые обязательства. Кредиторы, как правило, работают с пятью C, чтобы определить кредитный риск, изучая:

1. Кредитная история

2. Платежеспособность

3. Капитал

4. Условия и сроки кредита

5. Залог (Например, в ипотечной сделке залогом является дом, который сторона покупает на средства по ипотеке. Если платежи по этому долгу прекращаются, кредитор может вступить во владение домом посредством процесса, называемого обращением взыскания.)

Кредитный анализ — это форма должной осмотрительности, которая часто опирается на коэффициенты ликвидности и платежеспособности . Ликвидность измеряет легкость, с которой физическое лицо или компания могут выполнить свои финансовые обязательства с помощью имеющихся у них текущих активов, в то время как платежеспособность измеряет способность заемщика погасить долгосрочные долги. Кредитный аналитик может использовать следующие конкретные коэффициенты ликвидности для определения краткосрочной жизнеспособности:

• Коэффициент текущей ликвидности

• Быстрое соотношение или кислотный тест

• Денежный коэффициент

Коэффициенты платежеспособности могут включать в себя коэффициент покрытия процентов.

Помимо возможности ограничения кредита в будущем, заемщикам с классифицированными кредитами действительно не о чем беспокоиться. Наличие кредита, помеченного кредитором как классифицированный, не оказывает прямого влияния на кредитную историю заемщика. Это означает, что классифицированный кредит не будет отображаться как таковой в вашем кредитном файле. Единственный раз, когда это повлияет на ваш кредитный рейтинг, — это если вы по умолчанию и не сможете погасить свой кредит.

Особенности

• Кредиторы обычно регистрируют классифицированные кредиты как неблагоприятно классифицированные активы в своих бухгалтерских книгах в качестве меры предосторожности для предотвращения дальнейшего риска и убытков.

• Кредиторы обычно проводят кредитный анализ, чтобы определить кредитоспособность заемщика и качество кредита.

• Классифицированный кредит - это банковский кредит, который находится под угрозой дефолта.

• Кредиты не должны быть просроченными, чтобы считаться классифицированными.