Sınıflandırılmış Kredi
Gizli Kredi Nedir?
temerrüde düşme tehlikesi olan bir banka kredisidir . Sınıflandırılmış kredilerin ödenmemiş faizleri ve ödenmemiş anaparaları vardır, ancak mutlaka vadesinin geçmiş olması gerekmez. Bu nedenle, bankanın kredi gelirlerini borçludan geri alıp alamayacağı belirsizdir. Bankalar genellikle bu tür kredileri defterlerinde olumsuz olarak sınıflandırılmış varlıklar olarak sınıflandırır.
Sınıflandırılmış Krediler Nasıl Çalışır?
anapara hem de faiz açısından temerrüde düşme tehlikesiyle karşı karşıya olduğu düşünülen kredilerdir . Riskli olsalar da, sınıflandırılmış krediler her zaman gecikmiş değildir - sadece temerrüde düşme tehlikesiyle karşı karşıyadırlar. Bu, vadelerinin geçmiş olması gerekmediği anlamına gelir.
Yukarıda belirtildiği gibi, finans kurumları normalde bu kredileri defterlerine ters olarak sınıflandırılmış varlıklar olarak kaydeder. Bu varlıklar kusurludur çünkü borçluların kredibilitesi nedeniyle geri ödeme şüphelidir. Bankalar normalde bu kredileri zarardan mahsup etmek zorunda kalmaları durumunda önlem olarak sınıflandırır. Bu aynı zamanda borç verenlerin daha fazla riski azaltmasına yardımcı olur.
Borç verenlerin kredileri sınıflandırılmış varlıklar olarak listelemelerinin birkaç nedeni vardır:
finansal kuruluşun portföyünü devralan bir borç veren, daha kısıtlayıcı borç verme standartlarına sahip olabilir. Bu nedenle, belirli kredileri sınıflandırılmış olarak kabul edebilir.
kredi notunda önemli bir düşüş . Borç veren hesabı kapatmasa da, daha yakından izlemeyi seçebilir.
- Ekonomide belirsizlik yaşanması, istihdamda ve tüketicilerin gelirlerinde değişikliklere yol açabilir. Dolayısıyla, işsizlik arttığında ve gelirler düştüğünde, borç verenlerin belirli kredileri sınıflandırılmış olarak sınıflandırma olasılığı daha yüksek olabilir.
Bir kredinin sınıflandırılmış sayıldığı bazı durumlarda, borç verenler bu borçlulara daha fazla kredi vermeyebilir veya borç verme uygulamalarını tamamen sıkılaştırabilir. Borç verenler, borç alanlar tahsilat mektupları göndererek veya arama yaparak temerrüde düştüğünde, borçları tahsil etme girişimlerini artırmaya daha meyilli olabilirler.
Sınıflandırılmış kredilerin borçlunun temerrüde düşme oranı yüksektir ve bir bankanın diğer müşterileri için borçlanma maliyetini yükseltebilir.
Özel Hususlar
Birçok banka , bir borçlunun kredibilitesini ve dolayısıyla bir kredinin kalitesini belirlemek için bir kredi analizi yapar. Kredi analizi, bir tüzel kişinin (bireyin veya şirketin) borç yükümlülüklerini yerine getirme kabiliyetine odaklanır. Kredi verenler, kredi riskini belirlemek için genellikle bir başvuru sahibinin aşağıdakilere bakarak beş C'yi inceleyeceklerdir:
Kredi geçmişi
Geri ödeme kapasitesi
Sermaye
Kredinin koşulları ve koşulları
Teminat (Örneğin bir ipotek işleminde teminat, tarafın ipotekten sağlanan fonlarla satın aldığı evdir. Bu borcun ödemeleri durursa, alacaklı haciz adı verilen bir işlemle evin zilyetliğini alabilir.)
likidite ve ödeme gücü oranlarına dayanan bir durum tespiti şeklidir . Likidite, bir bireyin veya şirketin finansal yükümlülüklerini kendilerine sunulan mevcut varlıklarla yerine getirme kolaylığını ölçerken, ödeme gücü bir borçlunun uzun vadeli borçlarını geri ödeme kabiliyetini ölçer. Bir kredi analisti, kısa vadeli canlılığı belirlemek için aşağıdaki özel likidite oranlarını kullanabilir:
Hızlı oran veya asit testi
Nakit oranı
Ödeme gücü oranları, faiz karşılama oranını gerektirebilir.
Gelecekte kredi kısıtlaması olasılığının yanı sıra, sınıflandırılmış kredileri olan borçluların gerçekten endişelenecek bir şeyleri yoktur. Borç veren tarafından sınıflandırılmış olarak işaretlenmiş bir krediye sahip olmak, borçlunun kredi geçmişi üzerinde doğrudan bir etkiye sahip değildir. Bu, sınıflandırılmış bir kredinin kredi dosyanızda görünmeyeceği anlamına gelir. Kredi puanınızı etkileyeceği tek zaman, temerrüde düşmeniz ve kredinizi geri ödememenizdir.
Öne Çıkanlar
Borç verenler normalde sınıflandırılmış kredileri, daha fazla risk ve zararı önlemek için bir önlem olarak defterlerine ters olarak sınıflandırılmış varlıklar olarak kaydeder.
Borç verenler genellikle bir borçlunun kredi itibarını ve bir kredinin kalitesini belirlemek için bir kredi analizi yaparlar.
Sınıflandırılmış bir kredi, temerrüde düşme tehlikesi olan bir banka kredisidir.
Kredilerin sınıflandırılmış sayılması için vadesinin geçmiş olması gerekmez.
