Empréstimo classificado
O que é um empréstimo classificado?
Um empréstimo classificado é um empréstimo bancário que corre o risco de inadimplência. Empréstimos classificados têm juros não pagos e principal em aberto, mas não precisam necessariamente estar vencidos. Como tal, não está claro se o banco será capaz de recuperar os recursos do empréstimo do mutuário. Os bancos geralmente classificam esses empréstimos como ativos classificados de forma adversa em seus livros.
Como funcionam os empréstimos classificados
Empréstimos classificados são quaisquer empréstimos considerados pelo credor como em risco de inadimplência tanto do principal quanto dos juros. Embora possam ser arriscados, os empréstimos classificados nem sempre estão em atraso – eles estão apenas em risco de inadimplência. Isso significa que eles não precisam estar atrasados.
Conforme observado acima, as instituições financeiras normalmente registram esses empréstimos em seus livros como ativos classificados adversamente. Esses ativos são falhos porque o reembolso é questionável devido à credibilidade dos mutuários. Os bancos normalmente classificam esses empréstimos como uma precaução no caso de precisarem baixa-los como perda. Isso também ajuda os credores a reduzir qualquer risco adicional.
Existem várias razões pelas quais os credores podem listar empréstimos como ativos classificados:
Um credor que assume a carteira de outra instituição financeira pode ter padrões de empréstimo mais restritivos. Como tal, pode considerar determinados empréstimos como classificados.
Uma queda significativa na pontuação de crédito de um mutuário. Embora o credor não possa fechar a conta, ele pode optar por monitorá-la mais de perto.
Se a economia experimenta incerteza, pode levar a mudanças no emprego e na renda dos consumidores. Assim, quando o desemprego aumenta e os rendimentos caem, os credores podem ser mais propensos a categorizar certos empréstimos como classificados.
Em alguns casos, quando um empréstimo é considerado classificado, os credores podem não emitir mais crédito para esses tomadores ou podem restringir completamente suas práticas de empréstimo. Os credores também podem estar mais inclinados a aumentar as tentativas de cobrança de dívidas quando os mutuários inadimplem enviando cartas de cobrança ou fazendo ligações.
Empréstimos classificados têm uma alta taxa de inadimplência do mutuário e podem aumentar o custo do empréstimo para outros clientes de um banco.
Considerações Especiais
Muitos bancos realizam uma análise de crédito para determinar a qualidade de crédito de um mutuário e, portanto, a qualidade de um empréstimo. Uma análise de crédito concentra-se na capacidade de uma entidade – um indivíduo ou uma empresa – de cumprir suas obrigações de dívida. Os credores geralmente trabalham com os cinco C's para determinar o risco de crédito, analisando os seguintes:
Histórico de crédito
Capacidade de reembolso
Capitais
Condições e termos do empréstimo
Colateral (Em uma operação de hipoteca, por exemplo, colateral é a casa, que a parte compra com os recursos da hipoteca. Se os pagamentos dessa dívida cessarem, o credor pode tomar posse da casa por meio de um processo chamado de encerramento.)
A análise de crédito é uma forma de due diligence, que muitas vezes se baseia em índices de liquidez e solvência . A liquidez mede a facilidade com que um indivíduo ou empresa pode cumprir suas obrigações financeiras com os ativos atuais disponíveis para eles, enquanto a solvência mede a capacidade de um mutuário de pagar dívidas de longo prazo. Um analista de crédito pode usar os seguintes índices de liquidez específicos para determinar a vitalidade de curto prazo:
Proporção rápida ou teste ácido
Relação de caixa
Os rácios de solvabilidade podem implicar o rácio de cobertura de juros.
Além da possibilidade de restrição de crédito futuro, os mutuários com empréstimos classificados realmente não têm com o que se preocupar. Ter um empréstimo marcado pelo credor como classificado não tem impacto direto no histórico de crédito do tomador. Isso significa que um empréstimo classificado não aparecerá como tal em seu arquivo de crédito. A única vez que isso afetará sua pontuação de crédito é se você não pagar o empréstimo.
Destaques
Os credores normalmente registram empréstimos classificados como ativos classificados adversamente em seus livros como precaução para evitar riscos e perdas adicionais.
Os credores geralmente fazem uma análise de crédito para determinar a qualidade de crédito de um mutuário e a qualidade de um empréstimo.
Um empréstimo classificado é um empréstimo bancário que corre o risco de incumprimento.
Os empréstimos não precisam estar vencidos para serem considerados classificados.
