Flokkað lán
Hvað er flokkað lán?
Flokkað lán er bankalán sem er í vanskilum. Flokkuð lán eru með ógreidda vexti og höfuðstól, en þurfa ekki endilega að vera á gjalddaga. Því er óljóst hvort bankinn geti endurgreitt lánsandvirðið frá lántakanum. Bankar flokka slík lán venjulega sem skaðlega flokkaðar eignir í bókum sínum.
Hvernig flokkuð lán virka
Flokkuð lán eru öll lán sem lánveitandi telur í hættu á vanskilum bæði á höfuðstól og vöxtum. Jafnvel þó að þau séu áhættusöm eru flokkuð lán ekki alltaf í vanskilum — þau eru bara í hættu á vanskilum. Þetta þýðir að þeir þurfa ekki að vera á gjalddaga.
Eins og fram hefur komið hér að ofan, skrá fjármálastofnanir að jafnaði þessi lán í bókum sínum sem óhagstæðar eignir. Þessar eignir eru gallaðar vegna þess að endurgreiðsla er vafasöm vegna lánstrausts lántakenda. Bankar flokka þessi lán venjulega sem varúðarráðstöfun ef þeir þurfa að afskrifa þau sem tap. Þetta hjálpar einnig lánveitendum að draga úr frekari áhættu.
Það eru nokkrar ástæður fyrir því að lánveitendur geta skráð lán sem flokkaðar eignir:
Lánveitandi sem tekur yfir eignasafn annarrar fjármálastofnunar gæti haft strangari útlánaviðmið. Sem slík getur það litið svo á að ákveðin lán séu flokkuð.
Veruleg lækkun á lánshæfiseinkunn lántaka. Þrátt fyrir að lánveitandinn gæti ekki lokað reikningnum getur hann valið að fylgjast betur með honum.
Ef óvissa ríkir í hagkerfinu getur það leitt til breytinga á atvinnu og tekjum neytenda. Þannig að þegar atvinnuleysi eykst og tekjur lækka, gætu lánveitendur verið líklegri til að flokka ákveðin lán sem flokkuð.
Í sumum tilfellum þegar lán er talið flokkað mega lánveitendur ekki gefa út meira lánsfé til þessara lántakenda eða herða útlánavenjur sínar með öllu. Lánveitendur gætu líka verið frekar hneigðir til að auka tilraunir til að innheimta skuldir þegar lántakendur eru í vanskilum með því að senda út innheimtubréf eða hringja.
Flokkuð lán eru með háa vanskilatíðni lántakenda og geta hækkað lántökukostnað annarra viðskiptavina banka.
Sérstök atriði
Margir bankar fara í útlánagreiningu til að ákvarða lánshæfi lántaka og þar með gæði láns. Lánsfjárgreining beinist að getu einingar – einstaklings eða fyrirtækis – til að standa við skuldbindingar sínar. Lánveitendur munu almennt vinna í gegnum fimm C til að ákvarða útlánaáhættu og skoða:
Lánasaga
Endurgreiðslugeta
Fjármagn
Skilyrði og skilmálar lánsins
Tryggingar (Í veðviðskiptum eru t.d. tryggingar húsið, sem aðili kaupir fyrir fjármuni af veðinu. Ef greiðslur vegna þessarar skuldar falla niður getur lánveitandinn tekið húsið í sínar hendur með því ferli sem kallast eignaupptaka.)
Lánsfjárgreining er form áreiðanleikakönnunar sem byggir oft á lausafjár- og gjaldþolshlutföllum. Lausafjárstaða mælir með auðveldum hætti að einstaklingur eða fyrirtæki geti staðið við fjárhagslegar skuldbindingar sínar með þeim veltufjármunum sem þeim standa til boða, en greiðslugeta mælir getu lántaka til að greiða niður langtímaskuldir. Lánasérfræðingur getur notað eftirfarandi tiltekna lausafjárhlutföll til að ákvarða skammtíma orku:
Fljótt hlutfall eða sýrupróf
Handbært fé
Gjaldþolshlutföll geta falið í sér vaxtaþekjuhlutfallið.
Fyrir utan möguleikann á því að takmarka framtíðarlán, þá hafa lántakendur með flokkuð lán í raun ekkert að hafa áhyggjur af. Að vera með lán sem lánveitandinn hefur merkt sem flokkað hefur ekki bein áhrif á lánasögu lántaka. Þetta þýðir að flokkað lán mun ekki birtast sem slíkt á lánaskránni þinni. Eina skiptið sem það mun hafa áhrif á lánstraust þitt er ef þú ert í vanskilum og endurgreiðir ekki lánið þitt.
Hápunktar
Lánveitendur skrá vanalega flokkuð lán sem óhagkvæmt flokkaðar eignir í bókum sínum sem varúðarráðstöfun til að koma í veg fyrir frekari áhættu og tap.
Lánveitendur gera almennt útlánagreiningu til að ákvarða lánstraust lántaka og gæði láns.
Flokkað lán er bankalán sem er í vanskilum.
Lán þurfa ekki að vera á gjalddaga til að teljast flokkuð.
