Pożyczka niejawna

Co to jest pożyczka niejawna?

Pożyczka niejawna to pożyczka bankowa zagrożona niewypłacalnością. Pożyczki niejawne mają niespłacone odsetki i niespłacony kapitał, ale niekoniecznie muszą być przeterminowane. W związku z tym nie jest jasne, czy bank będzie w stanie odzyskać od kredytobiorcy wpływy z kredytu. Banki zazwyczaj klasyfikują takie kredyty w swoich księgach jako niekorzystnie sklasyfikowane aktywa .

Jak działają pożyczki niejawne

Pożyczki niejawne to wszelkie pożyczki uznane przez pożyczkodawcę za zagrożone niespłaceniem kapitału i odsetek. Mimo że mogą być ryzykowne, pożyczki niejawne nie zawsze są zaległe — po prostu grozi im niespłacenie. Oznacza to, że nie muszą być przeterminowane.

Jak wspomniano powyżej, instytucje finansowe zwykle rejestrują te pożyczki w swoich księgach jako aktywa sklasyfikowane ujemnie. Aktywa te są wadliwe, ponieważ spłata jest wątpliwa ze względu na zdolność kredytową kredytobiorców. Banki zwykle klasyfikują te pożyczki jako środki ostrożności na wypadek, gdyby musiały je odpisać jako stratę. Pomaga to również pożyczkodawcom ograniczyć dalsze ryzyko.

Istnieje kilka powodów, dla których pożyczkodawcy mogą umieszczać pożyczki jako aktywa klasyfikowane:

Kredytodawca, który przejmuje portfel innej instytucji finansowej, może mieć bardziej restrykcyjne standardy kredytowania. W związku z tym może uznać niektóre pożyczki za sklasyfikowane.
Znaczny spadek zdolności kredytowej kredytobiorcy. Chociaż pożyczkodawca może nie zamknąć rachunku, może zdecydować się na dokładniejsze jego monitorowanie.
Jeśli gospodarka doświadcza niepewności, może to prowadzić do zmian w zatrudnieniu i dochodach konsumentów. Tak więc, gdy bezrobocie rośnie, a dochody spadają, pożyczkodawcy mogą być bardziej skłonni do sklasyfikowania niektórych kredytów jako sklasyfikowanych.

W niektórych przypadkach, gdy pożyczka jest uważana za sklasyfikowaną, pożyczkodawcy mogą nie udzielać więcej kredytów tym pożyczkobiorcom lub mogą całkowicie zaostrzyć swoje praktyki pożyczkowe. Pożyczkodawcy mogą być również bardziej skłonni do zwiększania prób ściągania długów, gdy pożyczkobiorcy nie wywiązują się ze zobowiązań, wysyłając listy windykacyjne lub dzwoniąc.

Pożyczki niejawne charakteryzują się wysokim odsetkiem niespłacalności kredytobiorców i mogą podnieść koszt kredytu dla innych klientów banku.

Uwagi specjalne

Wiele banków przeprowadza analizę kredytową w celu określenia zdolności kredytowej kredytobiorcy, a tym samym jakości kredytu. Analiza kredytowa skupia się na zdolności podmiotu – osoby fizycznej lub firmy – do wywiązania się ze swoich zobowiązań dłużnych. Pożyczkodawcy zazwyczaj przepracują pięć punktów C w celu określenia ryzyka kredytowego, analizując:

Historia kredytowa
Zdolność do spłaty
Kapitał
Warunki i warunki kredytu
Zabezpieczenie (na przykład w transakcji hipotecznej zabezpieczeniem jest dom, który strona kupuje za środki z kredytu hipotecznego. Jeśli spłata tego długu ustanie, pożyczkodawca może przejąć dom w posiadanie w procesie zwanym przejęciem ).

Analiza kredytowa jest formą due diligence, która często opiera się na wskaźnikach płynności i wypłacalności . Płynność mierzy łatwość, z jaką osoba fizyczna lub firma może wywiązać się ze swoich zobowiązań finansowych za pomocą dostępnych aktywów obrotowych, podczas gdy wypłacalność mierzy zdolność kredytobiorcy do spłaty długów długoterminowych. Analityk kredytowy może stosować następujące określone wskaźniki płynności do określenia krótkoterminowej żywotności:

Współczynniki wypłacalności mogą wiązać się ze wskaźnikiem pokrycia odsetek.

Oprócz możliwości ograniczenia kredytu w przyszłości, kredytobiorcy z pożyczkami niejawnymi naprawdę nie mają się czym martwić. Posiadanie pożyczki oznaczonej przez pożyczkodawcę jako sklasyfikowana nie ma bezpośredniego wpływu na historię kredytową pożyczkobiorcy. Oznacza to, że pożyczka niejawna nie pojawi się jako taka w Twojej dokumentacji kredytowej. Jedynym momentem, w którym wpłynie to na Twoją zdolność kredytową, jest niewywiązanie się ze spłaty i niespłacenie pożyczki.

Przegląd najważniejszych wydarzeń

Kredytodawcy zwykle rejestrują w swoich księgach kredyty sklasyfikowane jako aktywa sklasyfikowane jako niekorzystnie sklasyfikowane jako środek ostrożności, aby zapobiec dalszemu ryzyku i stratom.
Kredytodawcy zazwyczaj przeprowadzają analizę kredytową w celu określenia zdolności kredytowej kredytobiorcy i jakości kredytu.
Pożyczka niejawna to pożyczka bankowa zagrożona niewypłacalnością.
Pożyczki nie muszą być przeterminowane, aby zostały uznane za niejawne.