Pinjaman Terperingkat
Apakah Pinjaman Terperingkat?
Pinjaman terperingkat ialah pinjaman bank yang berada dalam bahaya kemungkiran. Pinjaman terperingkat mempunyai faedah yang belum dibayar dan pokok tertunggak, tetapi tidak semestinya perlu melepasi tempoh. Oleh itu, tidak jelas sama ada bank akan dapat mendapatkan balik hasil pinjaman daripada peminjam. Bank biasanya mengkategorikan pinjaman tersebut sebagai aset yang diklasifikasikan secara buruk pada buku mereka.
Bagaimana Pinjaman Terperingkat Berfungsi
Pinjaman terperingkat ialah sebarang pinjaman yang dianggap oleh pemberi pinjaman berada dalam bahaya kemungkiran kedua-dua prinsipal dan faedah. Walaupun ia mungkin berisiko, pinjaman terperingkat tidak selalu tertunggak — ia hanya dalam bahaya mungkir. Ini bermakna mereka tidak perlu melepasi tempoh yang ditetapkan.
Seperti yang dinyatakan di atas, institusi kewangan biasanya merekodkan pinjaman ini pada buku mereka sebagai aset yang diklasifikasikan secara buruk. Aset ini cacat kerana pembayaran balik diragui kerana kelayakan kredit peminjam. Bank biasanya mengklasifikasikan pinjaman ini sebagai langkah berjaga-jaga sekiranya mereka perlu menghapuskannya sebagai kerugian. Ini juga membantu pemberi pinjaman mengurangkan sebarang risiko selanjutnya.
Terdapat beberapa sebab mengapa pemberi pinjaman boleh menyenaraikan pinjaman sebagai aset terperingkat:
Pemberi pinjaman yang mengambil alih portfolio institusi kewangan lain mungkin mempunyai piawaian pinjaman yang lebih ketat. Oleh itu, ia mungkin menganggap pinjaman tertentu sebagai diklasifikasikan.
Penurunan ketara dalam skor kredit peminjam. Walaupun pemberi pinjaman mungkin tidak menutup akaun, mereka mungkin memilih untuk memantaunya dengan lebih teliti.
Jika ekonomi mengalami ketidaktentuan, ia mungkin membawa kepada perubahan dalam pekerjaan dan pendapatan pengguna. Oleh itu, apabila pengangguran meningkat dan pendapatan menurun, pemberi pinjaman mungkin lebih cenderung untuk mengkategorikan pinjaman tertentu sebagai diklasifikasikan.
Dalam sesetengah kes apabila pinjaman dianggap terperingkat, pemberi pinjaman mungkin tidak mengeluarkan sebarang kredit lagi kepada peminjam tersebut atau mungkin mengetatkan amalan pinjaman mereka sama sekali. Pemberi pinjaman juga mungkin lebih cenderung untuk meningkatkan percubaan untuk mengutip hutang apabila peminjam ingkar dengan menghantar surat kutipan atau membuat panggilan.
Pinjaman terperingkat mempunyai kadar kemungkiran peminjam yang tinggi dan boleh meningkatkan kos peminjaman untuk pelanggan bank yang lain.
Pertimbangan Khas
Banyak bank menjalankan analisis kredit untuk menentukan kelayakan kredit peminjam dan dengan itu kualiti pinjaman. Analisis kredit memberi tumpuan kepada keupayaan entiti—individu atau syarikat—untuk memenuhi obligasi hutangnya. Pemberi pinjaman biasanya akan berusaha melalui lima C untuk menentukan risiko kredit, melihat ke dalam pemohon:
Sejarah kredit
Keupayaan untuk membayar balik
Modal
Syarat dan terma pinjaman
Cagaran (Dalam urus niaga gadai janji, contohnya, cagaran ialah rumah, yang dibeli oleh pihak dengan dana daripada gadai janji. Jika pembayaran hutang ini dihentikan, pemberi pinjaman boleh mengambil milik rumah itu melalui proses yang dipanggil perampasan.)
Analisis kredit ialah satu bentuk usaha wajar, yang selalunya bergantung pada nisbah kecairan dan kesolvenan . Kecairan mengukur kemudahan individu atau syarikat dapat memenuhi kewajipan kewangannya dengan aset semasa yang tersedia untuk mereka, manakala kesolvenan mengukur keupayaan peminjam untuk membayar balik hutang jangka panjang. Penganalisis kredit boleh menggunakan nisbah kecairan khusus berikut untuk menentukan daya hidup jangka pendek:
Nisbah cepat atau ujian asid
Nisbah tunai
Nisbah kesolvenan mungkin melibatkan nisbah perlindungan faedah.
Selain daripada kemungkinan kredit masa depan dihadkan, peminjam dengan pinjaman terperingkat benar-benar tidak perlu risau. Mempunyai pinjaman yang ditandakan oleh pemberi pinjaman sebagai diklasifikasikan tidak mempunyai kesan langsung ke atas sejarah kredit peminjam. Ini bermakna pinjaman terperingkat tidak akan dipaparkan seperti itu pada fail kredit anda. Satu-satunya masa ia akan memberi kesan kepada skor kredit anda adalah jika anda lalai dan gagal membayar balik pinjaman anda.
Sorotan
Pemberi pinjaman biasanya merekodkan pinjaman terperingkat sebagai aset terkelas buruk pada buku mereka sebagai langkah berjaga-jaga untuk mengelakkan risiko dan kerugian selanjutnya.
Pemberi pinjaman biasanya melakukan analisis kredit untuk menentukan kelayakan kredit peminjam dan kualiti pinjaman.
Pinjaman terperingkat ialah pinjaman bank yang berada dalam bahaya kemungkiran.
Pinjaman tidak perlu melepasi tempoh untuk dianggap diklasifikasikan.
