क्रेडिट मानदंड

क्रेडिट मानदंड क्या हैं?

क्रेडिट मानदंड उधारदाताओं द्वारा उपयोग किए जाने वाले कारक हैं जो यह निर्धारित करते हैं कि एक नया ऋण स्वीकृत करना है या नहीं। हालांकि अलग-अलग उधारदाताओं के लिए विशिष्ट मानदंड भिन्न हो सकते हैं, कई लोग आपके क्रेडिट स्कोर और आय को प्रमुख कारकों के रूप में देखते हैं। एक ऋणदाता आपके द्वारा किए गए और आपकी क्रेडिट रिपोर्ट में क्या है, इसके आधार पर ऋण स्वीकृत या अस्वीकार करेगा ।

क्रेडिट मानदंड को समझना

उधारदाताओं द्वारा देखे जाने वाले प्रमुख मानदंड आपके क्रेडिट स्कोर की गणना के लिए उपयोग किए गए उपायों को दृढ़ता से दर्शाते हैं। पांच प्रमुख क्रेडिट स्कोर कारकों में शामिल हैं:

• भुगतान इतिहास (35%)

• क्रेडिट उपयोग (30%)

• क्रेडिट खातों की औसत आयु (15%)

• खातों की संरचना (क्रेडिट मिक्स) (10%)

• क्रेडिट पूछताछ (10%)

इन कारकों को, तीन शीर्ष क्रेडिट ब्यूरो द्वारा एक साथ रखा जाता है, फिर एक क्रेडिट स्कोरिंग मॉडल में फीड किया जाता है जो क्रेडिट स्कोर बनाने के लिए उन्हें महत्व देता है। FICO स्कोर सबसे व्यापक रूप से उपयोग किया जाता है, लेकिन विभिन्न प्रदाताओं के अन्य क्रेडिट स्कोर भी हैं, लेकिन FICO का सबसे अधिक उपयोग किया जाता है, जो सभी उधार निर्णयों के बारे में 90% सूचित करता है।

हालांकि वे जटिल लग सकते हैं, क्रेडिट मानदंड का अंतर्निहित उद्देश्य केवल उधारकर्ता की साख का अनुमान लगाना है। नियमित और पूर्ण भुगतान के इतिहास वाले आवेदकों और अपेक्षाकृत कम क्रेडिट पूछताछ को प्राथमिकता दी जाएगी।

इसी तरह, अधिकांश क्रेडिट स्कोरिंग मॉडल उन आवेदकों को पसंद करेंगे जो अपनी समग्र क्रेडिट सीमा के भीतर अच्छी तरह से बने हुए हैं (आपके उपलब्ध क्रेडिट के 30% से अधिक का उपयोग करने पर निराशा होती है) और जिम्मेदारी से बनाए गए खातों का लंबा ट्रैक रिकॉर्ड है। इसके विपरीत, जिन आवेदकों ने हाल ही में कई नए क्रेडिट खाते खोले हैं या अतीत में भुगतान चूक गए हैं, उन्हें अधिकांश क्रेडिट मॉडल द्वारा कम अनुकूल रूप से स्कोर किया जाएगा।

30%

क्रेडिट ब्यूरो द्वारा स्वीकार्य माने जाने वाले क्रेडिट उपयोग का प्रतिशत

विशेष ध्यान

इन सामान्य क्रेडिट मानदंडों को देखने के अलावा, ऋणदाता कभी-कभी अतिरिक्त देय परिश्रम भी करेंगे । ऐसा करने में, उन्हें अक्सर " क्रेडिट के पांच सीएस " के रूप में जाना जाता है , जो एक उधारकर्ता की साख का आकलन करने के लिए एक बोलचाल की रूपरेखा है। इनमें उधारकर्ता का चरित्र, क्षमता, संपार्श्विक, पूंजी और उनके ऋण की शर्तें शामिल हैं।

अंततः, ऋण स्वीकृत करने का निर्णय लेते समय एक ऋणदाता इनमें से किसी एक या सभी कारकों पर विचार करने के लिए स्वतंत्र होता है। हालांकि, यह ध्यान रखना महत्वपूर्ण है कि समान ऋण अवसर अधिनियम (ईसीओए) जैसे अधिकार कानून के कारण, उधारकर्ता की जाति, रंग, धर्म, राष्ट्रीय मूल, लिंग, वैवाहिक स्थिति, आयु और सार्वजनिक सहायता की स्वीकृति जैसे कारक नहीं हो सकते हैं। ऋण देने के निर्णय लेते समय विचार किया जाना चाहिए।

क्रेडिट मानदंड का उदाहरण

सैल एक अमेरिकी बैंक में व्यक्तिगत ऋण के लिए आवेदन कर रहा है। हाल ही में एक अप्रवासी के रूप में, वह बाद में एक बंधक के लिए अर्हता प्राप्त करने के लिए अपना व्यक्तिगत क्रेडिट इतिहास बनाने के लिए उत्सुक है।

अपना आवेदन तैयार करने में, नए क्रेडिट आवेदकों का आकलन करते समय सैल उन कारकों पर शोध करता है जो बैंक के लिए महत्वपूर्ण हैं। उन्होंने नोट किया कि अधिकांश बैंक ऐसे कारकों को प्राथमिकता देते हैं जैसे कि विश्वसनीयता जिसके साथ उधारकर्ता ने अतीत में अपना भुगतान किया है, उधारकर्ता द्वारा उपयोग किए गए क्रेडिट का समग्र स्तर, और उस समय की अवधि जिसके लिए आवेदक क्रेडिट ग्राहक रहा है।

शुक्र है, सैल ने यह सुनिश्चित करने के लिए आगे की योजना बनाई थी कि उसका आवेदन जितना संभव हो उतना मजबूत होगा। जब वे पहली बार पांच साल पहले अमेरिका पहुंचे, तो उन्होंने अपने अमेरिकी चचेरे भाई के क्रेडिट कार्ड के अधिकृत उपयोगकर्ता के रूप में हस्ताक्षर किए। यह सुनिश्चित करके कि उसने और उसके चचेरे भाई ने हर महीने अपने क्रेडिट कार्ड का पूरा भुगतान किया, सैल एक विश्वसनीय भुगतान इतिहास प्रदर्शित करने में सक्षम था, साथ ही एक क्रेडिट ग्राहक के रूप में एक ट्रैक रिकॉर्ड भी बना रहा था।

तब से, सैल अपना स्वयं का क्रेडिट कार्ड प्राप्त करने में सक्षम रहा है और पूर्ण और समय पर अपने भुगतान करना जारी रखते हुए अपनी क्रेडिट सीमा के भीतर रहने के लिए सावधान रहा है। आगे की समझ और योजना बनाकर, सैल सावधानी से आशावादी है कि उसके क्रेडिट मानदंड की ताकत के कारण, उसका ऋण आवेदन बैंक द्वारा स्वीकार कर लिया जाएगा।

हाइलाइट्स

• क्रेडिट मानदंड नए क्रेडिट एप्लिकेशन की ताकत का आकलन करते समय उपयोग किए जाने वाले कारक हैं।

• अधिकांश बैंक उधारकर्ता की साख का अनुमान लगाने के लिए समान मानदंड का उपयोग करते हैं।

• कुछ कारक, जैसे जातीयता या धार्मिक विश्वास, ऐसे निर्णयों में विचार किए जाने से कानून द्वारा निषिद्ध हैं।