Kriteria Kredit
Apakah Kriteria Kredit?
Kriteria kredit adalah faktor yang digunakan oleh pemberi pinjaman untuk menentukan sama ada untuk meluluskan pinjaman baru atau tidak. Walaupun kriteria khusus untuk pemberi pinjaman individu mungkin berbeza-beza, ramai yang menganggap skor kredit dan pendapatan anda sebagai faktor utama. Pemberi pinjaman akan meluluskan atau menafikan pinjaman berdasarkan sebahagian besarnya pada jumlah yang anda buat dan apa yang terkandung dalam laporan kredit anda.
Memahami Kriteria Kredit
Kriteria utama yang dilihat oleh pemberi pinjaman sangat mencerminkan langkah yang digunakan untuk mengira skor kredit anda. Lima faktor skor kredit utama termasuk:
Sejarah pembayaran (35%)
Penggunaan kredit (30%)
Purata umur akaun kredit (15%)
Komposisi akaun (campuran kredit) (10%)
Pertanyaan kredit (10%)
Faktor-faktor ini, disatukan oleh tiga biro kredit teratas, kemudian dimasukkan ke dalam model pemarkahan kredit yang menimbangnya mengikut kepentingan untuk menghasilkan skor kredit. Skor FICO adalah yang paling banyak digunakan, tetapi terdapat juga skor kredit lain daripada penyedia yang berbeza, tetapi FICO adalah yang paling kerap digunakan, memaklumkan kira-kira 90% daripada semua keputusan pemberian pinjaman.
Walaupun ia mungkin kelihatan rumit, tujuan asas kriteria kredit adalah semata-mata untuk menganggarkan kelayakan kredit peminjam. Pemohon yang mempunyai sejarah pembayaran tetap dan lengkap serta pertanyaan kredit yang agak jarang berlaku akan diutamakan.
Begitu juga, kebanyakan model pemarkahan kredit akan memilih pemohon yang kekal dalam had kredit keseluruhan mereka (menggunakan lebih daripada 30% daripada kredit anda yang tersedia tidak disukai) dan mempunyai rekod prestasi akaun yang diselenggara secara bertanggungjawab. Sebaliknya, pemohon yang baru-baru ini membuka beberapa akaun kredit baharu atau terlepas pembayaran pada masa lalu akan mendapat markah yang kurang baik oleh kebanyakan model kredit.
30%
Peratusan penggunaan kredit yang dianggap boleh diterima oleh biro kredit
Pertimbangan Khas
Selain melihat kriteria kredit biasa ini, pemberi pinjaman kadangkala juga akan melakukan usaha wajar tambahan. Dengan berbuat demikian, mereka sering dipandu oleh apa yang dikenali sebagai " lima C kredit,." yang merupakan rangka kerja sehari-hari untuk menilai kelayakan kredit peminjam. Ini terdiri daripada watak peminjam, kapasiti, cagaran, modal, dan syarat-syarat pinjaman mereka.
Akhirnya, pemberi pinjaman bebas untuk mempertimbangkan mana-mana atau semua faktor ini apabila memutuskan sama ada untuk meluluskan pinjaman. Walau bagaimanapun, adalah penting untuk ambil perhatian bahawa disebabkan oleh perundangan hak seperti Akta Peluang Kredit yang Sama (ECOA), faktor seperti bangsa, warna kulit, agama, asal negara, jantina, status perkahwinan, umur dan penerimaan bantuan awam peminjam tidak boleh dipertimbangkan semasa membuat keputusan pemberian kredit.
Contoh Kriteria Kredit
Sal memohon talian kredit peribadi di bank Amerika. Sebagai pendatang baru-baru ini, dia tidak sabar-sabar untuk membina sejarah kredit peribadinya untuk melayakkan diri untuk gadai janji pada masa akan datang.
Dalam menyediakan permohonannya, Sal bermula dengan meneliti faktor-faktor yang penting kepada bank ketika menilai pemohon kredit baharu. Beliau menyatakan bahawa kebanyakan bank mengutamakan faktor seperti kebolehpercayaan yang peminjam telah membuat pembayaran mereka pada masa lalu, tahap keseluruhan kredit yang digunakan oleh peminjam, dan tempoh masa pemohon telah menjadi pelanggan kredit.
Syukurlah, Sal telah merancang lebih awal untuk memastikan permohonannya sekuat mungkin. Apabila dia mula-mula tiba di Amerika lima tahun lalu, dia mendaftar sebagai pengguna sah kad kredit sepupu Amerikanya. Dengan memastikan bahawa dia dan sepupunya membayar kad kredit mereka sepenuhnya setiap bulan, Sal dapat menunjukkan sejarah pembayaran yang boleh dipercayai sambil membina rekod prestasi sebagai pelanggan kredit.
Sejak itu, Sal telah dapat memperoleh kad kreditnya sendiri dan berhati-hati untuk kekal dalam had kreditnya sambil terus membuat pembayaran penuh dan tepat pada masanya. Dengan memahami dan merancang lebih awal, Sal yakin dengan berhati-hati bahawa permohonan pinjamannya akan diterima oleh bank, kerana kekuatan kriteria kreditnya.
Sorotan
Kriteria kredit ialah faktor yang digunakan semasa menilai kekuatan permohonan kredit baharu.
Kebanyakan bank menggunakan set kriteria yang sama untuk menganggarkan kelayakan kredit peminjam.
Beberapa faktor, seperti etnik atau kepercayaan agama, dilarang oleh undang-undang daripada dipertimbangkan dalam keputusan sedemikian.
