信用基準

##クレジット基準とは何ですか？

信用基準は、貸し手が新しいローンを承認するかどうかを決定するために使用する要素です。個々の貸し手のための特定の基準は異なるかもしれませんが、多くはあなたのクレジットスコアと収入を重要な要素として重視しています。貸し手は、主にあなたがどれだけ稼いだか、そしてあなたの信用報告書に何が含まれているかに基づいて、ローンを承認または拒否します。

##信用基準を理解する

貸し手が見る重要な基準は、あなたのクレジットスコアを計算するために使用される尺度を強く反映しています。 5つの主要なクレジットスコア要因は次のとおりです。

-支払い履歴（35％）

-クレジット使用率（30％）

-クレジットアカウントの平均年齢（15％）

-アカウントの構成（クレジットミックス）（10％）

-信用照会（10％）

これらの要素は、上位3つの信用調査機関によってまとめられ、クレジットスコアを生成するために重要度で重み付けされたクレジットスコアモデルに送られます。 FICOスコアが最も広く使用されていますが、さまざまなプロバイダーからの他のクレジットスコアもありますが、FICOが最も頻繁に使用され、すべての融資決定の約90％に情報を提供します。

それらは複雑に見えるかもしれませんが、信用基準の根本的な目的は、単に借り手の信用力を見積もることです。定期的かつ完全な支払いの履歴があり、信用照会の頻度が比較的低い申請者が優先されます。

同様に、ほとんどのクレジットスコアリングモデルは、全体的なクレジット制限内に十分に留まっており（利用可能なクレジットの30％以上を使用することは嫌われています）、責任を持って維持されているアカウントの長い実績を持つ応募者を好みます。対照的に、最近いくつかの新しいクレジットアカウントを開設した、または過去に支払いを逃した申請者は、ほとんどのクレジットモデルでスコアが低くなります。

30％

信用調査機関が許容できると見なしたクレジット使用の割合

##特別な考慮事項

これらの一般的な信用基準を検討するだけでなく、貸し手は追加のデューデリジェンスを実行することもあります。そうすることで、彼らはしばしば「信用の5つのC 」として知られるようになったものによって導かれます。これは借り手の信用力を評価するための口語的な枠組みです。これらは、借り手の性格、キャパシティ、担保、資本、およびローンの条件で構成されます。

最終的に、貸し手は、ローンを承認するかどうかを決定するときに、これらの要素のいずれかまたはすべてを自由に考慮することができます。ただし、 Equal Credit Opportunity Act （ECOA）などの権利法により、借り手の人種、肌の色、宗教、出身国、性別、結婚状況、年齢、公的扶助の受け入れなどの要素はできないことに注意することが重要です。信用供与の決定を行う際に考慮されます。

##信用基準の例

Salは、アメリカの銀行で個人の信用枠を申請しています。最近の移民として、彼は後で住宅ローンの資格を得るために彼の個人的な信用履歴を構築することを熱望しています。

サルは、申請書を作成する際に、新しいクレジット申請者を評価する際に銀行にとって重要な要素を調査することから始めます。彼は、ほとんどの銀行は、借り手が過去に支払いを行った信頼性、借り手が使用したクレジットの全体的なレベル、申請者がクレジット顧客であった期間などの要素を優先していると述べています。

ありがたいことに、Salは、彼のアプリケーションが可能な限り強力になるように事前に計画していました。彼が5年前に最初にアメリカに到着したとき、彼は彼のアメリカ人のいとこのクレジットカードの許可されたユーザーとしてサインオンしました。彼と彼のいとこが毎月クレジットカードに全額を支払うことを保証することにより、Salは信頼できる支払い履歴を示すと同時に、クレジット顧客としての実績を築くことができました。

それ以来、サルは自分のクレジットカードを取得することができ、全額を期限内に支払い続けながら、クレジット制限内にとどまるように注意を払っています。サルは、事前に理解して計画を立てることにより、彼の信用基準の強さから、彼のローン申請が銀行に受け入れられることを慎重に楽観視しています。

##ハイライト

-与信基準は、新しい与信申請の強度を評価するときに使用される要素です。

-ほとんどの銀行は、同様の一連の基準を使用して、借り手の信用力を推定しています。

-民族性や宗教的信念などのいくつかの要因は、そのような決定で考慮されることが法律で禁止されています。