Kreditkriterier
Vad är kreditkriterier?
Kreditkriterier är de faktorer som långivare använder för att avgöra om ett nytt lån ska godkännas eller inte. Även om de specifika kriterierna för enskilda långivare kan variera, väger många din kreditpoäng och inkomst som nyckelfaktorer. En långivare kommer att godkänna eller neka ett lån till stor del baserat på hur mycket du tjänar och vad som finns i din kreditupplysning.
Förstå kreditkriterier
De nyckelkriterier som långivare tittar på speglar starkt de mått som används för att beräkna din kreditpoäng. De fem viktiga kreditvärderingsfaktorerna inkluderar:
Betalningshistorik (35 %)
Kreditutnyttjande (30 %)
Genomsnittlig ålder för kreditkonton (15 %)
Sammansättning av konton (kreditmix) (10%)
Kreditförfrågningar (10 %)
Dessa faktorer, sammansatta av de tre bästa kreditbyråerna, matas sedan in i en kreditvärderingsmodell som väger dem efter betydelse för att få fram en kreditvärdering. FICO -poängen är den mest använda, men det finns även andra kreditpoäng från olika leverantörer, men FICO är den mest använda och informerar om 90 % av alla lånebeslut.
Även om de kan verka komplexa, är den underliggande avsikten med kreditkriterierna helt enkelt att uppskatta låntagarens kreditvärdighet . Sökande med en historik av regelbundna och fullständiga betalningar och relativt sällsynta kreditförfrågningar kommer att gynnas.
På samma sätt kommer de flesta kreditvärderingsmodeller att föredra sökande som har hållit sig väl inom sina totala kreditgränser (att använda mer än 30 % av din tillgängliga kredit är ogrundad) och som har en lång erfarenhet av ansvarsfullt underhållna konton. Däremot kommer sökande som nyligen har öppnat flera nya kreditkonton eller har missat betalningar i det förflutna att få lägre poäng av de flesta kreditmodeller.
30 %
Den procentandel av kreditanvändningen som kreditupplysningsföretagen anser vara acceptabel
Särskilda överväganden
Förutom att titta på dessa vanliga kreditkriterier kommer långivare ibland också att utföra ytterligare due diligence. När de gör det styrs de ofta av det som har blivit känt som " de fem krediternas kredit ", vilket är ett vardagligt ramverk för att bedöma en låntagares kreditvärdighet. Dessa består av låntagarens karaktär, kapacitet, säkerheter, kapital och villkoren för deras lån.
I slutändan är en långivare fri att ta hänsyn till någon eller alla av dessa faktorer när han bestämmer sig för att godkänna ett lån. Det är dock viktigt att notera att på grund av rättighetslagstiftning såsom Equal Credit Opportunity Act (ECOA), kan faktorer som låntagarens ras, hudfärg, religion, nationella ursprung, kön, civilstånd, ålder och acceptans av offentligt bistånd inte beaktas vid beslut om kreditgivning.
Exempel på kreditkriterier
Sal ansöker om en personlig kredit hos en amerikansk bank. Som nyligen invandrad är han ivrig att bygga upp sin personliga kredithistorik för att kvalificera sig för en inteckning vid ett senare tillfälle.
I utarbetandet av sin ansökan börjar Sal med att undersöka vilka faktorer som är viktiga för banken vid bedömning av nya kreditsökande. Han konstaterar att de flesta banker prioriterar faktorer som tillförlitligheten med vilken låntagaren har gjort sina betalningar tidigare, den totala kreditnivån som låntagaren använder och hur lång tid den sökande har varit kreditkund.
Tack och lov hade Sal planerat i förväg för att säkerställa att hans ansökan skulle vara så stark som möjligt. När han först kom till Amerika för fem år sedan skrev han på som behörig användare av sin amerikanska kusins kreditkort. Genom att se till att han och hans kusin betalade sitt kreditkort i sin helhet varje månad kunde Sal visa en pålitlig betalningshistorik samtidigt som han byggde upp en meritlista som kreditkund.
Sedan dess har Sal kunnat skaffa sitt eget kreditkort och har varit noga med att hålla sig inom sin kreditgräns samtidigt som han fortsätter att göra sina betalningar i sin helhet och i tid. Genom att förstå och planera framåt är Sal försiktigt optimistisk att hans låneansökan kommer att accepteras av banken, på grund av styrkan i hans kreditkriterier.
Höjdpunkter
– Kreditkriterier är de faktorer som används vid bedömning av styrkan i en ny kreditansökan.
– De flesta banker använder en liknande uppsättning kriterier för att uppskatta låntagarens kreditvärdighet.
– Vissa faktorer, som etnicitet eller religiös övertygelse, är enligt lag förbjudna att beakta i sådana beslut.
